Poštovani MarketWatch,
Ja imam 64 godine, a moj muž 62 godine. Planiramo da radimo do najmanje 65, dakle još tri-četiri godine. Imamo oko $ 1 miliona ukupno na raznim računima, ali moja IRA ima 400,000 dolara na sebi. Da li da ga premjestim u Roth IRA ili je u ovoj fazi prekasno? Takođe pokušavam da otplatim našu hipoteku. Naša kuća vredi oko 650,000 dolara, a hipoteka sada iznosi 200,000 dolara, tako da kada odemo u penziju bićemo oslobođeni dugova i možemo prodati kuću i otići.
Hvala na svim informacijama koje možete dati.
vidjeti: Zašto neću izvršiti Roth IRA konverziju – čak i ako je ovo posljednja prilika
Poštovani čitaocu,
Čestitam što ste tako blizu penzije i što ste uštedjeli milion dolara – to je tako veliko postignuće. Spomenuli ste dva vrlo važna boda za penziju, pa ću odmah ući.
Što se tiče toga da li biste trebali ili ne premjestiti svoju IRA-u na Roth račun, odgovor je: Zavisi. Tradicionalni i Roth IRA imaju svoje prednosti, ali morate malo procijeniti u ovom trenutku kako biste utvrdili isplati li se ili ne za vas. Svakako nije kasno da uplatite ili pretvorite novac na Roth račun, ali razmislite o svojim trenutnim i budućim poreskim obavezama.
Na primjer, budući da oboje još uvijek radite: da li zajedno podnosite prijavu za brak i da li ste sada u većem poreznom razredu nego što ćete biti u penziji? Čak i ako ste u braku koji podnosite odvojeno prijavu, kako je vaša trenutna poreska stopa u poređenju sa onim što očekujete da će biti u penziji? (Znam da ovo može biti teško procijeniti, posebno s obzirom na činjenicu da vlada može promijeniti porezne stope do trenutka kada odete u penziju, ali razmislite o široj slici najbolje što možete.)
Pogledajte kolonu MarketWatch-a "Penzioneri" za djelotvorne savjete za vlastiti put do penzijske štednje
Ako ste sada u većem poreznom razredu nego što ćete biti u penziji, možda biste željeli odgoditi prelazak u Roth IRA ili možda želite napraviti neke detaljne proračuni koliko možete pretvoriti bez guranja u viši porezni razred. Razlog je taj što kada pređete u Roth, plaćate porez na konverziju u tom trenutku. Ako ste u višem poreznom razredu, kao rezultat toga ćete platiti više poreza.
Također uzmite u obzir kada ćete iskoristiti taj novac. Obojica ste sada stariji od 59 ½ godina, što znači da možete povući račun sa svog tradicionalnog računa bez poreznih kazni. Ne postoji starosna granica za pretvaranje novca u Roth, ali ćete se pridržavati petogodišnjeg pravila za svoje konverzije. To znači da biste ove godine morali da konvertujete novac, morali biste čekati pet godina da biste mogli povući bilo kakvu zaradu iz svoje pretvorene imovine Roth IRA-e bez plaćanja poreza na tu distribuciju. Da budem jasan – ono što konvertujete biće dostupno bez poreza, ali svaka zarada na tom novcu (koji bi bio poslednji po redosledu povlačenja) podlegla bi porezima.
U usporedbi s vašom tradicionalnom IRA-om, samo ćete platiti porez na cjelokupno povlačenje u trenutku distribucije.
Sada na hipoteku. Znam da niste nužno pitali da li treba da otplatite hipoteku, ali želeo sam da se dotaknem toga na trenutak. Ovo pitanje Čuo sam da se mnogi penzioneri pitaju da li i kada otplatiti hipoteku prije odlaska u penziju.
Sve se, naravno, svodi na vaš nivo udobnosti, ali zapamtite finansijske prednosti i nedostatke u ovom scenariju. Na primjer, ako imate razumnu i pristupačnu otplatu hipoteke i u penziji biste mogli nastaviti da plaćate taj račun bez ikakvih problema, možda biste to željeli učiniti. Na ovaj način možete zadržati višak novčanih tokova na svojim penzionim računima.
Pogledajte i: Ja sam u penziji, moja žena nije – kako da otplatimo hipoteku od 60,000 dolara prije nego što ona ode u penziju?
Imajte na umu da će vam u penziji trebati onoliko novca koliko možete imati. Imati milion dolara je svakako divan podvig, ali uzmite u obzir da prosječan par koji se penzioniše sa 1 godina može očekivati da će potrošiti $300,000 u penziji samo na zdravstvenoj zaštiti, a to ne uključuje troškove dugoročne nege, prema Fidelity Investments. Možda će vam također trebati nešto više novca u penziji za hitne slučajeve ili za cilj na listi, a živjet ćete od fiksnog prihoda koji bi vam mogao uzrokovati neopravdani stres.
Dakle, ako ste u mogućnosti da uštedite što više novca između sada i odlaska u penziju i nastavite da plaćate hipoteku svaki mjesec, možda biste to željeli učiniti, posebno ako je u pitanju fiksna hipoteka jer to znači da će ostati isti račun sada, za godinu dana ili za 10. Ako biste podigli novac sa svojih penzionih računa da biste otplatili hipoteku, sečete u svoje buduće gnijezdo, i trebat će vam mnogo vremena da nadoknadite taj gubitak.
Takođe, ako ste u mogućnosti da priuštite račun, kada ga na kraju otplatite u penziji, imate dodatni novac da uštedite – ili potrošite – u penziji kasnije. To je kao da dobijete povišicu!
Želim ti svu sreću.
Čitatelji: Imate li prijedloge za ovog čitatelja? Dodajte ih u komentare ispod.
Imate pitanje o vlastitoj penzijskoj štednji? Pošaljite nam e-poštu na [email zaštićen]
Source: https://www.marketwatch.com/story/we-want-to-retire-in-a-few-years-and-have-about-1-million-saved-should-i-move-my-money-to-a-roth-and-pay-off-my-200-000-mortgage-while-im-at-it-11652292553?siteid=yhoof2&yptr=yahoo