Uzeli smo 55 hiljada dolara studentskih kredita i 22 godine kasnije, bilans se nije pomjerio

Pitanje: Diplomirao sam 2000. godine sa oko 35 hiljada dolara duga za studentski zajam. Moja žena je također imala oko 20 dolara duga za studentski zajam. Uglavnom su to bili savezni zajmovi sa malim iznosom privatnih zajmova. Teško smo izašli iz škole (ona je učiteljica) i nismo mogli priuštiti plaćanje pa su nam savjetnici za zajam (privatni zajmodavci) rekli da se konsolidiramo s privatnim zajmodavcem i to bi bio najbolji način da ih otplatimo. Morali smo da odgodimo plaćanje na nekoliko godina i onda smo počeli da plaćamo. Očigledno je došlo do kamata, što smo razumjeli.

Ali, evo nas sada, 22 godine kasnije, sa našim kreditom koji je prodat dva ili tri puta među zajmodavcima, naša isplata oko 100 dolara više mjesečno, sa istim neizmirenim stanjem od onoga od čega smo počeli. Mi plaćamo minimalne uplate svakog mjeseca. Sada je naše najstarije dijete na fakultetu i još uvijek plaćamo svoje studentske kredite. Imam dva pitanja. 1) Ima li nade za privatne zajmove koji su ranije bili federalni, gdje smo vjerovali da je to dobra opcija? 2) Da li da ovo otplatim sa svojim 401(k) i prihvatim udarac da se riješim ovog duga? Imam oko 20 godina do penzije. Volio bih da znam da li moj plan da koristim moj 401(k) ima neku podršku među savjetnicima.

odgovor:  U odgovoru na vaše prvo pitanje, "kada se savezni zajam refinansira u privatni studentski zajam, nema povratka", kaže Mark Kantrowitz, stručnjak za studentske zajmove i autor knjige Ko završava fakultet? Ko ne?. Ono što on misli je da ne možete pretvoriti privatne zajmove natrag u savezne zajmove, a privatni zajmovi nemaju iste pogodnosti kao federalni zajmovi. „Refinansiranje saveznih zajmova u privatni zajam uzrokuje da izgubite superiorne beneficije otplate federalnih zajmova, kao što su duža odgoda i odlaganja, planovi otplate zasnovani na prihodima, opcije oprosta zajma i razna otpusta“, objašnjava on. Ali budući da su vaši krediti već privatni, a kamata je prilično visoka, refinansiranje može biti dobra opcija za vas (pogledajte najniže stope refinansiranja za koje se možete kvalificirati ovdje). “Stope refinansiranja za dobre kredite su sigurno niže nego što su bile prije 10, pa čak i 5 godina. Možda ćete moći otplatiti kredite brže uz nižu stopu,” kaže Anna Helhoski, stručnjak za studentske kredite u NerdWalletu. 

Imate pitanje o izvlačenju iz studentskog kredita ili drugog duga? Email [email zaštićen].

U odgovoru na vaše drugo pitanje, profesionalci kažu da izbjegavate korištenje svog 401(k) za otplatu studentskih kredita jer bi vas prijevremeno povlačenje moglo koštati mnogo u smislu poreza i kazni. Ako ste mlađi od 59 i po godina, mogli biste automatski izgubiti, recimo, 20% svog povlačenja od 401(k) na porez uz 10% kazne od Porezne uprave za prijevremeno povlačenje kada podnesete svoj porez povratak. Zajam od 401(k) također može biti rizičan: „Ako pozajmite novac od 401(k) umjesto da uzmete distribuciju, zajam od 401(k) mora biti otplaćen u roku od pet godina — ranije ako promijenite poslodavca — i vi možda neće moći uplatiti nove doprinose ili se kvalifikovati za utakmicu poslodavca o doprinosima dok se zajam ne otplati,” kaže Kantrowitz.

Sve to, nažalost, može ostaviti da zaglavite sa računom za studentski kredit. Profesionalci kažu da to treba brzo riješiti. Radite na dobijanju najnižih kamata i najboljih uslova koje možete za svoje privatne kredite (pogledajte najniže stope refinansiranja za koje se možete kvalificirati ovdje). „Što više plaćate svakog mjeseca, brže ćete otplatiti dug i manje kamate ćete platiti tokom trajanja kredita“, kaže Kantrowitz. “Ako krediti imaju različite kamatne stope, pokušajte ciljati kredit s najvišom kamatnom stopom radi brže otplate jer ćete tako uštedjeti najviše novca”, kaže Kantrowitz, ali, naravno, uvijek plaćajte minimalne iznose svih dugova.