Zarađujemo 140 hiljada dolara u Raleighu i nadamo se da ćemo se povući za otprilike godinu dana sa milion dolara. Postoji li određena vrsta finansijskog savjetnika kojeg bismo trebali tražiti?

Pitanje: Živim u Raleigh, Sjeverna Karolina. Upravo ću napuniti 65 godina i želim raditi možda još godinu dana. Naš zajednički prihod je otprilike 140,000 dolara godišnje, a ja imam oko 1 milion dolara imovine. Koju vrstu finansijskog savjetnika trebam tražiti? (Tražite i finansijskog savjetnika? Možete koristiti ovaj alat da se uparite sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

odgovor: Vrsta savjetnika koju biste trebali tražiti ovisi o vrsti savjeta koji tražite. “Tražite li savjetnika koji vam može sastaviti finansijski plan igre... koji možete sami implementirati? Ili tražite nekoga ko može ne samo da obezbedi finansijski plan igre, već i da se nosi sa teškim poslovima implementacije,” kaže sertifikovani finansijski planer Bruce Primeau u Summit Wealth Advocates. 

Ako tražite samo savjet i odgovore na pitanja poput 'Mogu li se penzionisati sljedeće godine?' moglo bi imati smisla unajmiti savjetnika za izradu jednokratnog finansijskog plana, kaže sertifikovani finansijski planer Chris Diodato u WELLthu. „One obično koštaju od 1,000 do 3,000 dolara i nude smjernice za one koji traže odgovore na velika pitanja, kao i financijsku mapu puta kroz svoju budućnost. Ove vrste planova također obično nude prilagođene ideje za maksimiziranje povrata ulaganja i minimiziranje ukupnog poreznog opterećenja,” kaže Diodato.

Imate problem sa svojim trenutnim finansijskim savetnikom ili želite da zaposlite novog? Email [email zaštićen].

Ali, postoji veliko upozorenje kod jednokratnih finansijskih planova — na vama je da primenite savet planera. „Za ljude koji ne žele da sami investiraju, prate sopstvenu potrošnju i upravljaju sopstvenim poreskim strategijama, trajni odnos finansijskog planiranja ima više smisla,“ kaže Diodato. 

Druge opcije su da unajmite savjetnika koji naplaćuje svaki sat za njihov savjet kojeg možete nazvati kada vam zatreba (ili osigurati da to možete učiniti zajedno sa svojim jednokratnim planom). To bi vas moglo koštati između 150 i 500 dolara po satu, ovisno o lokaciji, stručnosti i složenosti nečijih financija. Ili biste mogli unajmiti savjetnika koji naplaćuje na osnovu imovine pod upravljanjem (AUM). (Tražite i finansijskog savjetnika? Možete koristiti ovaj alat da se uparite sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

AUM savjetnik može upravljati vašim investicijama umjesto vas i pružiti vam sveobuhvatan finansijski plan, porezne smjernice, planiranje nekretnina i još mnogo toga. U tom slučaju obično plaćate oko 1% svoje imovine pod upravljanjem.

Koju god vrstu savjetnika da odaberete (i imajte na umu da i ovo možete apsolutno uraditi), imate mnogo pitanja o kojima morate razmisliti. Vaše pitanje govori o tekućim prihodima i imovini, ali također morate „pozabaviti se troškovima, kako biste željeli živjeti, prihodima nakon penzionisanja i još mnogo toga. Penzionisanje je delikatno vrijeme jer sa 65 godina postoji 50% šanse da će jedan član para doživjeti 95, stoga imaju tridesetogodišnji horizont bez značajne mogućnosti da se vrate na posao u slučaju greške. Stoga je granica greške ograničena,” kaže certificirani finansijski planer Chris Chen iz Insight Financial Strategists.

Sertifikovani finansijski planer Matt Fizell iz Harmony Wealth kaže da će imati nekoga ko može sa sigurnošću da vas vodi kroz vašu viziju kako izgleda idealna penzija takođe biti od ključnog značaja. “Ovo će pomoći u oblikovanju odluka o tome hoćete li ići u penziju ili ne idete u penziju do kraja, možda prelazak na rad sa skraćenim radnim vremenom i kako te odluke utječu na vašu strategiju socijalnog osiguranja, upravljanje doživotnim poreznim opterećenjem i utjecaj vašeg oporezivog prihoda na ključne dijelove penzionisanje kao što je Medicare”, kaže Fizell. 

Osim toga, možda biste željeli razmotriti ovlaštenog finansijskog planera s određenim poreznim iskustvom. „Imati porezno iskustvo je izuzetno korisno u osmišljavanju strategija za minimiziranje poreza na portfelj na dugi rok, plus za osmišljavanje porezno efikasne strategije novčanog toka dok crpite iz svoje imovine u penziji“, kaže Primeau.

Koga god da odaberete, poželećete da izvršite svoju dužnu pažnju. Uzmite u obzir finansijskog savjetnika koji plaća samo naknadu — moguće certificiranog financijskog planera — koji je povjerenik koji je potreban da radi u vašem najboljem interesu, umjesto da dobije naknadu za prodaju ili preporuku određenih proizvoda. “Ovo eliminiše sve potencijalne sukobe interesa sa savjetnikom koji vam prodaje proizvode s visokim cijenama koji mogu, ali ne moraju biti u vašem najboljem interesu,” kaže certificirani financijski planer Eric Presogna iz OneUp Financial-a. 

Tokom vaše potrage za savjetnikom, važno je napomenuti da savjetnik može biti dvostruko registriran, što znači da se predstavljaju kao fiducijar samo uz naknadu, ali također imaju mogućnost da zarade provizije od prodaje proizvoda kao što su A-share investicijski fondovi ili anuiteti, registrirani kao broker, kaže Presogna. “Počnite tako što ćete potražiti fiducijara koji ima samo naknadu i nije dvojno registriran. To nije nužno loša stvar, ali može dovesti do konflikata s obzirom na neizvjesnost da li djeluju kao fiducijar ili broker”, kaže Presogna.

Za traženje kvalifikovanih savjetnika, stručnjaci preporučuju korištenje online alata Nađi savjetnika Nacionalne asocijacije osobnih financijskih savjetnika (NAPFA), Garrett Planning Network i XY Planning Network, od kojih svi imaju savjetnike koji se plaćaju samo s različitim specijalnostima i područjima fokusa. (Tražite i finansijskog savjetnika? Možete koristiti ovaj alat da se uparite sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Imate problem sa svojim trenutnim finansijskim savetnikom ili želite da zaposlite novog? Email [email zaštićen].

Pitanja su uređena radi sažetosti i jasnoće.