Imamo 25 godina do penzije i štedimo 25% naših prihoda — radimo li to kako treba? I štedimo li previše?

Moja supruga doprinosi 14% svoje plate u svoj plan definisanih naknada, a njen školski okrug doprinosi još 14%. Ona nema pravo na socijalno osiguranje – to je čudna stvar u našoj državi jer je učiteljica u javnoj školi. Ona može otići u penziju sa svojom punom penzijom sa 58 godina. Ona doprinosi 4% na svoj 403(b) i imamo plan da ga povećamo 1-2% godišnje dok ne dođe do 10%. Koristili bismo njen 403(b) sve dok od nas ne bude zatraženo da uzmemo potrebne minimalne distribucije. 

Počeo sam da doprinosim svom Rothu 403(b) i planiram da ga povećam na oko 2,400 dolara godišnje. Trenutno doprinosim 12% na svoj račun 403(b), a moj poslodavac odgovara 2%. Ispunjavam uslove za socijalno osiguranje i trenutni plan je da se to odloži na 70 godina dok dio mog računa 403(b) pretvorimo u Roth račun između moje planirane dobi za penzionisanje od 65 godina. Nemamo oporezivi brokerski račun. 

Imamo 25 godina od penzije. Imamo kombinovanu stopu porodične štednje od 25% za penziju. Štedimo za troškove fakulteta za djecu, ali to je više od jedne decenije. Planiramo da prebacimo njihovu ušteđevinu na fakultetima u naše planove 403(b) kada završe fakultet. 

Koristio sam kalkulatore za odlazak u penziju i čini se da ćemo imati dovoljno za penziju ovisno o povratu ulaganja. Pročitao sam na raznim mjestima da treba imati račune s odloženim porezom, porezom sada i nikad bez poreza kao dio svog penzionog plana. Zanima me da li su porezni računi, poput oporezivog brokerskog posredništva, vrijedni toga s obzirom na to da mogu više doprinijeti ili našem odloženom porezu ili nikada (Roth 403(b)). Nismo maksimalno iskoristili doprinose od 403(b) i vjerovatno ne možemo sve dok naša djeca ne završe fakultet. 

Nisam siguran u kom trenutku možemo ili trebamo prestati da povećavamo naše penzijske doprinose. Sa našim očekivanim iznosom penzija i mojim socijalnim osiguranjem, imali bismo oko 75% naših tekućih prihoda. U kom trenutku je naša lična štednja za penziju prevelika? Također bih trebao dodati da je jedan od naših ciljeva da naše Roth račune ostavimo našoj djeci kada umremo. 

S poštovanjem,

Sačuvate previše? 

vidjeti: Penzionisao sam se sa 50 godina, vratio se na posao sa 53 godine, a onda me je zdravstveni problem ostavio bez posla: 'Ne postoji takva stvar kao što je sigurna količina novca' 

Poštovani Saving Too Much, 

Vi i vaša supruga zvučite tako na vrhu vašeg planiranja penzionisanja, što je neverovatno s obzirom na to koliko ste daleko od stvarnog penzionisanja – svaka vam čast! 

Spominjete dva važna pitanja planiranja penzionisanja. Prvi: pravi način za diversifikaciju oporezivanja imovine za penziju. Drugo: Koja je ušteđevina prevelika za penziju. Počeću sa prvim pre nego što se pozabavim drugom. 

Diverzifikacija vrste računa za penzionisanje koje imate može biti od velike pomoći nakon odlaska u penziju. Istina je da niko zapravo ne zna šta budućnost nosi, a to uključuje tokove prihoda, poreske stope (za ljude koji imaju decenije do kraja, poput vas), finansijske potrebe i tako dalje. Imati račune koji se sada oporezuju je od pomoći ako su stope poreza na dohodak kasnije mnogo veće nego što su sada. Oni su takođe korisni ako imate mnogo drugih oporezivih prihoda tokom penzionisanja. Suprotno tome, imati neku imovinu koja će se oporezovati u penziji imalo bi smisla ako ste u nižem poreznom razredu ili za godine kada nemate mnogo novca iz drugih izvora. Sve je ovo balansiranje, čak i iako žongliraš sa brojkama koje još ne znaš. 

“Sve u svemu, imati različite kante štednje i ulaganja s različitim karakteristikama je dobra stvar,” rekao je Christopher Lyman, sertifikovani finansijski planer u Allied Financial Advisors. „Niko ne zna budućnost, a različite opcije vam omogućavaju da se prilagodite bilo kojoj situaciji koja vam se prikaže u nastavku.” 

Oporezivi brokerski računi igraju ulogu u planiranju penzionisanja, čak i ako se možda ne čine tako jer nemaju neke druge pogodnosti računa za penzionisanje koje sponzorira poslodavac. Kada su poreski efikasni, koji se zasnivaju na alokaciji sredstava (mislite na kombinaciju fondova kojima se trguje na berzi i pojedinačnih akcija, itd.), dozvoljavaju investitorima da uštede više novca za budućnost. Oni također dolaze bez obaveznih rasporeda povlačenja i dosta fleksibilnosti u pogledu oporezivanja, kao što je odabir raspodjele kada postoje gubici u odnosu na dobitke, rekla je Leslie Beck, certificirani finansijski planer i direktor Compass Wealth Managementa. Postoji i više popustljivosti oko nasljeđivanja, jer oni nemaju obavezna pravila distribucije koja dolaze s IRA-ima, rekao je Beck. 

Imajte na umu, distribucija brokerskih računa ima nekoliko drugih porezno povoljnih pogodnosti. Oni se oporezuju po preferencijalnim stopama na kapitalnu dobit ako se smatraju dugoročnima (držali ste investicije duže od 12 mjeseci), koje su niže od običnih stopa poreza na dohodak, rekao je Brian Schmehil, ovlašteni finansijski planer i viši direktor upravljanje bogatstvom u The Mather Group. Korisnici takođe dobijaju neke od poreskih olakšica od brokerskog računa jer dobijaju povećanje troškova na osnovu ulaganja, a potencijalno bi mogli u potpunosti da izbegnu kapitalnu dobit, rekao je on. 

Ovi računi također mogu djelovati kao alat tokom Roth konverzije u ranom penzionisanju, rekao je Judson Meinhart, sertifikovani finansijski planer i menadžer finansijskog planiranja u Parsec Financial-u. “Umirovljenik može koristiti oporezivi brokerski račun za pokrivanje troškova života i poreza, što omogućava da se više IRA dolara pretvori po nižim efektivnim poreznim stopama.” 

Pogledajte kolonu MarketWatch-a "Penzioneri" za djelotvorne savjete za vlastiti put do penzijske štednje  

Čini se da ste već isplanirali troškove fakulteta, ali bi i tu mogli pomoći porezni računi. Ako na kraju trebate uroniti u višak ušteđevine, ovaj tip računa je jedan od načina da to učinite. Također može biti od koristi ako odete u penziju prije tradicionalne starosne granice za odlazak u penziju i treba vam nešto novca da premostite jaz između tada i kada budete u mogućnosti koristiti svoje druge račune za penzionisanje. 

„Oporezivi brokerski račun nazivam 'lifestyle' ili 'bridge' računom," rekla je Marguerita Cheng, sertifikovani finansijski planer i osnivač i glavni izvršni direktor Blue Ocean Global Wealth-a. “Ima duži vremenski horizont od gotovinskih rezervi, ali kraći od 59 i po godina.” 

Naravno, sjajno govorite o drugim računima koje imate, tako da biste možda željeli odložiti ulaganje novca na oporezivi brokerski račun osim ako nemate više viška za svoju ušteđevinu – i to nakon što ste maksimalno iskoristili planove koje već radite imati. I morate biti oprezni – za razliku od 403(b) planova, meni investicijskih izbora je znatno duži, što može biti neodoljivo. 

Ako imate pristup računu za zdravstvenu štednju, možda biste željeli da doprinesete jednom od njih jer investicije imaju trostruko veće porezne olakšice (doprinosi prije oporezivanja, rast bez poreza i neoporezive distribucije ako su napravljene za prihvatljive zdravstvene troškove – u godini doprinosa ili decenijama kasnije u penziji). HSA su vezane za zdravstvene planove sa visokim odbitkom, što može biti skupo za neke porodice, ali vrijedi razmisliti. 

Sada na pitanje kolika je ušteda prevelika ušteda.

Pogledajte i: Želimo da se penzionišemo za nekoliko godina i da imamo oko milion dolara ušteđenih. Da li da premjestim svoj novac u Roth i otplatim hipoteku od 1 dolara dok sam u tome? 

Opet istina? Ne postoji čvrsto pravilo o tome koliko je previše (siguran sam da to nije baš odgovor koji ste tražili). Da, savjetnici kažu da postoji nešto kao "previse" ali možda ne na način na koji mislite. Ključ je da budete namjerni sa svojim novcem, a to se vraća na vaše pitanje o poreznoj diversifikaciji – ako možete uštedjeti više i staviti to na račun za nepenzionisanje, to nije vezano za određenu dob koju morate doživjeti da biste preuzeli novac bez kazne. 

Postoji toliko mnogo faktora koji utiču na pronalaženje prave količine novca za uštedu za penziju, a ti faktori će se vjerovatno promijeniti u godinama – ili u vašem slučaju, decenijama – do penzionisanja. Pogrešiti na strani opreza i odlučiti da uštediš mnogo, možda čak i „previše“, uvek je konzervativan, sigurniji izbor, jer ako se nešto loše desi, imaćete jastuk da to platite. Uz to, ako štedite 25% svog prihoda samo za penziju, ali nemate sredstva da uštedite za bilo koje druge kratkoročne ciljeve, kao što su fakultet ili fond za hitne slučajeve ili čak porodični odmor, vi, vaš supružnik i deca bi voleli da uzmu, onda možda možete da pozovete. 

Ne bi trebalo da se lišavaš života sada jer se ne zna šta će budućnost doneti. Morate planirati budućnost kao i sadašnjost i uspostaviti ugodnu ravnotežu. 

Imate pitanje o vlastitoj penzijskoj štednji? Pošaljite nam e-poštu na [email zaštićen]

Čitatelji: Imate li prijedloge za ovog čitatelja? Dodajte ih u komentare ispod.