Imamo 1.5 miliona dolara koje ne nameravamo da iskoristimo za penziju – kako da ih uložimo ako planiramo da ih jednog dana damo našoj deci?

Nakon nedavnog tržišnog kraha 2022. godine, još uvijek imamo najmanje preko 1.5 miliona dolara u 401(k), Planu štednje i drugim investicijama za koje mislimo da možda nikada nećemo morati koristiti i hoću prenesite to našoj odrasloj djeci. Imam mjesečnu penziju i VA invalidninu od preko 12,000 dolara. Naš mjesečni novčani tok pokriva naše mjesečne troškove i još mnogo toga. Nema većih dugova po kreditnim karticama, samo onu koju koristimo mjesečno i otplaćujemo je mjesečno. Hipoteka za naš dom za penzionere iznosi 1,987 dolara mjesečno, uključujući porez i osiguranje. Nemamo drugih dugova osim mjesečnog osiguranja života i imovine, kao i ostalih životnih potrepština. Odvajamo novac za godišnji odmor i imamo preko 12 mjeseci hitnih sredstava na našim štednim/tekućim računima. Medicinske beneficije su takođe pokrivene sa TRICARE i VA.  

U procesu smo prodaje našeg primarnog prebivališta i preseljenja u naš dom za penzionere, koji još uvijek dugujemo 182,000 dolara za hipoteku, ali ne želimo otplatiti jer će postati naše porezno sklonište kako ga ja zovem. Planiramo da prihod od prodaje iskoristimo za nadogradnju našeg doma za umirovljenike, otplatu kredita, ulaganje preostalog i dio za odmor sljedeće godine.  

Mislim da smo uradili dobro pripremamo se za penziju, ali nisam siguran šta da radimo sa našom investicijom za koju mislimo da nikada nećemo iskoristiti. Uz to, htjeli smo ostati agresivni, ali nemamo finansijski savjeter da kažem drugačije. Druga stvar je da će naša investicija biti prepuštena našoj djeci, a ja nisam dovoljno pametan u pogledu posljedica poreza kada se investicija prenese na moje dvoje odrasle djece. Svaki savjet se cijeni.

G. Ostanite agresivni 

vidjeti: Imamo 25 godina do penzije i štedimo 25% svojih prihoda – radimo li to kako treba? I štedimo li previše?

Poštovani g. Ostanite agresivni, 

Rekao bih da ste dobro uradili što ste planirali i svoju penziju. Jasno ste razmislili o svom novčanom toku u penziji i o poreznim posljedicama svojih odluka, kao io zdravstvenoj i stambenoj situaciji. Činjenica da imate 1.5 miliona dolara investicija koje ne nameravate da iskoristite je još jedan veliki plus, naravno. 

Ne postoji jedan način da uložite svoj novac, posebno kada nema određenog cilja za iznos koji želite da uštedite ili vremensku liniju koja vam je potrebna da ispunite tu oznaku, ali vaš instinkt da ostanete agresivni nije pogrešan. Savjetnici obično predlažu da svoju imovinu ulažete prilično agresivno kada je namijenjena dugoročno, a s obzirom na to da ste vi i vaš supružnik još uvijek mladi u godinama u penziji, mogli biste imati decenije dok vaša djeca zaista ne dobiju taj novac. 

Ako ste sigurni da će novac ići vašoj djeci, treba ga uložiti kao da je već njihov, rekao je Larry Luxenberg, ovlašteni finansijski planer i direktor u Lexington Avenue Capital Management. “Trebalo bi sagledati vremenski okvir ulaganja s obzirom na to kada će novac biti utrošen. Dakle, ako novac ide mlađim ljudima, mogao bi se potrošiti decenijama od sada i treba ga ulagati u skladu s tim.” 

Ovo bi trebalo biti u ravnoteži s vašim apetitom za rizikom, rekao je Mark Smith, certificirani finansijski planer i predsjednik Vision Wealth Planning. Čak i ako ne namjeravate zadržati novac za sebe, možda vam neće biti ugodno vidjeti da stanje na računu pada prenisko. Zapitajte se u kom trenutku bi vam bilo neprijatno zbog gubitaka ulaganja, što će diktirati koliko možete biti agresivni s ovim novcem. Ako se ne slažete – recimo da je jedan supružnik malo ugodniji s rizikom od drugog – uvijek možete imati dvije kante, rekao je David Haas, sertifikovani finansijski planer i vlasnik Cereus Financial Advisors-a. Jedna kanta se može koristiti za agresivno ulaganje, dok je druga nešto konzervativnija. 

Želite više korisnih savjeta za vaše putovanje u penziju? Pročitajte MarketWatch "Penzioneri" kolona 

Znam da ste rekli da ne namjeravate trebati novac, ali bez obzira na to, možda nećete htjeti najaviti svojoj djeci koliko će dobiti... ili barem budite oprezni kako to radite. Za to postoji nekoliko razloga. 

Prvo: ne želite da vaša djeca planiraju oko određenog broja, posebno imajući u vidu da je vremenski horizont tako dug i može vas ostaviti donekle nesigurnim što možete očekivati ​​da će stanje na računu na kraju postati. Ako možete otvoreno i zdravo razgovarati sa svojom djecom o ovom dodatnom novcu, to je nevjerovatno – razgovarajte s njima o tome šta imate unutra, kako i zašto je uloženo na način na koji jeste, koje važne informacije trebate znati o pristupu novcu nakon otišla si i tako dalje. 

Još važnije, međutim, možda biste željeli odgoditi s obećanjem cijelog tog novca svojoj djeci jer bi vam mogao na kraju zatrebati barem nešto od toga – čak i ako mislite da neće baš sada – i trebali biste se pobrinuti za prvo sebe i svoju ženu. Mnogi Amerikanci ne shvaćaju planiranje dugoročne njege onoliko ozbiljno koliko bi trebali, a to je finansijska i emocionalna medveđa usluga za njih same i njihove voljene. Ovaj novac može biti „fond za kišni dan u krajnjoj nuždi“ za vas dvoje, a ako vam na kraju ne bude potreban, vaša djeca će ga ipak dobiti. 

“Parovi u ovoj situaciji obično zaborave na dugotrajnu njegu”, rekao je Wheeler Pulliam, sertifikovani finansijski planer i osnivač kompanije Xponify Financial. “To je broj 1 ubica penzionih planova. Razlog zašto se to ne spominje je taj što nije zabavno razmišljati o tome, a ljudi imaju tendenciju da to odgurnu dok ne bude prekasno.” 

U tom scenariju možda ne želite biti previše agresivni sa svojim ulaganjima, rekla je Mackenzie Richards, certificirani finansijski planer u SK Wealth Management. Agresivno ulaganje ima smisla za račune koji su namijenjeni za naslijeđe, “ali ne ako postoji sumnja da li će im trebati sredstva,” rekao je. “Možda bi bilo od pomoći razdvojiti 'višak' u dva portfelja.” Prvi može biti za neočekivano velike troškove, poput kuće za odmor ili dugotrajne njege, dok se drugi može agresivno uložiti za djecu i unuke. Ako na kraju zaista nikada ne trebate oboje, vaši najmiliji će i dalje ubirati prednosti vaših uloženih sredstava. 

Ipak, ako možete preživjeti cijelu penziju a da je ne dodirnete i dođe vrijeme da je vaša djeca naslijede, potrebno je uzeti u obzir nekoliko poreznih razmatranja. Prvi je navođenje korisnika, jer će se na taj način izbjeći bilo kakve glavobolje što se tiče ostavinskog postupka – navedeni korisnici na penzionim računima i polisama životnog osiguranja zamjenjuju testamente, pa se pobrinite da ljudi kojima želite da novac budu navedeni kao takvi. 

Možda biste željeli razmotriti kupovinu polise trajnog životnog osiguranja, koja će omogućiti neoporezivo nasljedstvo vašim najmilijima, rekao je Greg Hammond, certificirani finansijski planer i glavni izvršni direktor Hammond Iles Wealth Advisors. Također možete navesti dobrotvornu organizaciju ili više dobrotvornih organizacija kao korisnike oporezivih penzionih fondova, što bi moglo ublažiti dio poreznih opterećenja. „Ovo će eliminisati poreze na dohodak za rođake, ostaviti trajni uticaj naslijeđa na uzroke ili organizacije do kojih im je stalo, i omogućiti im da ostanu uloženi kako bi dugoročno povećali ulaganja za odlazak u penziju, a da i dalje imaju mogućnost da iskoriste penziju sredstva ako je potrebno”, rekao je on. 

Ako odlučite da krenete tim putem, trebalo bi da razmislite o saradnji sa finansijskim planerom koji vam može pomoći da shvatite prave strategije i porazgovarate o prednostima i nedostacima za vašu specifičnu situaciju. Ako ne, to je u redu, još uvijek postoje drugi porezni aspekti koje treba uzeti u obzir kada planirate ostaviti za sobom nasljedstvo. 

Pogledajte i: Šta penzioneri mogu da urade protiv inflacije?

Korisnici koji nisu supružnici moraju slijediti 10-godišnje pravilo za povlačenje novca iz naslijeđenog 401(k), što znači da moraju izraditi strategiju kada je najbolje uzeti svoje raspodjele kako ne bi bili pogođeni velikim poreznim računima.

Također bih predložio da se obratite svom dobavljaču plana ili odjelu za ljudske resurse kako biste se uvjerili da razumijete pravila povlačenja za naslijeđe, a zatim napišite listu uputstava koja bi vaša djeca trebala znati. Ipak datirajte pismo – kao što možete zamisliti, sve se može promijeniti u rasponu od 10, 20 ili čak više godina. 

Također, imajte na umu da ćete možda morati iskoristiti dio ovog novca prije nego što umrete, čak i ako vam zapravo ne treba, zahvaljujući potrebnim minimalnim pravilima distribucije. Trenutno, vlasnici računa koji još nisu počeli da se povlače iz svojih planova koje sponzoriše poslodavac moraju uzeti ove RMD-ove počevši od 72 godine. RMD-ovi se izračunavaju koristeći stanje na računu na kraju prethodne godine i starost osobe, i mogu da potisnu pojedince u viši poreski razred. 

Možda biste trebali razmisliti kako i kada povlačite novac kako biste imali veću kontrolu nad poreznim implikacijama, kao što je pretvaranje nekih u Roth IRA svake godine u iznosu koji vas ne stavlja u viši porezni razred. Roth je također dobra ideja za naslijeđe, rekao je Richards. “Ovo ne samo da smanjuje ili potencijalno eliminira potrebu za potrebnom minimalnom distribucijom, od koje zvuči kao da klijenti ne moraju živjeti, već će i djeci biti mnogo korisnije da naslijede,” rekao je. „I dalje će morati da se iscrpe u periodu od 10 godina, ali to neće biti tempirana tempirana bomba za decu koja će morati da planiraju.” 

Čitatelji: Imate li prijedloge za ovog čitatelja? Dodajte ih u komentare ispod.

Imate pitanje o vlastitoj penzijskoj štednji? Pošaljite nam e-poštu na [email zaštićen]