Zarađujemo 7 hiljada dolara mjesečno, imamo 798 hiljada dolara u penziji i dobićemo penzije. Ali želimo pomoći našem djetetu da kupi kuću, a moja žena želi otići u penziju sa 55 godina. Treba li nam stručna pomoć?

Pitanje: Kao učitelji, moja supruga i ja donosimo kući 7,000 dolara mjesečno zajedno. Štedimo 20% našeg prihoda u doprinosima pre oporezivanja 403(b) (trenutna vrijednost 120,000 USD zajedno) i maksimiziramo naše Roth IRA svake godine u kojoj imamo 28,000 USD. Imamo 60,000 dolara u fondu za hitne slučajeve i još 650,000 dolara na brokerskom računu. Posjedujemo našu kuću i mjesečne troškove od oko 500 dolara (porezi, osiguranje, travnjak i usluge bazena). Nemamo nikakvih dugova, ali jedan auto je star 10 godina i trebat će ga zamijeniti u naredne 2 godine. 

Moja supruga bi željela da se penzioniše za 3 godine i tada će njena penzija iznositi oko 33,000 dolara godišnje – 48% njene trenutne plate. Imat će 55 godina. Tada ću morati pokriti njeno zdravstveno osiguranje, koje će od moje plate oduzeti oko 800 dolara mjesečno. Da li treba da planiram da prestanem da doprinosim svom 403(b) da pokrijem taj dodatni trošak? Trebamo li gledati na povlačenje sa brokerskog računa kako bismo nadoknadili njen smanjeni prihod i ako je tako, koliko bismo trebali povlačiti godišnje sa saznanjem da želimo održati svoj trenutni udoban životni standard? Također bismo željeli doprinijeti maksimalno 50,000 dolara za prvu kuću našeg djeteta kada za to dođe vrijeme. Trebamo li unajmiti savjetnika da nam pomogne? (Tražite i finansijskog savjetnika?
Ovaj alat vam može pomoći u povezivanju sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

odgovor: Bravo za odličan posao stavljajući se u, čini se, prilično solidnu finansijsku situaciju! Ovdje ima dosta toga za raspakirati, pa hajde da se pozabavimo ovim pitanjem.

Trebate li angažirati finansijskog savjetnika? 

Možda. "Ovo je velika životna promjena za vas dvoje i treba je učiniti kako treba kako biste izbjegli financijske ili bračne stresove", kaže certificirani finansijski planer Ken Robinson iz Practical Financial Planning. Ako osjećate da se možete nositi s ovim bez previše stresa – čini se da imate prilično solidan ugao u pogledu svojih finansija – možda ćete to moći učiniti bez stručne pomoći. Ako ne, profesionalac bi mogao biti vrijedan toga. Ovaj alat vam može pomoći u povezivanju s finansijskim savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.

Jedna stvar koju su profesionalci primijetili da je važno uzeti u obzir: Vjerovatno imate daleko više od 500 dolara mjesečno troškova koje ste spomenuli, jer ti troškovi nisu računali na stvari poput odjeće, skloništa, hrane i zdravstvene zaštite. „Ključno je znati koliko zapravo trošite – to je temelj odgovora na vaša pitanja“, kaže Robinson. Zaista, saznanje koliko trošite pomoći će vam da shvatite da li imate dovoljno da se penzionišete i kupite svom djetetu kuću.

Ovo nedavno Savjetnik kolona ulazi u neka od pitanja koja treba da postavite sebi da vidite imate li dovoljno za penziju, i ovo jedan govori o pitanju koje treba postaviti svakom savjetniku kojeg biste mogli angažirati.

Imate problem sa svojim finansijskim savjetnikom ili želite zaposliti novog?
E-mail [email zaštićen].

Da li biste trebali prestati da doprinosite svom 403(b) da biste platili zdravstvene troškove svoje supruge? 

Ne biste trebali, kaže sertifikovani finansijski planer Carleton McHenry u McHenry Capitalu; umjesto toga, uzmite sa računa hitne štednje da pokrijete ovo. “Izgleda da imate previše na ovom računu od 60,000 dolara i da imate šestomjesečnu vrijednost svog prihoda izdvojenog na ovom računu, imali biste samo 6 dolara, što bi trebalo biti dovoljno. Dodatnih 42,000 dolara moglo bi pokriti skoro dvije godine njenih zdravstvenih troškova”, kaže McHenry.

Štaviše, pošto se tržište ove godine rasprodalo, ne želite da likvidirate svoj investicioni račun u trenutku kada su vaša ulaganja na određenoj niskoj tački. “Više bih volio da nastavite doprinositi 403(b) dok još radite. Da li vaša kompanija odgovara vašim doprinosima do određenog procenta? Ako je tako, pobrinite se da doprinesete barem do ovog maksimalnog iznosa,” kaže McHenry. 

Tražite finansijskog savjetnika?
Ovaj alat vam može pomoći u povezivanju sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.

Trebate li se povući sa svog brokerskog računa kako biste nadoknadili smanjeni prihod vaše supruge?

„Vaše penzionisanje će se zasnivati ​​na vašim prihodima i rashodima i zvuči kao da su vaši prihodi unapred određeni na osnovu vaše plate. Pogledajte povrat ulaganja i troškove kako biste utvrdili mogu li oni podnijeti vaše troškove penzionisanja i brige,” kaže certificirani financijski planer Don Martini. A u pogledu toga iz kojih računa crpiti, certificirani finansijski planer Patrick Logue iz Prudent Financial Planning kaže da bi možda bilo vrijedno napraviti plan koji bi uključivao strategiju distribucije. Budite sigurni da razumijete porezne posljedice povezane s povlačenjem.

Ako vam se to čini neodoljivim, možda bi bilo pametno konsultovati finansijskog savjetnika. Ovaj alat vam može pomoći u povezivanju s finansijskim savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.

Logue dodaje da biste trebali razmotriti i socijalno osiguranje. Iako nije super uobičajeno, ovisno o vrsti penzije koju imate, može smanjiti iznos isplata socijalnog osiguranja koje prikupljate. Željeli biste provjeriti da li podliježete Odredbi o eliminaciji nepredviđenih prihoda (WEP), što je „formula koja se koristi za prilagođavanje beneficija radnika socijalnog osiguranja za ljude koji primaju „nepokrivene penzije“ i kvalifikuju se za beneficije socijalnog osiguranja na osnovu drugih zarada koje pokriva socijalno osiguranje“, objašnjava Uprava za socijalno osiguranje.

Imajte na umu i ovo: kada vaša supruga ode u penziju, vaš prihod će pasti sa 7,000 dolara mjesečno na oko 5,250 dolara mjesečno, što vas stavlja u kategoriju poreza od 12%, kaže sertifikovani finansijski planer Chris Chen iz Insight Financial Strategists. „Na osnovu podataka o potrošnji koje ste dali, trebali biste biti u mogućnosti da podnesete dodatne troškove osiguranja, ali morate uzeti u obzir da prihodi vaše supruge vjerovatno neće biti prilagođeni inflaciji. Na osnovu stope inflacije od 3%, za sada je 9%, izgubiće oko 50% svoje kupovne moći tokom 20 godina, a pod pretpostavkom da ona doživi 95 godina, što nije neobično, njena penzija bi izgubila 75% svoje kupovne moći moć. Čak i uz vašu štedljivu potrošnju, to bi moglo postati teško,” kaže Chen.

I pošto su tržišta sada u padu, postoji li način na koji vaša žena može nastaviti raditi? „Finansijski planer vam može pomoći da pogledate izračune penzije vaše žene kako biste vidjeli ima li smisla da ona nastavi raditi još nekoliko godina,” kaže Logue.

Logue dodaje: „Da li vaša žena doprinosi za 403(b) i penziju? Možda želite da vidite postoji li Roth opcija u vašem 403(b). Finansijski planer bi vam mogao pomoći da odredite da li bi Roth ili tradicionalni doprinosi 403(b) bili prikladni,” kaže Logue. Za razliku od tradicionalnog računa pre oporezivanja 403(b), Roth 403(b) bi vam omogućio da uložite dolare nakon oporezivanja i povučete neoporezive dolare kada odete u penziju.

Da li biste trebali doprinositi domu svog djeteta, i ako jeste, kako?

Naravno, znamo da želite da doprinesete i 50,000 dolara za prvu kuću vašeg deteta. Ali možda postoje bolji načini da to učinite nego da im se baci paušalni iznos. “Razmislite o finansijskim ponašanjima koja možete pomoći svom djetetu da stvori; Paušalni pokloni rijetko doprinose poboljšanju navika”, kaže Robinson. Drugi načini na koje možete pomoći da steknete zdrave finansijske navike bio bi da uspostavite Roth IRA ili da uskladite iznos koji vaša djeca mogu dati za uplatu.

Imate problem sa svojim finansijskim savjetnikom ili želite zaposliti novog?
E-mail [email zaštićen].