U ranim smo 60-im godinama i imamo portfelj od 750 hiljada dolara koji 'brzo tone'. Ali želimo da platimo medicinsku školu naše ćerke. Ko nam može pomoći da ovo shvatimo?

Pitanje: U ranim smo 60-im godinama i imamo portfelj od otprilike 750,000 dolara koji brzo tone – uglavnom 401(k)s od naših raznih neprofitnih organizacija. Imamo i kćer koja upisuje medicinsku školu kojoj bismo željeli pomoći da izbjegnemo veliki kreditni dug ako je moguće. Koja vrsta finansijskog planera bi nam mogla pomoći da odlučimo da li plaćanje škole naše kćeri ima smisla? Također bih volio nekoga ko nam može pomoći da rastegnemo ono što imamo da bi to trajalo što je duže moguće. Postoji li posebna struktura naknada koja ima najviše smisla za ljude poput nas? (Tražite novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat vas može povezati sa savjetnikom koji može zadovoljiti vaše potrebe.)

odgovor: Prva stvar koju možda želite da uradite je da pogledate gde ste trenutno finansijski. Ako ste u 60-im godinama i vaš portfolio brzo tone, možda ćete biti uloženi u sredstva sa više volatilnosti i rizika nego što vam je prijatno. „Potaknuo bih vas da pogledate prosječan godišnji prinos u posljednjih 3, 5 i 10 godina radi bolje perspektive. Zatim razgovarajte sa savjetnikom koji plaća samo naknadu i koji može procijeniti vašu stvarnu toleranciju rizika, što je više od vaše preferencije prema riziku,” kaže certificirani financijski planer Gordon Achtermann u Your Best Path Financial Planning. Tolerancija na rizik je količina novca koju ste spremni izgubiti u svom portfelju, dok je preferencija rizika stav koji zauzimate kao investitor da biste izmjerili svoju averziju prema riziku.

Nejasno je da li i dalje radite i da li vam portfolio tone zbog nedavnih povrata ulaganja ili ste u penziji i primate distribuciju. “Ako je ovo drugo, rekao bih da vam je potrebna hitna finansijska trijaža prije nego što bude prekasno. Ako ste u penziji u ranim 60-ima, imate još mnogo godina života i ako već paničite zbog iscrpljivanja ušteđevine, velike su šanse da je vaša stopa povlačenja previsoka,” kaže certificirani finansijski planer Jim Kinney u Financial Pathway Advisors. (Tražite novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat vas može povezati sa savjetnikom koji može zadovoljiti vaše potrebe.)

Takođe ne spominjete način života na koji ste navikli, ali osim ako nemate penzije, možda će vam trebati znatno više od 750,000 dolara da izdržite dugu penziju bez pada životnog standarda. “750,000 dolara će generirati samo 30,000 do 40,000 dolara godišnje prije oporezivanja,” kaže Achtermann. Hoće li ti to biti dovoljno? 

Imate problem sa svojim finansijskim savjetnikom ili tražite novog? Email [email zaštićen].

Koja vrsta finansijskog savjetnika je prava za vas?

Ako niste sigurni u odgovore na ova pitanja, finansijski stručnjak bi vam mogao biti od velike pomoći. A tip profesionalca kojeg unajmite – nekoga ko se plaća kroz postotak imovine pod upravljanjem, po satu ili po projektu – ovisit će o vrsti odnosa koji želite sa savjetnikom. 

„Važno je da odredite koji nivo odnosa želite da uspostavite sa finansijskim planerom. Ako samo tražite nekoga da vam pomogne oko vaših trenutnih potreba, ali nemate stalne savjete, financijski planer za satnicu ili financijski plan zasnovan na projektima može biti najbolji,” kaže certificirani financijski planer i član NAPFA savjetničkog biroa Zack Hubbard iz Greenspring Advisorsa. Ako ste zainteresirani za održavanje trajne veze, možda ćete htjeti potražiti savjetnika koji radi uz naknadu ili imovinu pod upravljanjem (AUM). „Na kraju krajeva, ono što je najvažnije kada tražite planera je da oni uzmu u obzir vašu cjelokupnu finansijsku sliku i vaše specifične ciljeve i da se osjećate ugodno da imaju na umu vaš najbolji interes kada vam daju savjete,“ kaže Hubbard. (Tražite novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat vas može povezati sa savjetnikom koji može zadovoljiti vaše potrebe.)

Bez obzira da li se odlučite da plaćate satnicu ili paušalnu naknadu, želite biti sigurni da ćete pronaći planera koji je fiducijar, što znači da je zakonski i etički obavezan da radi u vašem najboljem interesu. CFP-ovi se pridržavaju nekih od najviših standarda, tako da rad s CFP-om samo uz naknadu znači da nećete morati brinuti da vaš savjetnik zarađuje proviziju od prodaje proizvoda ili vas usmjerava da investirate u nešto što im daje novac. Pretjerajte s procjenom da li je to najbolji način djelovanja za vaše finansije. Da biste započeli potragu za planerima sa različitim strukturama naknada, možete posjetiti NAPFA-in portal Find an Advisor, Garrett Planning Network i XY Planning Network.

Štednja za penziju naspram finansiranja obrazovanja vašeg djeteta

Profesionalci kažu da je vaše vlastito planiranje penzionisanja najvažnije ako ne možete priuštiti oboje. „Mnogo je važnije da sami sebi obezbedite penziju nego da pomognete svojoj ćerki. Možete joj pomoći kasnije ako bude potrebno”, kaže Achtermann. Ovlašteni finansijski planer Elyse Foster iz Harbour Wealth Management dodaje: „Preporučio bih vam da prvo pokrijete svoje potrebe za penzionisanjem, što će po svoj prilici zahtijevati svu vašu ušteđevinu. Kada dobijete odgovore na svoja pitanja, možete se raspitati o tome kako najbolje iskoristiti svoju ušteđevinu da bi trajala doživotno.”

Nadajmo se da će vaša ćerka imati dovoljno prihoda kada počne da vežba da udobno otplaćuje svoje kredite za medicinsku školu, ali ako želite da utičete, možete razmisliti o tome da joj pomognete u otplati ako budete u mogućnosti da to priuštite kada dođe vreme. “Nemojte ugroziti svoju penziju značajnim povlačenjem novca za trošak koji će vaša kćerka moći priuštiti. Dugoročno, pretpostavljam da bi radije sama vratila dug nego da vas vidi kako samo preživljavate u penziji ili radite dobro u svojim 70-ima”, kaže sertifikovani finansijski planer Matt Bacon iz Carmichael HIll & Associates. (Tražite novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat vas može povezati sa savjetnikom koji može zadovoljiti vaše potrebe.)