Mi smo u 50-im godinama, živimo u Kaliforniji i imamo 2 miliona dolara ušteđevine za penziju. Želimo da nam neko kaže da li možemo izvodljivo da se penzionišemo — šta nam je tamo najbolje? 

Pitanje: Mi smo par sa samcima u Južnoj Kaliforniji, starosti 56 i 54 godine. Tražimo finansijskog savjetnika koji plaća samo naknadu da procijeni našu finansijsku situaciju i pruži jednokratne konsultacije u vezi izvodljivosti odlaska u penziju. Kuća je isplaćena, obrazovanje djece se također u velikoj mjeri isplatilo, otprilike 2 miliona dolara štednje za penziju plus značajna druga imovina/nepenzionerska štednja. (Tražite i finansijskog savjetnika? Ovaj alat vam može pomoći da spojite nekoga ko bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

odgovor: Mnogi savjetnici nude konsultacije o spremnosti za odlazak u penziju uz naknadu - iako će se razlikovati kako će to izgledati i koliko će koštati. Možda ćete htjeti potražiti certificiranog financijskog planera koji radi na bazi projekta, koristeći web stranice poput LetsMakeAPlan.org, Garrett Planning Network ili XY Planning Network.

Jedan primjer kako bi konsultacije o spremnosti za odlazak u penziju mogle izgledati dolazi od certificiranog finansijskog planera Davida Edmistena iz sljedeće faze finansijskog planiranja. Kaže da biste u njegovoj firmi, za početne angažmane, započeli sa 20-minutnim telefonskim pozivom, koji omogućava njihovim profesionalcima za planiranje da shvate važna pitanja na koja trebate odgovoriti. Ova sesija ne ulazi u najsitnije komponente vaše lične finansijske slike, već služi kao edukativni pregled onoga što savjetnik i njihova kompanija mogu ponuditi nekome u situaciji poput vaše.

Zatim biste imali još dva sastanka: „Naš prvi sastanak će tada trajati do sat vremena, virtuelno ili osobno, a mi ćemo se sastati kako bismo precizno razumjeli vaše ciljeve, nade, strahove i resurse za vaše idealno prijevremeno penzionisanje . Objasnit ćemo vam dokumente koji su nam potrebni za izradu vašeg plana, a koristit ćemo informacije koje podijelite s nama da napravimo prilagođenu mapu vodiča za odlazak u penziju za vaše penzionisanje,” kaže Edmisten. Tokom drugog sastanka, dobićete jedinstveni finansijski plan koji navodi tačne korake koje savetnici preporučuju, uključujući radnje oko socijalnog osiguranja, prihoda od penzije, smanjenja poreza, investicija i drugih relevantnih pitanja.

Iako troškovi sveobuhvatnog finansijskog plana variraju u zavisnosti od niza faktora, certificirani finansijski planer Elyse Foster iz Harbour Wealth Managementa, kaže da vjerovatno možete očekivati ​​da ćete platiti između 4,000 i 5,000 dolara za angažman samo za planiranje - iako su to ponekad manje. „Paušalni iznos obično ima više smisla nego sat, jer sat može biti skup,“ kaže Foster. Iako, da budemo pošteni, možda biste željeli razgovarati sa savjetnikom o mogućnosti dodavanja pomoći po satu u slučaju da naiđete na zabunu kada pokušavate implementirati njihov plan.

Naknade koje Foster upućuje su za sveobuhvatan finansijski plan, koji bi trebao uključivati: izvještaj o neto vrijednosti, analizu novčanih tokova, pregled osiguranja od nesreće, analizu održivosti u pogledu prihoda od penzije sa jednom ili dvije različite projekcije fleksibilnosti, dodatne komentare o beneficijama kompanije i odabiru penzija , pisani sažetak nalaza plana i raspored implementacije za ukus koji proizilazi iz procesa planiranja, kao i sastanci za implementaciju. (Tražite i finansijskog savjetnika? Ovaj alat vam može pomoći da spojite nekoga ko bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Sve što je rečeno, jednokratne konsultacije treba tretirati kao brzi snimak na vrijeme, kaže certificirani finansijski planer Bruce Primeau iz Summit Wealth Advocates. “Kako se porezni zakoni mijenjaju, portfelji se povećavaju i smanjuju, a planovi za penzionisanje će možda morati da se prilagode. Jednokratne konsultacije mogu pomoći nekome da stekne dobar osjećaj o tome gdje se trenutno nalazi, ali vjerovatno postoji više strategija koje treba razmotriti da se krene naprijed“, kaže Primeau.

U nastavku, Primeau kaže da je važno razmotriti da li bi Roth IRA konverzije trebale igrati ulogu u odlasku u penziju. “Druge stvari koje treba razmotriti uključuju vrijeme povlačenja iz penzija ili socijalnog osiguranja i način na koji biste trebali povlačiti sredstva iz svog portfelja. Moja poenta je da se finansijsko planiranje stalno mijenja”, kaže Primeau – koji napominje da biste se trebali zapitati da li želite da budete “svoj vlastiti savjetnik i da budete u toku s promjenama poreznog zakona, promjenama zakona o imovini, rebalansom vlastitog portfelja” ili da li želite da ovu odgovornost prenesete na profesionalca. (Tražite i finansijskog savjetnika? Ovaj alat vam može pomoći da spojite nekoga ko bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Prije nego što se posvetite jednokratnoj konsultaciji, Primeau preporučuje da dobijete početnu procjenu i pripremite finansijski plan. “Ovo će vam dati izgled zemlje i možda neke preporuke o tome šta možete učiniti drugačije. Odatle možete odlučiti da li savjetnik s kojim radite može pružiti dovoljnu vrijednost da nastavite da radite s njima na kontinuiranoj osnovi. U suprotnom, možete uzeti plan i implementirati ga sami”, kaže Primeau.