Oboje smo doktori, ali se borimo sa 472 hiljade dolara studentskih kredita. Možemo li dobiti pomoć?

Pitanje: Imam 237 hiljada dolara kredita, a moja žena ima 235 hiljada dolara kredita. Trenutno ne plaćamo nikakve uplate [zahvaljujući vladinoj pomoći], ali kada se to ponovo pokrene, oboje ćemo dugovati 3.3 hiljade dolara mjesečno sa kamatom od 6.7%. Oboje smo doktori koji smo išli u državnu školu i tek smo započeli prve poslove. Ja sam u privatnoj praksi, a moja supruga radi za neprofitnu organizaciju. Ako zadrži ovaj posao, može li teoretski dobiti oproštenje svojih kredita u okviru PSLF programa? Ili da refinansiram njene kredite ili nastavim da plaćam 120 plaćanja za opciju da dobijem oprost? Da li u mom slučaju refinansiram svoje kredite po nižoj stopi (čitatelji, ovdje možete vidjeti najniže stope refinansiranja studentskog kredita za koje se možete kvalificirati) ili zadržati kredite kod vlade u nadi u djelimični ili potpuni oprost? Upravo smo osnovali porodicu i kupili kuću. Prihodi nakon oporezivanja jedva će biti dovoljni za plaćanje kredita i hipoteke i brige o djeci. Šta da radimo?

odgovor: Hajde da se prvo pozabavimo vašim kreditima. Možda biste trebali razmisliti o refinansiranju ako je stopa atraktivna, kaže certificirani financijski planer Matthew Jenkins. (Čitaoci, ovdje možete vidjeti najniže stope refinansiranja studentskog kredita za koje se možete kvalificirati). Ali nastavite sa oprezom. „Osim ako ne planirate da koristite program otplate zasnovan na prihodu, onda bi niža stopa na privatni zajam mogla pomoći. Kao što ste spomenuli, moguće je da će američka vlada oprostiti neki dio federalnih zajmova, ali nije baš vjerovatno”, kaže Jenkins. Međutim, imajte na umu da refinansiranje "nije uvijek najbolja opcija ako imate savezne studentske zajmove jer ćete se odreći svih zaštite i mogućnosti za oprost, ali refinansiranje bi vam moglo pomoći da otplatite dug brže i uštedite novac uz nižu stopu", kaže Anna Helhoski, stručnjakinja za studentske zajmove u NerdWalletu. 

Imate pitanje o izvlačenju iz studentskog kredita ili drugog duga? Email [email zaštićen].

Sada, hajde da se pozabavimo kreditima tvoje žene. Prvo, dođite do dna podobnost za oprost PSLF-a tako što ćete posjetiti web stranicu Student Aid-a ili nazvati 1-800-433-3243 — i, kaže Jenkins, ako vaša supruga ispunjava uslove za PSLF oprost, nemojte refinansirati svoje kredite. “Stopa uspješnosti kandidata za PSLF se povećala posljednjih mjeseci i postoji nada da bi mogla nastaviti da se poboljšava u budućnosti”, kaže Jenkins. 

Ako je vaša supruga dostupna za PSLF, slijedite pravila programa kako biste ga nastavili. Zajmoprimci koji rade za javne službe ili neprofitne poslodavce trebali bi ostati na putu ka oprostu tako što će redovno potvrđivati ​​zaposlenje, kaže Helhoski. “To znači, godišnje podnošenje prijave za PSLF i obrasca za potvrdu zaposlenja. Morate [obično] imati federalni direktni zajam i biti upisani u plan otplate zasnovan na prihodima da biste se kvalifikovali,” kaže Helhoski. Ali, trenutno postoji izuzeće koje je dostupno do kraja oktobra i koje bi računalo isplate koje su ranije bile neprihvatljive. “Morate predati PSLF obrazac kako biste bili sigurni da će se sva prošla nepodobna plaćanja sada računati. Potrebno je 10 godina plaćanja dok radite za poslodavca u javnoj službi da biste dobili oprost studentskog kredita”, kaže Helhoski. 

Također biste trebali oboje ispitati svoju potrošnju i vidjeti gdje biste mogli napraviti rezove. „Između visokog nivoa duga i pretpostavljam nulte penzijske štednje, vi zapravo stavljate pod hipoteku svoju budućnost, što je recept za neprospavane noći i bračne svađe,“ kaže Lisa Weil, direktor i osnivač Clarity Northwest. Međutim, možete smanjiti taj teret. Razmislite o doprinosu na svoje penzione račune, posebno ako će vaše kompanije odgovarati vašim doprinosima. Korištenje automatizirane funkcije štednje može pomoći da novac direktno iz vaše plaće stavite na poseban štedni račun. Podešavanje malih ponavljajućih transfera od čekanja do štednje također vam može pomoći da uštedite male iznose koji će se vremenom zbrajati. 

*Pitanje je uređeno radi sažetosti i jasnoće.