"Vrlo važno za vaš novac." Evo šta su računi, a šta nisu, osigurani od strane FDIC-a

Štediše u Silicijumskoj dolini banke posmatrali su ove sedmice kako je tržišna vrijednost njihove banke pala za više od 60%, a kasnije su je zatvorili regulatori. U međuvremenu, dionice regionalnih banaka kao što su KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp i Citizens Financial Group su također pale. Predsjednik Bajden je uvjerio vlasnike računa i vlasnike preduzeća u izjavi da su zaštićeni. “Svi klijenti koji su imali depozite u ovim bankama mogu biti sigurni… biće zaštićeni i od danas će imati pristup svom novcu.” Ali šta se dešava ako se vaša banka zatvori? Jeste li zaštićeni?

Do sada je opšte poznato da Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) osigurava mnoge bankovne račune sa stanjem do 250,000 dolara (potpuni detalji ispod). A s prosječnim bankovnim računom koji iznosi oko 41,600 dolara, prema Bankrate-u, ​​sigurno je reći da su mnogi Amerikanci pokriveni u slučaju propasti banke. „FDIC zaštita je veoma važna za vaš novac“, kaže Nicholas Bunio, sertifikovani finansijski planer sa savetnicima za penziju, dodajući da je „glavna zaštita ključna za plaćanje računa. Želite samopouzdanje znajući da možete brzo doći do ovog novca kada je potrebno.”

Šta je osigurano od strane FDIC-a? 

Kada je riječ o bankama osiguranim od strane FDIC-a, deponenti s određenim vrstama računa su pokriveni „dolar za dolar, uključujući glavnicu i sve obračunate kamate, do datuma zatvaranja osigurane banke, do limita osiguranja“, prema FDIC. FDIC dodaje da "standardni iznos osiguranja depozita iznosi 250,000 dolara po deponentu, po osiguranoj banci, za svaku kategoriju vlasništva računa."

Na primjer, ako bi jedan deponent imao više računa kod jedne institucije osigurane od strane FDIC-a u ukupnom iznosu od 275,000 dolara, a ta banka bi krenula putem SVB-a, vlada bi pokrila sav taj iznos osim viška od 25,000 dolara. (Imajte na umu da su depoziti do 250,000 dolara zaštićeni kod kreditnih unija od strane NCUA (pogledajte detalje ovdje)).

Koje vrste naloga su zaštićene? Evo šta FDIC navodi kao osigurane račune (treba reći da banke moraju ispuniti odgovarajuće formulare za prijavu da bi postale FDIC osigurane za ovu zaštitu): 

• Provjera računa

• Nalog o povlačenju (SADA) po dogovoru

• Štedni računi

• Depozitni računi tržišta novca (MMDA)

• Oročeni depoziti kao što su potvrde o depozitu (CD-ovi)

• Blagajnički čekovi, novčane uputnice i drugi službeni predmeti koje izdaje banka

Osim toga, postoji i pokriće za ono što je poznato kao "kategorije vlasništva", koje uključuju neke penzione račune i planove beneficija: 

• Pojedinačni računi

• Određeni računi za penzionisanje – IRA-i, samousmjereni planovi sa definiranim doprinosima – samousmjereni planovi 401(k), samousmjereni planovi SIMPLE IRA koji se drže u obliku plana 401(k) i planovi podjele profita s definiranim doprinosima u vlastitoj režiji – računi Keogh plana koji sami upravljaju, i računi odgođenog plana kompenzacije iz odjeljka 457

• Zajednički računi

• Opozivi računi povjerenja

• Neopozivi računi povjerenja

• Računi plana beneficija zaposlenih

• Računi korporacije/partnerstva/nekorporiranih udruženja

• Državni računi

Šta nije osigurano od strane FDIC-a? 

Iako FDIC dosta osigurava, postoje mnoge investicije koje nisu zaštićene. Evo šta nije osigurano: 

• Ulaganja u dionice

• Ulaganja u obveznice

• Uzajamne fondove

• Crypto Assets

• Police životnog osiguranja

• Annuities

• Opštinske hartije od vrijednosti

• Sefovi ili njihov sadržaj

• Trezorski zapisi, obveznice ili zapisi, koji su "podržani punom vjerom i kreditom američke vlade", prema FDIC-u.

Dok dionice, obveznice, uzajamni fondovi i kriptovalute (što nije iznenađujuće) nisu osigurane od strane FDIC-a, one koje se drže kod brokera ili skrbnika često su još uvijek osigurane. Kada su u pitanju ti entiteti, Bunio kaže da je ključno osigurati da postoji neka vrsta zaštite za vaš novac. 

Korporacija za zaštitu investitora u vrijednosne papire (SIPC), na primjer, pokriva brokera u slučaju bankrota i sprječava gubitak novca u gotovini ili investicijama tokom stečajnog postupka. „Ali nemojte pogriješiti, oni ne štite od gubitaka ulaganja, ali samo ako broker propadne“, kaže Bunio. Neke privatne investicije kao što su nekretnine i privatni kapital, dodaje on, „mogu se održati u kompanijama koje nisu pokrivene SIPC-om“.

U međuvremenu, anuiteti i životno osiguranje mogu biti pokriveni od strane državnih vlada. Međutim, sve države su različite i pokrivaju različite granice. Neke države mogu koštati 300,000 dolara po ugovoru o osiguranju, dok druge, poput Louisiane i New Yorka, na primjer, imaju maksimalnu ukupnu beneficiju za sve linije osiguranja do 500,000 dolara po osobi ukupno, prema Annuity Advantageu. Za više o tome, „važno je razgovarati sa svojim operaterima i finansijskim savetnikom“, kaže Bunio, dodajući da u svim slučajevima pojedinci treba da „odabraju osiguravajuća društva i investicione kompanije koje su profitabilne i dobro kapitalizovane“.

Sredstva stabilne vrijednosti, poput onoga što je u vašem 401(k), su investicije i „obično ih podržavaju osiguravajuća društva“, kaže Bunio. “Ovo nisu osigurani od strane FDIC-a, već ih podržava osiguravajuća kompanija. Opet, izaberite stabilno osiguravajuće društvo.”

Možete li biti osigurani na više? 

“Iako je limit osiguranja depozita 250,000 dolara, možda ćete moći zaštititi mnogo više od toga bez promjene banke”, kaže Greg McBride, viši analitičar u Bankrate. Na primjer, par je pokriven sa 250,000 dolara svaki u jednoj banci osiguranoj od strane FDIC-a, što dodaje ukupno 500,000 dolara zaštite. 

Taj isti bračni par “mogao bi zaštititi milion dolara ako bi svaki bio osiguran do 1 dolara i imao zajednički račun koji bi osigurao svakog vlasnika računa na 250,000 dolara za ukupno 250,000 dolara” i koji bi bili raspoređeni “između različitih banaka”, dodaje McBride. 

Neke banke takođe učestvuju u mrežama poznatim kao Služba registra računa potvrde o depozitu, ili CDARS, i Sistem komandovanja za incidente, ili ICS, koje efektivno proširuju ove granice osiguranja tako što šire odgovornost na više banaka. Iako ovo zaista omogućava veće pokriće osiguranja, strategija to čini i uz „pogodnost poslovanja sa samo jednom bankom“, kaže Bunio.