Vanguard kaže da radnici prijevremeno koriste novac za penziju, preporučuje ove bolje opcije

Radnici prerano koriste svoju penzionu štednju, što je znak da su domaćinstva pod povećanim finansijskim pritiskom, zabrinjavajući razvoj događaja koji će se vjerovatno pogoršati ako američka ekonomija zapadne u recesiju u narednim mjesecima.

Prema nedavnom Vanguard Anketa o očekivanjima investitora, „Investitori se osećaju pesimističnije u pogledu kratkoročnih izgleda za finansijska tržišta i sve više njih mora da koristi svoju penzionu štednju za gotovinu“, na osnovu podataka iz oktobra 2022. izvučeni iz 5 miliona računa za penziju na radnom mestu kojima upravlja gigant zajedničkih fondova.

Za pomoć u izradi strategije za penzionisanje i izbjegavanju prijevremenog povlačenja, razmislite o besplatnom povezivanju sa provjerenim finansijskim savjetnikom.

Broj povlačenja iz penzionih planova kojima upravlja Vanguard porastao je na najviši nivo od 2004, prema Vanguardu, sa 0.5% radnika koji su uzimali novac za hitne slučajeve. Ukupno 250,000 povlačenja u teškoćama je gore nego tokom karantina zbog COVID-19 i tokom velike recesije 2008. i 2009. Povlačenja su dozvoljena samo za ono što porezna uprava poziva „neposredna i teška finansijska potreba“ često treba dokumentovati.

Još jedan znak finansijskog pritiska među radnicima je povećanje broja ljudi koji uzimaju kredite protiv svojih 401(k) računi, koji je tokom velike recesije porastao na više od 1%. Od oktobra, Vanguard je prijavio da je 0.9% učesnika plana uzimalo kredite.

Dok se zajmovi iz 401(k) otplaćuju uz kamatu na račun učesnika, povlačenja u teškoćama se ne mogu otplatiti. Prema pravilima IRS-ove „sigurne luke“, radnici mogu uzeti novac za medicinske troškove, troškove fakulteta, plaćanja stanarine ili hipoteke kako bi spriječili deložaciju ili ovrhu, troškove sahrane i popravke kuće.

Teškoća i ostalo strponovna povlačenja iz 401(k) i slični računi na radnom mjestu mogu biti posebno rizični za buduću sigurnost radnika u penziji jer se stanje na računu trajno smanjuje, ostavljajući manje gotovine za generiranje budućih povrata.

Priča se nastavlja

Dodatna opasnost od povlačenja u teškoćama je da učesnici često uzimaju više novca nego što njihova situacija zahtijeva kako bi platili poreze i kazne koje rezultiraju. Radnici moraju platiti porez na dohodak na podignuti novac, kao i dodatnih 10% kazne ako su mlađi od 59.5 godina. U nekim teškim slučajevima, kazna se može odreći, kao kada se novac koristi za pokrivanje nenadoknađenih medicinskih troškova koji ukupno iznose više od 10% prilagođenog bruto prihoda radnika.

"Nedavni porast broja domaćinstava koja se oslanjaju na svoje penzione račune koje sponzorira poslodavac, međutim, mogao bi biti znak određenog pogoršanja finansijskog zdravlja američkih potrošača", rekla je Fiona Greig, globalna voditeljica istraživanja i politike za investitore Vanguarda.

Finansijski planeri uporno obeshrabruju rano povlačenje sa računa za penzionisanje zbog opasnosti koju mogu stvoriti u penziji kada radnici više ne mogu ostvarivati ​​prihod. Planeri takođe obeshrabruju kredite, jer mogu trajno smanjiti prinose računa.

Kako izbjeći povlačenje računa prijevremenog penzionisanja

Ljudi koji se suočavaju s finansijskim teškoćama ohrabruju se da smanje svoju potrošnju, likvidiraju imovinu koja nije penzionisana, traže pomoć od vlade ili privatne kompanije ili uzimaju dionički kapital ili neki drugi kredit sa niskom kamatom.

Ljudi koji još nisu u finansijskoj krizi podstiču se da izgrade hitni fond da se nosi sa neočekivanim finansijskim poteškoćama, sa preporučenim troškovima života u iznosu od najmanje tri meseca, ili čak godinu dana troškova života. Jedna poželjna strategija je da se novac automatski uzima iz svake plate i deponuje na štedni račun sa visokim kamatama ili na račun tržišta novca, tako da se gotovini može lako pristupiti u hitnim slučajevima.

Bottom Line

Prema nedavnom istraživanju Vanguard Investor Expectations, radnici prerano koriste svoju mirovinsku štednju, što bi se moglo pogoršati ako američka ekonomija u narednim mjesecima zapadne u potpunu recesiju. Radnici bi trebali istražiti alternative prijevremenom povlačenju sa računa za penzionisanje, koje dolaze sa oštrim kaznama, i treba razmislite o besplatnom povezivanju sa finansijskim savjetnikom da osmisle strategiju za izgradnju svojih računa za penzionisanje i stvaranje fonda za hitne slučajeve.

Savjeti za štednju za penziju

• Da biste bili spremni za penziju, važno je da budete sigurni da su vaše finansije u redu i da ste se pravilno pripremili za penziju. A finansijskog savjetnika može vam pomoći da napravite finansijski plan, da pravilno pripremite svoje finansije i da vam pomogne da znate kada je pravo vreme za odlazak u penziju. Pronalaženje pravog finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri provjerena finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.

• Ako sada znate kada biste željeli otići u penziju, možda je vrijeme da povećate penzionu štednju. U idealnom svijetu, već doprinosite svom 401(k) ako vam je dostupan, ali koristite li svoj program usklađivanja poslodavca? Ne nude svi poslodavci 401(k) podudaranje, ali ako je vaš, svakako biste to trebali iskoristiti. Obično bez mnogo dodatnog napora od vas, možete imati koristi od besplatnog novca koji svaki mjesec pada na vaš penzioni štedni račun.

• Opet, ako vas sve ovo kalkuliranje i planiranje previše zastrašuje, ne morate sami. Razmislite o traženju finansijskog savjetnika. Kada tražite pravi, obavezno postavljajte pitanja svakom savjetniku to će vam pomoći da bolje osjetite ono što on ili ona može ponuditi. Na taj način nećete završiti sa savjetnikom koji je više specijaliziran za naplatu dugova nego za planiranje penzionisanja.

Kredit za fotografiju: ©iStock.com/dizajner491

Post Vanguard kaže da radnici prijevremeno koriste novac za penziju, preporučuje ove bolje opcije prvo se pojavio SmartAsset Blog.