Ta pitanja možda nisu bitna, kažu stručnjaci za investicije.
“Neki ljudi nemaju izbora,” rekao je Jay Zigmont, osnivač bogatstvo bez djece, u Water Valley, Miss. “Na primjer, svako ko traži socijalno invalidsko osiguranje neće moći odgoditi naplatu, zbog pravila SSA.
„Pored toga, drugi primaoci su gurnuti u prisilno penzionisanje iz raznih razloga i moraju tražiti beneficije prije 70. godine života.”
Iako neki američki stariji ljudi mogu u potpunosti razumjeti količinu novca koju gube ranim prikupljanjem socijalnog osiguranja, greške u vezi sa penzijskom štednjom su već napravljene i ti korisnici ne mogu ništa učiniti u vezi s tim, osim da rano unovče socijalno osiguranje.
“Većina penzionera vjerovatno razumije gubitak”, rekao je Paul Tyler, direktor marketinga u kompaniji Nassau Financial Group u Hartfordu, Conn. „Međutim, previše ljudi se u kasnim godinama života pretvara u finansijski kutak. Shodno tome, smatraju da nemaju izbora nego da podnesu zahtjev ranije.”
Šta su zaboravili da urade? Prema Tyleru, neke od uobičajenih grešaka uključuju:
— Ne očekujući penzionisanje sa posla ranije od planiranog.
— Ne početi smanjivati ranije i prodavati kuću na tržištu.
— Ne traže načine da iskoriste svoju penzionu štednju za stvaranje zaštićenog toka prihoda dok ne napune 70 godina.
Vaša finansijska slika je važna kada primate isplate Mnogi Amerikanci određuju vrijeme svojih povlačenja iz socijalnog osiguranja na osnovu ličnih potreba, a to je općenito ispravan potez u bilo kojoj dobi.
“Na primjer, ako počnete primati socijalno osiguranje u dobi od 62 godine, tačka preloma za čekanje i početak socijalnog osiguranja u punoj starosnoj dobi za penziju je kada imate oko 80 godina”, rekla je Melissa Shaw, menadžerica bogatstva u TIAA . “Ako nemate dug životni vijek, također bi moglo imati smisla da počnete uzimati sredstva socijalnog osiguranja što je prije moguće.”
Za bračne parove može imati smisla da osoba s najvećim primanjima čeka do 70. godine kako bi maksimalno iskoristila beneficije.
„Uobičajeno kada jedan od supružnika umre, preživjeli supružnik će izgubiti neke prihode od socijalnog osiguranja, ali ako osoba s najvećim primanjima maksimalno iskoristi svoje beneficije, preživjeli supružnik će zadržati veći prihod od socijalnog osiguranja“, rekao je Shaw.
Važna je i stopa povlačenja iz vašeg portfelja dok odgađate uzimanje socijalnog osiguranja. “Ako možete zadržati stopu povlačenja svoje penzione štednje ispod 4%, trebali biste odgoditi socijalno osiguranje što je duže moguće”, dodao je Shaw.
Dodatni faktori u kombinaciji Općenito, trebali biste uzeti u obzir niz faktora kada odlučujete kada ćete tražiti beneficije, kao što su drugi izvori prihoda koje imate da biste zadovoljili svoje potrebe potrošnje.
“Ako odete u penziju, recimo, sa 67 godina, morate imati druge resurse koji mogu zadovoljiti vaše potrebe i bez obzira na to da li primate Medicare beneficije ili ne”, rekla je Colleen Carcone, direktorica strategija planiranja bogatstva u TIAA.
“Ako odlučite da odgodite penzionisanje i zatražite socijalno osiguranje kada budete stariji od 65 godina, svakako razmislite o podnošenju zahtjeva za Medicare na vrijeme ili ćete možda biti podvrgnuti kaznama za kasno podnošenje prijave.”
Postoji i gadan porez koji se naziva poreski torpedo socijalnog osiguranja koji utiče na faze povlačenja iz socijalnog osiguranja.
„Ako ste sa srednjim primanjima i plaćate penziju prijavom za socijalno osiguranje umjesto da koristite svoje penzione fondove, možda ćete na kraju platiti znatno veći porez na dohodak nego da ste obrnuli redoslijed“, rekao je Steve Parrish , kodirektor Centra za primanja penzionera pri Američki koledž za finansijske usluge .
“Drugim riječima, prvo povucite svoje IRA i drugu mirovinsku štednju i pričekajte da podnesete zahtjev za socijalno osiguranje do kasnije. U nekim situacijama to može značiti razliku između plaćanja 0% na vaše naknade iz socijalnog osiguranja i plaćanja poreza na dohodak na 85% vaših naknada.”
Takođe je važno uzeti u obzir sopstvenu smrtnost.
„Iako nije prijatno razmišljati o tome, ako počnete da prikupljate beneficije ranije, manje ćete primati duže“, rekao je Carcone. “Ako beneficije počnete prikupljati kasnije, iskoristit ćete veću beneficiju za kraći vremenski period.”
„Najvažnije je da se sastanete s finansijskim savjetnikom“, dodao je Carcone. “Finansijski savjetnik vam može pomoći da odlučite kako najbolje strukturirati prihode za penziju tako da možete zadovoljiti svoje prihode.”