Trenuci kada je odabir fiducijarnog savjetnika kritičan za vas i trenuci kada nije

Naporno ste radili cijelu svoju karijeru. S nosom na žrvnju, pustili ste da vaša penziona imovina raste na autopilotu. Odjednom se nađete kako sjedite na hrpi novca. šta ćeš dalje?

Šta je fiducijarni savjetnik?

Dok Ministarstvo rada ima a kompletna knjižica u kojoj su navedene fiducijarne odgovornosti, bitni elementi se mogu razbiti na komade veličine zalogaja. Ovi elementi se odnose i na penzione planove i na lična ulaganja.

„Fiducijarni savjetnici imaju dvije glavne dužnosti dok upravljaju novcem, koje uključuju dužnost brige i dužnost lojalnosti“, kaže David Rosenstrock, osnivač i direktor Wharton Wealth Planning, LLC u New Yorku. “Dužnost brige znači da se od fiducijara zahtijeva da donose poslovne odluke na osnovu informacija pregledavajući sve dostupne informacije o vašem finansijskom životu prije nego što daju preporuke ili planove.”

Ako se želite usredotočiti na jednu frazu koja najbolje definira fiducijarnost, to bi bio „najbolji interesi“. Ostavljajući po strani “Pravilo najboljeg interesa” SEC-a, što neki zagovornici fiducijara dovode u pitanje, termin je u svom izvornom kontekstu prilično jednostavnog značenja.

„Finansijski savjetnici koji djeluju kao fiducijari dužni su promovirati najbolje interese svojih klijenata“, kaže Katie Sheehen, generalni direktor, strateg za bogatstvo i povjerenje u SVB-uVB
Privatno u Bostonu. „Zbog toga su dati savjeti i odabrane investicije uvijek prilagođene potrebama klijenata. Prilikom odabira finansijskog savjetnika, treba uzeti u obzir mnogo stvari, veličinu, lokaciju i specijalnost, ali da li su ti savjetnici fiducijar ili ne, također bi trebalo biti na vrhu te liste.”

Da li vam je zaista potreban fiducijarni savjetnik?

Postoji mnogo različitih vrsta finansijskih stručnjaka koje možete izabrati. Ne nude svi fiducijarne usluge, a neki od njih nude i jedno i drugo. Važno je da pitate sve potencijalne pružaoce usluga da li će se sarađivati ​​s vama u fiducijarnom svojstvu. Zašto je ovo važno?

„Glavna prednost rada sa fiducijarima je ta što oni uvijek vode računa o najboljim interesima klijenta i otkrivaju sve sukobe koji mogu negativno utjecati na klijenta (što se odnosi na dužnost lojalnosti)“, kaže Rosenstrock. „Ovo može imati dubok uticaj na odluke koje vi i vaš finansijski savetnik donosite u saradnji i šta bi vaš savetnik mogao da uradi da biste sačuvali ili uvećali svoje bogatstvo.”

S korijenima koji datiraju još iz Magna Carte, koja je spriječila praksu da povjerenici iscrpljuju resurse siročadi koju su nadgledali, znate kada imate posla sa fiducijarom, vaša imovina se ne može legalno pokupiti za nekoga drugog osim za vas.

„Fiducijarni savjetnici su zakonski obavezni da ne koriste imovinu klijenta u vlastitu korist“, kaže Rosenstrock. „Ovaj odnos i standard brige služe za sprečavanje situacija u kojima postoji sukob interesa. Na primjer, finansijski planer vas može ohrabriti da koristite određena ulaganja jer on ili ona mogu imati udjela u njima. Savjetnici mogu favorizirati određene proizvode jer mogu imati koristi od njih. Fiducijarni savjetnici imaju dužnost da objasne zašto donose odluku i šta biste mogli dobiti ili izgubiti od toga.”

Kada vam ne bi trebao fiducijarni savjetnik?

Ipak, postoje slučajevi kada prednost koju nudi rad sa fiducijarom nije prava za vas.

“Najčešći razlog za rad sa fiducijarom je taj da teoretski dobijete najveći mogući nivo nekonfliktnih, nepristrasnih savjeta,” kaže Ryan D. Brown, partner i advokat u CR Myers & Associates u Southfieldu, Michigan. “Fiducijari su zakonski obavezni da daju savjete koji su u vašem najboljem interesu, a ne u njihovom. Rad sa fiducijarom na upravljanju vašim cijelim finansijskim portfeljem može imati smisla ako vjerujete da će njime trebati aktivno upravljati i redovno se brinuti o njemu, te stoga opravdano platiti tom fiducijaru njegovu ili njenu redovnu tekuću naknadu. Međutim, ne bi imalo smisla plaćati redovnu naknadu za svakodnevne zadatke koje biste mogli sami obaviti.”

Ako imate vremena, interesa i ako se osjećate sigurni u svoje dugoročno zdravlje, sigurno možete upravljati vlastitim investicijama, čak i ako vrlo malo znate o upravljanju portfoliom.

„Ulaganje se može naučiti“, kaže Ryan Derousseau, finansijski planer u Thinking Cap Financial u Huntingtonu, New York. “Dok mnogi investicijski savjetnici vole da komplikuju pitanja, većina investitora treba da uloži svoj novac u nekoliko indeksnih fondova, a zatim samo kontinuirano ulaže u te fondove. Ali postoji nekoliko situacija u kojima bi fiducijalni/investicijski savjetnik bio od koristi.”

Kada bi neko želio koristiti fiducijar?

Ako ste „uradi sam“, u redu je da ne radite sa fiducijarom za svoju imovinu. Zabilježite kvalifikator ovdje. Pretpostavimo da ste odgovorni za tuđu imovinu, bilo kao upravnik ličnog portfelja ili kao sponzor korporativnog penzionog plana. U tom slučaju ne možete zanemariti svoje fiducijarne odgovornosti. Ako niste profesionalni fiducijar, vjerovatno ima smisla unajmiti ga.

„Najvažnije je da se fiducijar dovede u upravljanje investicijama kada je uključena značajna količina imovine i/ili složene finansijske odluke koje zahtijevaju stručnost i nepristrasan savjet“, kaže Danny Ray, osnivač PinnacleQuote stručnjaka za životno osiguranje u Jacksonvilleu , Florida. “Ovo uključuje planiranje odlaska u penziju, planiranje nekretnina i upravljanje velikim investicijskim portfeljima.”

Čak i ako ste zaduženi samo za svoju imovinu, možda ćete se naći u poziciji u kojoj bi vam moglo koristiti da unajmite profesionalnog fiducijara.

„Fiducijar je najvažniji kada nemate finansijsko znanje, iskustvo ili sposobnost da donosite pametne odluke o ulaganju“, kaže Andrew Lokenauth, osnivač Fluent in Finance u Tampi. “To bi moglo biti zbog godina, nedostatka iskustva ili drugih faktora koji vas čine ranjivim na financijsku štetu. Angažiranjem fiducijara, možete biti sigurni da se vašim investicijama mudro upravlja s ciljem da zaradite više novca.”

Šta je tipična fiducijarna naknada?

Vjerovatno se pitate o ovome. Hoćete li plaćati premiju za ono što se čini kao premium usluga?

Srećom, funkcija fiducijara je postala standardni poslovni model za investicijske savjetnike. Da, potrebno je za investicijske savjetnike registrirane u SEC-u, ali ne moraju se svi finansijski stručnjaci registrovati kod SEC-a. Često nije nečija registracija ono što otkriva fiducijar; to je u prirodi načina na koji primaju nadoknadu.

„Osnovni koncept u vezi sa terminom fiducijar samo uz naknadu, što je još jedna kategorija fiducijarnog savjetnika, je da ova vrsta savjetnika može dobiti kompenzaciju direktno od klijenta za pružene usluge“, kaže Rosenstrock. “Drugim riječima, savjetnici koji plaćaju samo naknade ne primaju naknadu u vezi s prodajom od svog poslodavca ili trećih strana (poput fondova). U ovom slučaju, naknade mogu biti u obliku paušalne, satnice (ili naknade zasnovane na projektu), pretplate ili procenta sredstava pod upravljanjem. Savjetnici koji plaćaju samo naknade mogu raditi s klijentima na osnovi jednokratnog finansijskog planiranja ili na kontinuiranoj osnovi, ovisno o tome što najbolje odgovara okolnostima.”

Ako tražite pravog fiducijarnog savjetnika, možda biste prvo trebali pitati o naknadama. Zamislite da pružalac usluga zarađuje provizije ili drugi prihod na osnovu prodaje proizvoda. Ako je to slučaj, možda ćete otkriti da proizvod ne daje rezultate ulaganja u usporedbi s nekonfliktnim alternativama, što će vas dugoročno koštati više.

„Postoje mnogi dobro cijenjeni regionalni i nacionalni izlozi robnih marki koji ne prate fiducijarne standarde, a to može biti u direktnom sukobu s onim što je u najboljem interesu potencijalnih klijenata“, kaže Rosenstrock. “Većina finansijskih savjetnika mora prodati ulaganja koja su pogodna za klijente, ali fiducijari moraju djelovati s višim standardom brige. Kao rezultat toga, fiducijarni savjetnici mogu biti jeftiniji jer se na računima klijenata ne naplaćuju provizije. Fiducijarni savjetnik je važan ako planirate dati savjetniku diskrecionu kontrolu nad vašim računom, ako niste sigurni šta vam je potrebno i ako želite zdrav, objektivan savjet. Kada tražite strategije za planiranje bogatstva, važno je imati na umu da nije svaka firma koja pruža finansijske savjete fiducijarni savjetnik.”

Jeste li zabrinuti da ne znate dovoljno o ulaganju da biste učinili pravu stvar? Ili ste zabrinuti da ne znate ono što ne znate? U oba slučaja, trebat ćete pomoć.

Morate biti sigurni da ova pomoć funkcionira isključivo u vašem najboljem interesu.

Ako je to slučaj, morat ćete raditi sa fiducijarom.