Ovaj potez socijalnog osiguranja 'može ublažiti, ako ne i eliminirati' krizu penzionisanja

Postoji jednostavan način da brzo povećate sigurnost prilikom odlaska u penziju, ali premalo penzionera to radi.

Gotovo svi Amerikanci bi trebali čekati više od 65 godina kako bi zatražili svoje pune beneficije iz socijalnog osiguranja, dok bi više od 90% trebalo izdržati do 70. godine kada će dobiti još više, prema novom istraživanju izveštaj. Ali samo 10% čeka do 70.

Savjet dolazi dok Amerikanci žive duže, suočavaju se s penzijom koja bi mogla trajati više godina nego što se očekivalo i susreću se s neočekivanim događajima koji bi mogli otežati odlaganje, čak i ako to znači više novca.

“Amerika se suočava sa penzionerskom krizom. Previše bebi bumera odlazi u penziju prerano sa premalo ušteđevine”, Laurence Kotlikoff, rekao je za Yahoo Money profesor ekonomije sa Univerziteta u Bostonu i jedan od autora izvještaja. “Oni mogu ublažiti, ako ne i eliminirati ovaj problem. Oni jednostavno moraju donijeti odluke o naplati socijalnog osiguranja koje optimiziraju njihove doživotne beneficije – nešto što gotovo niko ne radi.”

Kako odlaganje može pomoći

Vaša penzija može trajati mnogo duže nego što mislite.

Danas 65-godišnji muškarac, prosječnog zdravlja, ima 54% vjerovatnoće da će doživjeti 85 godina, prema The Society of Actuaries (SOA). Za ženu od 65 godina, vjerovatnoća da će dostići 85 je 65%. A svaki treći muškarac od 65 godina prosečnog zdravlja ima šansu da doživi 90. Gotovo polovina žena od 65 godina prosečnog zdravlja verovatno će doživeti 90.

To znači da vaša penziona štednja treba da traje dugo i socijalno osiguranje može pomoći u tome.

Recimo da navršite 62 godine 2022. godine, vaša puna starosna granica za odlazak u penziju je 67 godina, a vaša mjesečna beneficija počevši od punog doba za penzionisanje je $1,000. Ako počnete primati beneficije sa 62 godine, Uprava za socijalno osiguranje smanjuje vaša mjesečna beneficija od 30% do 700 USD kako biste uračunali duži period primanja beneficija. Ovo smanjenje je obično trajno.

Ako odlučite da odgodite primanje beneficija do 70. godine, zarađujete kredite za odloženo penzionisanje, što iznosi otprilike 8% godišnje povećanje fili svake godine između vaše pune starosne granice za odlazak u penziju dok ne navršite 70 godina kada krediti prestanu da se prikupljaju. To bi povećalo vašu mjesečnu naknadu na 1,240 USD.

Priča se nastavlja

Naknada sa 70 godina u ovom primjeru je oko 77% veća od naknade koju biste primali svakog mjeseca ako počnete primati beneficije sa 62 godine – razlika od 540 USD svakog mjeseca.

Ovo je značajan iznos pogotovo zato što socijalno osiguranje predstavlja glavni izvor prihoda za gotovo dvije trećine penzionera, prema Institutu za istraživanje beneficija pri zapošljavanju (EBRI) 2022. pregled.

Ne samo da ste nagrađeni većim čekovima čekanjem do 70. godine, već su i „pogodnosti povezane s indeksom potrošačkih cijena“, David Blanchett, PGIM DC Solutions' rekao je šef istraživanja o penzionisanju Yahoo Finance. „To je sjajan način za zaštitu i rizika od inflacije i rizika dugovječnosti.”

Na primjer, socijalno osiguranje prednosti povećat će se za 8.7% sljedeće godine kao dio godišnjeg prilagođavanja troškova života (COLA) za 2023.

“Današnja inflacija, posebno, tjera ljude koji nisu bili zainteresirani za odlaganje zahtjeva za socijalno osiguranje da to razmisle,” rekla je Blanchett. “To im daje mogućnost da se zaštite od budućeg povećanja inflacije.”

Zašto ljudi ne čekaju

Svakako, životni događaji kao što su gubitak posla i zdravstveni problemi često sprečavaju starije Amerikance da odgađaju socijalno osiguranje, a ekonomski uslovi poput pada u nesvijest tržišta dionica i brige o recesiji također mogu uvjeriti neke da traže ranije nego što bi trebali kako bi izbjegli prisluškivanje računa koji su izgubili vrijednost.

„Većina ljudi traži beneficije kada su im potrebne“, Linda Benesch, direktorica komunikacija u kompaniji Social Security Works, rekao je Yahoo Money. “Najčešća dob za traženje beneficija je 62 godine, jer mnogi ljudi – posebno ako su izbačeni iz radne snage ili su prisiljeni da se bave slabije plaćenim poslovima zbog faktora kao što su starosna diskriminacija i nemogućnost da rade fizički zahtjevne poslove – ne mogu dozvoliti čekanje.”

Otprilike polovina Amerikanaca uzima socijalno osiguranje prije pune dobi za odlazak u penziju (FRA), koja se kreće od 66 do 67 godina, kaže Martha Shedden, predsjednica Nacionalnog udruženja registrovanih analitičara socijalnog osiguranja (NARSSA), koji je obučio više od 3,000 savjetnika o tome kako pomoći svojim klijentima da donesu optimalne odluke o socijalnom osiguranju, rekao je Yahoo Money.

Od 50% koji primaju beneficije prije svog FRA-a, četvrtina njih su muškarci, a nešto manje od trećine žena uzima socijalno osiguranje čim steknu pravo na 62 godine, rekla je ona.

“Dok mnogi ne mogu priuštiti čekanje, drugi razlozi uključuju mitove, nesporazume i neistine o tome kako funkcioniše program socijalnog osiguranja. To može dovesti do osjećaja da bi mogli 'promaći' ako uskoro ne tvrde.” rekao je Shedden. “Imamo najveći porast COLA u posljednje četiri decenije i neki ljudi mogu misliti da ako ne prikupljaju, neće imati koristi od tog povećanja. Nije istina."

U stvari, godišnja COLA socijalnog osiguranja primjenjuje se na iznos vaše naknade — čak i ako još niste zatražili.

Tri koraka koji će vam pomoći da vratite svoju korist

Jedan od načina da odložite je da ostanete na poslu koliko god možete.

“Ako možete odgoditi penziju na neko vrijeme, čak i izdržati još šest mjeseci, još godinu, još godinu i po ako možete, to vam daje tu priliku da odgodite socijalno osiguranje i dozvolite novac na svom penzionom računu da nastavite da rastete jer vi tome doprinosite,” Jean Chatzky, izvršni direktor kompanije HerMoney.com rekao je Yahoo Finance.

Možete se odlučiti i za korištenje drugih investicijskih ili penzionih računa kako biste se smirili. Ili potražite načine da generirate gotovinu smanjenjem veličine vašeg doma. Možda ćete se preseliti na lokaciju gdje su troškovi života manji.

„Ovo pitanje ponestajanja novca u penziji nije pitanje o kojem smo zaista dovoljno obrazovali ljude“, rekao je Chatzky. „Godinama smo pričali o potrebi da se akumulira novac za penziju. Ali pitanje isticanja zahtjeva strategiju jer govorimo o periodu penzionisanja koji može trajati 30 ili 40 godina.”

Postoje dva online alata koji vam mogu pomoći da izračunate brojeve. Uprava za socijalno osiguranje računar poredi penziju korist procjene zasnovane na odabranom datumu ili dobi za početak primanja beneficija s procjenama za odlazak u penziju za 62 godine, punu dob za odlazak u penziju (FRA) i 70 godina. AARP-ovo socijalno osiguranje računar vodi vas kroz matematiku kada da se prijavite za beneficije i koliko ćete dobiti.

Za Kotlikoffa, jedan od najvećih kamena spoticanja koji tjera penzionere da iskoriste svoje socijalno osiguranje čim steknu pravo je to što nerado prvo troše druge štedne račune, posebno prisluškivanje novca uloženog na njihove penzione račune kao što je kao 401 (k) planovi.

“Oni misle da će jednog dana napraviti ubistvo na tržištu,” rekao je. “To je uglavnom Wall Street koji ih uvjerava da to moraju ostaviti unutra i nagrada će doći. Mogao bi. Ali sigurno ne možete računati na povrat koji ćete dobiti na čekovima socijalnog osiguranja do kraja života ako imate planiranja i strpljenja da čekate.”

Kerry je viši kolumnist i viši reporter u Yahoo Money. Pratite je na Twitteru @kerryhannon

Pročitajte najnovije trendove ličnih finansija i vijesti iz Yahoo Money.