Osiguranje života je dizajniran da pruži smrtnu korist za vaše najmilije ako umrete. U međuvremenu, osiguranje za dugotrajnu njegu može pomoći u plaćanju dugotrajna njega troškove dok ste još živi. Obje vrste osiguranja mogle bi učiniti vaš finansijski plan potpunijim, ali to može biti skupo. Kupovina hibridne polise životnog osiguranja može vam omogućiti da zadovoljite obje potrebe bez udvostručenja troškova. A finansijskog savjetnika može procijeniti vaše potrebe osiguranja i pomoći vam da planirate budućnost.
Šta je hibridno osiguranje za dugotrajnu njegu?
Hibridno osiguranje za dugoročnu njegu ili hibridno osiguranje života je proizvod osiguranja koji kombinira dvije vrste pokrića u jednu polisu. Kada kupite hibridno životno osiguranje, dobijate i životno osiguranje i osiguranje za dugotrajnu njegu. Ova vrsta pokrića se također može nazvati polisom povezanih beneficija jer dobivate dvije beneficije u jednoj.
Dio životnog osiguranja u hibridnoj polisi isplaćuje naknadu za smrt pojedincu ili pojedincima koje imenujete kao korisnike kada umrete. Dio za dugotrajnu njegu isplaćuje beneficije tokom vašeg života kako biste pokrili troškove dugotrajne njege.
Hibridne polise vam u suštini omogućavaju da dobijete najbolje od oba svijeta budući da ne morate zasebno kupovati životno osiguranje i osiguranje za dugoročnu njegu. Iz tog razloga, to može biti atraktivna opcija za financijsko planiranje i planiranje imovine, jer vam dugoročna nega može pomoći da izbjegnete povlačenje sredstava da biste kasnije platili njegu.
Kako funkcionira hibridno osiguranje za dugotrajnu njegu?
Hibridno osiguranje za dugotrajnu njegu pretpostavlja da će vam u nekom trenutku možda trebati dugotrajna njega. Dio police za dugoročnu njegu će isplatiti novac za pokrivanje tih troškova kada dođe vrijeme. Na primjer, možete koristiti sredstva iz police za plaćanje privatne ili poluprivatne sobe u staračkom domu ako vam se zdravlje pogorša i ako vam je potrebna XNUMX-satna njega.
Dio polise za dugotrajnu njegu obično isplaćuje naknade za određeni vremenski period, do određenog iznosa. Dakle, vaša polisa može plaćati 5,000 USD mjesečno za troškove dugoročne njege do 24 mjeseca. Maksimalna naknada za dugotrajnu njegu iznosila bi 120,000 dolara.
Ako vam je potrebna dugotrajna njega, moći ćete naplatiti te beneficije iz polise kako biste pokrili svoje medicinske troškove. Kada se te pogodnosti iscrpe, nećete moći ništa drugo povući iz dijela politike za dugotrajnu njegu. Svaka korištena naknada za dugotrajnu njegu bi se oduzela od smrtna naknada.
Vraćajući se na prethodni primjer, ako je polisa imala ukupnu beneficiju u slučaju smrti od 500,000 dolara, vaši korisnici bi imali pravo da prikupe 380,000 dolara od toga ako ste maksimalno iskoristili svoje beneficije za dugoročnu njegu. Hibridna polisa može isplatiti minimalnu naknadu, obično u rasponu od 15,000 do 25,000 dolara, u situacijama kada naknade za dugotrajnu njegu iscrpljuju beneficije za smrt.
Ko bi trebao uzeti u obzir hibridnu polisu osiguranja?
Hibridno životno osiguranje može imati smisla za svakoga ko želi da ima pokriće životnog osiguranja, a istovremeno stvara određenu finansijsku zaštitu od visokih troškova dugotrajne njege. Dvogodišnji boravak u staračkom domu lako bi mogao koštati stotine hiljada dolara, u zavisnosti od nivoa njege koji vam je potreban i koju ustanovu odaberete.
Možete koristiti postojeću imovinu za plaćanje dugotrajne njege, ali to možda nije idealno ako se nadate da ćete stvoriti nasljeđe bogatstva koje ćete ostaviti za svojim nasljednicima. U najgorem slučaju, možda ćete biti primorani da prodate svoj dom i drugu imovinu kako biste došli do novca da platite dugotrajnu njegu za sebe ili svog supružnika ako ste u braku.
zdravstvena zaštita ipak ne plaća dugotrajnu njegu u staračkom domu Medicaid radi. Međutim, postoji kvaka. Da biste se kvalifikovali za Medicaid pomoć za dugotrajnu njegu, morate ispuniti uslove za prihod i imovinu. Opet, možda ćete morati potrošiti dio svoje imovine da biste se kvalifikovali za Medicaid.
Postavljanje povjerenja za zaštitu imovine Medicaid-a je alternativa. To, međutim, može biti skupo i morate se pobrinuti da je to učinjeno ispravno kako biste izbjegli ugrožavanje svoje podobnosti za Medicaid. A finansijskog savjetnika ili advokat za planiranje nekretnina može ponuditi smjernice o tome kako kreirati a Medicaid trust i kada ima smisla to učiniti.
Prednosti i nedostaci hibridnog osiguranja za dugotrajnu njegu
Hibridno životno osiguranje može biti bolje za neke ljude od drugih. Usporedba prednosti i nedostataka može vam pomoći da odlučite ima li smisla za vašu situaciju.
Evo nekih od glavnih profesionalaca koje treba znati:
Stabilne premije. Hibridne police mogu ponuditi zagarantovane premije, tako da ne morate brinuti da će s vremenom postati skuplje. To je plus ako tražite pokriće koje će odgovarati vašem budžetu sada i godinama koje dolaze.
Premium fleksibilnost. U zavisnosti od osiguravača, hibridnu polisu možete platiti na rate ili u paušalnom iznosu. Možda ćete više voljeti imati više od jedne opcije za plaćanje pokrića ako pokušavate planirati unaprijed.
Potencijalna akumulacija gotovinske vrijednosti. Ako se kombinuje hibridna polisa životnog osiguranja trajno životno osiguranje uz dugoročnu njegu, možete imati koristi od akumulacije gotovinske vrijednosti. Stalno životno osiguranje može izgraditi novčanu vrijednost dok plaćate premije, koje onda možete podići ili posuditi ako je potrebno.
Trošak. Hibridne polise mogu biti jeftinije od kupovine polise životnog osiguranja i osiguranja za dugoročnu njegu odvojeno. Upoređivanje stopa i dobivanje ponuda životnog osiguranja može vam pomoći da procijenite koliko biste mogli platiti.
Evo nekih od nedostataka hibridnog osiguranja za dugotrajnu njegu:
Periodi čekanja. Polise životnog osiguranja mogu imati periode čekanja koje morate poštovati prije nego što se isplate naknade. Obično je to dvije godine, ali hibridne politike mogu nametnuti duže čekanje prije nego što možete koristiti dugoročnu njegu.
Smanjena naknada za smrt. Kao što je spomenuto, korištenje beneficija za dugoročnu njegu iz vaše police može smanjiti naknadu za smrt koja se isplaćuje vašim korisnicima. Oni će možda i dalje moći primati minimalnu naknadu nakon što umrete, ali ona može biti mnogo manja od originalne nominalne vrijednosti polise.
Rizik od inflacije. inflacija može poskupiti dugotrajnu njegu, što može biti izazovno ako vaša hibridna politika ne nudi ugrađenu zaštitu za rastuće potrošačke cijene. U tom slučaju, vaše beneficije za dugoročnu njegu ne bi išle toliko daleko u pokrivanju vaše njege.
Kako kupiti hibridno osiguranje
Ako ste zainteresovani za dobijanje hibridne politike, važno je da kupujete i uporedite opcije. Konkretno, uzmite u obzir:
Koliko ćete platiti u premijama
Nivoi pokrića i za naknade za smrt i za dugoročnu njegu
Maksimalne isplate za dugoročnu njegu
Opcije premijum plaćanja (tj. paušalni iznos ili rate)
Kako se isplaćuju dugoročne naknade i kome se mogu isplatiti
Da li politika gradi gotovinsku vrijednost
Koja je minimalna naknada u slučaju smrti dostupna ako beneficije za dugotrajnu njegu iscrpe polisu
Takođe možete zasebno uporediti stope za životno osiguranje i osiguranje za dugoročnu njegu kako biste dobili ideju o tome koliko biste mogli platiti za svako od njih. To vam može dati predstavu o tome koliko biste mogli uštedjeti pomoću hibridne politike.
Imajte na umu da što ste mlađi i zdraviji, životno osiguranje će vjerovatno biti pristupačnije. Osim zdravlja i godina, vaš spol, porodična istorija, zanimanje i hobiji također mogu utjecati na to koliko biste mogli platiti za životno i hibridno osiguranje. Imajte na umu da ćete možda morati završiti medicinski pregled da biste dobili pokriće.
The Bottom Line
Hibridno osiguranje za dugotrajnu njegu može ubiti dvije muhe jednim udarcem, da tako kažem, štiteći vaš život i pokrivajući troškove dugotrajne njege. Činjenica da pokriće nije koristi-ili-izgubi-to doprinosi privlačnosti ove vrste osiguranja. Iako postoji mnogo opcija koje možete izabrati, najbolja hibridna politika za vas je ona koja nudi nivo pokrivenosti koji vam je potreban po cijeni koju možete priuštiti.
Savjeti za planiranje osiguranja
Razmislite o razgovoru sa svojim finansijskim savjetnikom o tome da li je hibridno životno osiguranje nešto što bi vam moglo zatrebati. Ako još nemate finansijskog savjetnika, pronaći ga ne mora biti komplikovano. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri provjerena finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, počnite sada.
A anuitet za dugotrajnu njegu je još jedna mogućnost za finansiranje potreba za dugotrajnom njegom. Anuiteti su ugovori koji vam omogućavaju da plaćate premije osiguravajućem društvu, a zatim primate povratne uplate počevši od kasnijeg datuma. Možete koristiti isplate iz rente da platite dugoročnu njegu za sebe ili supružnika, ili jednostavno obezbijedite zagarantovani prihod za penziju. Postoje prednosti i nedostaci koje treba imati na umu, pa bi moglo biti od pomoći da razgovarate sa svojim savjetnikom o tome da li je anuitet nešto što treba uzeti u obzir.
Fotografija: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
Post Šta je hibridno osiguranje za dugotrajnu njegu? prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html