Ovo je izvor prihoda broj 1 za milione starijih Amerikanaca — i to može predstavljati problem

Odakle gomila od 65 i više godina uzima novac ovih dana? Od prosječnih 53,335 dolara koje su Amerikanci zaradili u prošloj godini u starosnoj grupi za odlazak u penziju, više od polovine (51%) dolazi iz socijalnog osiguranja, državnih penzija ili privatnih fondova kao što su IRA, prema vladinim podacima podaci.* Najveći dio ostatka njihovih prihoda čine plate i dnevnice (34.4%), zatim kamate, dividende, prihodi od zakupa i ostali prihodi od imovine (6.2%); prihod od samozapošljavanja (5.5%); i pregršt drugih nominalnih izvora.  

Kada dublje zadubite u brojke, shvatite da je socijalno osiguranje primarni izvor prihoda za veliki dio starije populacije – i to se može pokazati kao izazov za njih. Zaista, među starijim korisnicima socijalnog osiguranja, više od jedne trećine muškaraca (37%) muškaraca i četiri od 10 žena (42%) primaju 50% ili više svojih prihoda od socijalnog osiguranja, prema to Uprava za socijalno osiguranje.

Zašto je pretjerano oslanjanje na socijalno osiguranje izazov za starije Amerikance?

Profesionalci kažu da ovo preveliko oslanjanje na socijalno osiguranje može učiniti suočavanje s velikim, neredovnim troškovima izazovnim, poput „kada ovim starijim osobama treba veliki paušalni iznos za jednokratni trošak kao što je novi automobil ili popravak kuće“, Jessica L. Fahrenholz, certificirani finansijski planer sa Tudor Financial u Daytonu. (U kontekstu, cijena novog automobila je 8.4% viša nego prije godinu dana, pokazuju vladini podaci. A kada je riječ o popravci doma, nedavno objavljen Angijev izvještaj o stanju potrošnje doma pronađeno samo prošle godine domaćinstva su potrošila 3,018 dolara na troškove održavanja i 2,321 dolara na hitne popravke.)

Ovakve vrste velikih, neredovnih troškova češće su nego što mislite: Kao ja prijavljeno u posljednje vrijeme samo svaki četvrti penzioner ima ne doživio bilo kakav šok u penziji, prema a studija iz Društva aktuara. A ovi šokantni događaji - na primjer, ogroman račun za zubara - često dolaze i sa visokom cijenom. U stvari, troškovi zdravstvene zaštite trebali bi biti glavna briga za starije Amerikance - budući da parovi koji imaju 65 ili više godina mogu očekivati ​​da će potrošiti oko 315,000 dolara nakon oporezivanja na zdravstvene i medicinske troškove tijekom penzionisanja, a studija od Fidelity pronađeno.

Štaviše, neki profesionalci primećuju da su isplate socijalnog osiguranja generalno prilično niske (3,345 dolara za one koji primaju distribuciju u dobi od 67 godina za punu penziju i 4,194 dolara za one koji se penzionišu sa 70 godina, prema to Uprava za socijalno osiguranje) i uprkos tome što je prilagođena za inflaciju, možda zapravo neće držati korak sa inflacijom (koja je još uvijek visoka i iznosi 7.7%). 

“Suosjećam sa starijim osobama koje se oslanjaju isključivo na socijalno osiguranje u penziji, jer mjesečni troškovi rastu s inflacijom”, rekao je Fahrenholz, dodajući da su “veći troškovi za naše starije klijente sigurno uticali na fiksna primanja”. 

A s obzirom da se očekuje da će visoka inflacija povećati prilagođavanje troškova života socijalnog osiguranja, ili COLA, 2023. (u prosjeku za 144 dolara), poreski obveznici će možda morati platiti porez na dohodak na značajan dio tih beneficija. „Zaista je vitalan prihod koji se oporezuje“, rekla je analitičarka politike socijalnog osiguranja i Medicare iz Lige starijih građana Mary Johnson u nedavnom intervjuu s MarketWatch-ovom novinarkom za mirovinu Jessicom Hall. “To može biti opterećujuće s ozbiljnim posljedicama na način na koji ljudi pristupaju onome što im je potrebno – stambenim i prehrambenim resursima, što utiče na njihovo zdravlje.” 

Štaviše, kao moj kolega Alessando Malito prijavljeno, Socijalno osiguranje može imati neke buduće probleme s finansiranjem, što bi moglo značiti potencijalno smanjenje naknada. 

Savjeti koji će pomoći starijim Amerikancima da zaštite svoje prihode

Odakle vam prihod dolazi, profesionalci kažu da postoji nekoliko načina na koje možete bolje osigurati da ćete imati dovoljno novca da finansirate svoj život. Jedna velika stvar je smanjiti troškove stanovanja ako možete, jer oni obično predstavljaju lavovski dio starijih američkih trošenje. To bi moglo značiti preseljenje negdje daleko jeftinije ili otplatu hipoteke prije penzionisanja. „U ovom okruženju, penzioneri bez plaćanja hipoteke za dom, koji mogu da primaju pune beneficije socijalnog osiguranja, kvalificiraju se za državno zdravstveno osiguranje i plaćaju samo 12% poreza na dohodak su na najboljem mjestu“, rekla je Amy Hubble, glavni savjetnik za ulaganja u Radix Financial-u.

Također je ključno riješiti porezne obaveze sada, prije nego što bude prekasno. Pojedinci stariji od 65 godina plaćali su u proseku 2,185 dolara ličnog poreza tokom protekle godine, ili 10.71% — stimulativne isplate nisu oporezovane. Uzimajući u obzir ovaj faktor, Kris Etter, sertifikovani finansijski planer u kompaniji Beacon Financial Planners u Hjustonu u Teksasu, kaže da je najbolji savet jednostavan: planirajte unapred. 

Pre nego što napune 65, tačnije „dve godine ranije“, odrasli u ovoj starosnoj grupi mogu da pretvore svoje tradicionalne IRA u Roth IRA, objašnjava Etter. Iako naglašava da se proces mora obaviti uz pomoć finansijskog profesionalca, razlog za ovaj potez je „što možete povući iz svoje Roth IRA-e i ne povećavati oporezivi prihod dok ne morate uzeti potrebne minimalne distribucije (RMD) od iznos nije konvertovan.” Prema IRS. “Tokom ovog vremena, oni također mogu odgoditi svoje socijalno osiguranje kako bi dobili veći iznos u dobi od 70 godina”, dodao je.

Na kraju, uradite detaljnu procjenu svoje potrošnje. „Po mom mišljenju, održavanje finansija ličnim i revizija lične potrošnje je korisna vježba za identifikaciju mogućnosti za smanjenje potrošnje i davanje prostora u budžetu“, rekao je Fahrenholz. I iako to nije uvijek moguće, ako postoje prilike za honorarni ili svirčki posao, razmislite o tome. 

* BLS podaci za ovu priču uključuju i pojedince i potrošačke jedinice (CU), ili ljude koji su u krvnom srodstvu, braku ili usvojenju, kao i one koji žive sa drugima, ali su finansijski nezavisni. CU također uključuju pojedince koji žive zajedno i koji zajednički donose finansijske odluke.