Ovo je najlakši način za početnike da počnu investirati, kažu stručnjaci

Ulaganje može izgledati previše komplikovano, a ta složenost može paralizirati Amerikance da ne rade ništa.

Ali ulaganje – i to pametno – ne mora biti teško. U stvari, početak može biti relativno lak, prema finansijskim stručnjacima.

„Ne morate biti raketni naučnik. Ulaganje nije igra u kojoj momak sa IQ-om od 160 pobjeđuje čovjeka sa 130 IQ-a”, rekao je Warren Buffett, predsjednik i izvršni direktor Berkshire Hathaway-a.

Za mnoge ljude, ulaganje je neophodnost kako bi se povećala ušteđevina i osigurala finansijska sigurnost u penziji. Rano započinjanje karijere donosi korist investitoru zbog dužeg vremenskog horizonta za povećanje kamata i povrata ulaganja.

Iako se odgovarajući dugoročni ciljevi mogu razlikovati od osobe do osobe, jedno pravilo je da uštedite otprilike 1x svoju platu do 30. godine, 3x do 40. godine i na kraju 10x do 67. godine, prema Fidelity Investments.

Prema finansijskim stručnjacima, fondovi sa ciljnim datumom, poznati kao TDF, najjednostavnija su ulazna tačka za dugoročno ulaganje.

“Mislim da su fantastično, jednostavno rješenje za investitore početnike – i svakog investitora,” rekla je Christine Benz, direktorica ličnih finansija i planiranja penzionisanja u Morningstaru.

TDF-ovi su zasnovani na starosti: Investitori biraju fond na osnovu godine u kojoj nameravaju da odu u penziju. Na primjer, sadašnji 25-godišnjak koji očekuje da će se penzionisati za otprilike 40 godina može izabrati fond iz 2065. godine.

Ovi zajednički fondovi obavljaju većinu teškog posla za investitore, kao što je rebalans, diverzifikacija kroz mnogo različitih dionica i obveznica i odabir relativno odgovarajućeg nivoa rizika.

Upravljači imovinom automatski smanjuju rizik kako investitori stare smanjujući udio dionica u TDF-u i povećavajući izloženost obveznicama i gotovini.

TDF-ovi su dobra polazna tačka za investitore koji "ne rade ništa" koji traže pristup bez ruku, rekao je Lee Baker, sertifikovani finansijski planer i osnivač Apex Financial Services u Atlanti.

“To je najlakša stvar za mnoge ljude”, rekao je Baker, član Savjetničkog vijeća CNBC-a.

Investitori samo treba da odaberu svog TDF provajdera, svoju ciljnu godinu i koliko će uložiti.

Benz preporučuje odabir TDF-a koji koristi temeljna indeksna sredstva. Indeksni fondovi, za razliku od fondova kojima se aktivno upravlja, imaju za cilj da repliciraju široke prinose na tržištu dionica i obveznica i općenito su jeftiniji; indeksni fondovi (takođe poznati kao pasivni fondovi) imaju tendenciju da nadmašuju svoje kolege kojima se aktivno upravlja na duži rok.

„Definitivno želite pasivni TDF“, rekla je Carolyn McClanahan, CFP i osnivačica Life Planning Partners u Jacksonvilleu, Florida.

Benz također savjetuje investitore da traže sredstva među najvećim TDF dobavljačima, kao što su Fidelity, Vanguard Group, Charles Schwab, BlackRock ili T. Rowe Price.

Investitori koji žele da budu malo praktičniji u odnosu na TDF investitore imaju druge jednostavne opcije, kažu stručnjaci.

Neki bi se, na primjer, mogli odlučiti za fond za ciljanu alokaciju, rekao je Baker. Ovi fondovi su poput TDF-a po tome što menadžeri imovine diverzificiraju dionice i obveznice prema određenoj raspodjeli sredstava — recimo, 60% dionica i 40% obveznica.

Ali ova alokacija je statična: ne mijenja se tokom vremena kao kod TDF-ova, što znači da će investitori na kraju morati ponovo da preispitaju svoj izbor. Oni mogu odrediti koji bi fond mogao biti dobra polazna tačka popunjavanjem online upitnika o profilu rizika, rekao je Baker.

Više od Lične finansije:
Zašto COLA socijalnog osiguranja mogu biti manji u 2025. godini i kasnije
'Uklonite emocije iz ulaganja' tokom izborne godine
Zašto je socijalno osiguranje toliko važno za žene

Kao drugu opciju, investitori se umjesto toga mogu odlučiti za globalni tržišni indeksni fond, portfelj svih dionica koji je diverzificiran na dionice u SAD i izvan SAD-a, rekao je Benz. Kao i kod fondova ciljne alokacije, ova sredstva se ne skidaju sa rizika kako starimo.

“Mislim da ponekad investitori početnici dovode u pitanje jednostavnu eleganciju nekih od ovih vrlo solidnih izbora,” rekao je Benz. “Ljudi žude za nečim složenijim jer pretpostavljaju da mora biti bolje, ali nije.”

Mladi, dugoročni investitori općenito bi trebali osigurati da njihov fond - bilo da je TDF ili drugi - ima visoku alokaciju na dionice, oko 90% ili više, rekao je McClanahan, član Savjetničkog vijeća CNBC-a.

Penzionalni investitori mlađi od 50 godina vjerovatno bi bili prikladni s portfeljem koji je uglavnom usmjeren na dionice, s određenim novčanim rezervama izdvojenim u slučaju hitnih slučajeva poput gubitka posla ili zdravstvenih problema, rekao je Benz.

Jedno upozorenje: investitorima koji štede za kratkoročne ili srednjoročne potrebe - možda kuću ili automobil - bi vjerovatno bilo bolje da ulože dodijeljeni novac u sigurnija vozila kao što su računi na tržištu novca ili certifikati o depozitu, rekao je McClanahan.

Najlakše mjesto za dugoročne investitore za uštedu je plan za penzionisanje na radnom mjestu poput plana 401(k). Oni koji se podudaraju sa poslodavcem trebali bi imati za cilj da ulože barem dovoljno da bi dobili punu utakmicu, rekao je McClanahan.

“Gdje još možete dobiti 100% novca?” ona je rekla.

Investitori koji nemaju pristup planu tipa 401(k) mogu umjesto toga uštedjeti na individualnom računu za penzionisanje – drugoj vrsti računa za penzionisanje sa povlaštenim porezom – i postaviti automatski depozit, rekao je McClanahan.

TDF investitori koji štede na oporezivom brokerskom računu mogu dobiti neočekivani porezni račun, kažu stručnjaci. Budući da se TDF-ovi redovno rebalansiraju, vjerovatno će postojati transakcije unutar fonda koje pokreću poreze na kapitalnu dobit ako se ne drže na računu za penzionisanje sa povlašćenim porezom.