'Ovo se nikada ne uračunava u jednačinu.' Jedna velika stvar koju ljudi zaboravljaju uzeti u obzir kada razmišljaju o tome koliko im je potrebno za penziju

Zaista, jedno pitanje koje mnoge naše misli je koliko nam je potrebno za penziju. Nažalost, ako tražite jednostavan numerički odgovor, većina stručnjaka će vam reći da rješenje nije tako jednostavno. Evo nekih pitanja koja morate sebi postaviti prije nego što ovo shvatite.

Pitanje 1: Kakva su moja očekivanja za penziju? 

Koliko vam je potrebno za penziju zavisi od vaših očekivanja za život u penziji. Drugim rečima, pre nego što se zapitate koliko vam je potrebno za penziju, trebalo bi da se zapitate sledeće: Kakva su moja očekivanja za penziju?

Mjesto gdje živite jedan je od najvećih faktora kada je u pitanju odluka o tome koliko novca ćete morati računati. Ovisno o vašoj lokaciji i plažama na kojima se planirate izležati, taj bi trošak mogao stalno rasti. Vaši planovi da radite u penziji, putujete, trošite na unuke, zdravstvenu njegu i hobije također su samo neki od potencijalnih faktora koji bi taj broj mogli povećati ili niži nego što možda očekujete. 

Kao prvo, možda bi bilo vrijedno razmisliti o posjedovanju kuće nasuprot iznajmljivanju kako bi se „do neke mjere planirala i kontrolirala inflacija“, sugerirala je Marianela Collado, ovlašteni računovođa, viši savjetnik za bogatstvo i izvršni direktor Tobias Financial-a u Plantationu na Floridi. Ona je dodala da bi s obzirom na troškove života u drugoj državi, ili čak u drugoj zemlji, moglo pozitivno uticati na plan ako su troškovi života mnogo niži. “Dovraga, umjesto da treba 5 miliona dolara, možda je to samo 3 miliona ako je potrebno upola manje novca za život izvan SAD-a”

Pitanje 2: Koja je moja procjena koliko će koštati odlazak u penziju?

Naravno, to je mnogo za obraditi, pa ako želite samo pozadinsko izračunavanje koverte o tome koliko će koštati odlazak u penziju, neki profesionalci predlažu opće pravilo kada pravite gnijezdo jaje da pokušate zamijeniti negdje između 70% do 90% vašeg prihoda prije penzionisanja tokom broja godina u kojima planirate ostati u penziji (više o tome kasnije). To će varirati ovisno o brojnim faktorima kao što je prosječna poreska stopa u državi u kojoj planirate otići u penziju, da li planirate da nastavite ostvarivati ​​prihod ili čak i od vaših očekivanih navika potrošnje, prema Calebu A. Pepperdayu, sertifikovani finansijski planer sa JFS Wealth Advisors u Pittsburghu. 

Ipak, iako se Pepperday slaže da penzioneri obično troše oko 70% do 80% svog prihoda prije odlaska u penziju, on napominje da zbog ovih izuzetaka i više, zaista ne postoji čarobni broj za iznos koji ste trebali uštedjeti. "To zavisi od bezbroj faktora", rekao je Pepperday. “Nekome ko prima mjesečnu penziju pored 401(k) i socijalnog osiguranja, možda će trebati daleko manje od nekoga ko se oslanja samo na socijalno osiguranje i svoju imovinu od 401 da bi ih izdržao do penzije.”

Iako se raspravljalo o njegovoj efikasnosti, još jedna kalkulacija koja vrijedi napraviti je ispitivanje pravila od 4% - opšte pravilo koje sugerira da penzioneri povlače otprilike 4% svoje ušteđevine tokom prve godine penzionisanja i prilagođavaju se inflaciji. svake godine u narednih 30 godina. „Uopšteno govoreći, preporučljivo je da ne povlačite više od 4% svake godine iz svog penzionog portfelja ako ne morate“, kaže Pepperday. “Na primjer, ako očekujete da ćete potrošiti 75,000 dolara godišnje, a socijalno osiguranje osigurava 35,000 dolara ovog prihoda, trebat će vam otprilike 1 milion dolara da proizvedete preostalih 40,000 dolara, uz pretpostavku stope povlačenja od 4 posto.”

Kada sve to saznate, moraćete da unesete ono što ste naučili o svojim očekivanjima u penziji. Možda vam ne treba 90% vaših prihoda, ako planirate direktno posjedovati kuću na daleko jeftinijem mjestu u kojem sada živite, na primjer. I zapamtite: koliko novca vam treba je lična odluka koja se oslanja na više od broja i procjena, kaže Marguerita Cheng, izvršna direktorica Blue Ocean Global Wealth.

„Odluka ne zavisi samo od finansijskih okolnosti, već i od ličnih okolnosti kao što su porodična situacija, pristup zdravstvenoj zaštiti, godine, izvori prihoda, itd.“, rekao je Cheng. “Broj je različit za svakoga. U radu s klijentima želimo osigurati da oni imaju razumnu količinu bogatstva, dobrog zdravlja i vremena za uživanje u penziji.”

Pitanje 3: Koliko dugo trebam planirati da mi novac traje?

U 2020, očekivani životni vek u SAD bio je 77 godina, prema podacima CDC. Ali profesionalci kažu da ćete htjeti planirati da živite duže, osim ako nemate uvjerljiv razlog - poput hroničnog zdravstvenog stanja - da mislite drugačije.

Roger D. Oprandi, privatni savjetnik za bogatstvo u Ameriprise Financial Services u Miamiju, kaže da bismo trebali planirati da živimo do 95. godine, a zatim da izvršimo ovu kalkulaciju: „Počeo bih tako što bih znao koji su vaši pravi, posvećeni troškovi; troškovi stanovanja, hrane i drugih obaveznih stvari”, rekao je Oprandi. “Anualizirajte broj i oduzmite svoje socijalno osiguranje i druge penzije. Podijelite razliku sa 0.04 ili 0.035, da budete konzervativni. Ovo nije savršeno, ali je dobar početak i laka kalkulacija”, dodao je on pozivajući se na pravilo povlačenja od 4%.  

Pitanje 4: Šta je sa troškovima zdravstvene zaštite u penziji? 

Christopher Lyman, savjetnik u Allied Financial Advisorsu u Newtownu, Pennsylvania, kaže da, iako klijenti ne moraju nužno živeti duže, čini se da oni koji to čine, često to čine zbog hroničnih zdravstvenih stanja s kojima se moraju boriti. “To dovodi do toga da su potrebna suvišna sredstva za medicinske specijaliste, lijekove i modifikacije vašeg doma/kupovine kako biste promijenili način na koji obavljate svoje dnevne zadatke.” 

Svakako, par koji ima 65 ili više godina može očekivati ​​da će potrošiti oko 315,000 dolara na zdravstvenu zaštitu i medicinske troškove tokom penzionisanja, prema nedavnom studija iz Fidelityja. Za samce, taj broj je otprilike 150,000 dolara za muškarce, dok žene mogu očekivati ​​da će potrošiti u prosjeku 165,000 dolara. To ne uključuje da li se taj klijent želi preseliti u neku vrstu pomoći za život, kaže Lyman. Zaista, Lyman upozorava da su troškovi povezani s dugotrajnom njegom često "potpuno isparili" imanja sa 2 miliona dolara ili manje u periodu od samo pet ili 10 godina.

Medicinski troškovi u konačnici zamjenjuju godišnju potrošnju penzionera na hipoteku, kaže Spencer Betts, certificirani finansijski planer, glavni službenik za usklađenost i finansijski konsultant u Bickling Financial-u u Lexingtonu, Massachusetts. “Obično dok radite, vaši troškovi stanovanja su vaši najveći troškovi”, kaže “To se često prebacuje na zdravstvenu zaštitu kada odete u penziju.”

Cheng dodaje da je „važno planirati različite faze penzionisanja, uključujući događaj za dugotrajnu njegu. Troškovi zdravstvene zaštite i dugoročne njege rastu brže od ukupnih dobara i usluga.”

Pitanje 5: Koje druge vrste nepredviđenih troškova i faktora treba da uzmem u obzir?

Osim troškova zdravstvene zaštite, najveći faktor koji se rijetko uzima u obzir je finansijska pomoć voljenih, kaže Tom Balcom, certificirani finansijski planer i osnivač 1650 Wealth Management u Lauderdale-by-the-Sea, Florida - posebno pomoć odrasloj djeci i unucima.

„Ovo nikada nije uključeno u jednadžbu i mnogi moji klijenti se stalno bore s ovim problemom“, kaže Balcom, dodajući da nije neuobičajeno da se odraslo dijete, „razvede, izgubi posao ili doživi još jedan neočekivani događaj a zatim se obraćaju svom penzionisanom roditelju ili baki i djedu da im ponude pomoć.”

Druge stvari na koje možda ne očekujete da ćete potrošiti svoj teško zarađeni novac u penziji? Popravke kuće i troškovi zuba su među vodećim nepredviđenim troškovima, navodi se istraživanje iz Društva aktuara. Skoro 30% penzionera kaže da su ih popravke i nadogradnja u kući zatekli nespremne, dok 25% kaže da su troškovi zubara bili mnogo veći od očekivanih, navodi se u izvještaju. Ostale stvari uključuju troškove suočavanja s bolešću, prevaru ili prevare, hitne slučajeve u porodici, pa čak i udovstvo.

Drugi faktori osim troškova takođe mogu iznenaditi ljude. Zaista, Betts je rekao da se mnogi njegovi klijenti bore s tim koliko odluka da napuste visoko plaćeni posao zaista može biti konačna. Jednom kada konačno odlučite da napustite radnu snagu, povratak može biti izazov, upozorio je.

“Ako ste menadžer i odete u penziju sljedeće godine, a penzionišete se prerano, nećete se moći vratiti i ponovo dobiti tu menadžersku ulogu,” rekao je. “Vidimo to stalno. To je jedna od onih stvari u kojima kada ste spremni za penziju, to je nepovratna odluka. Uvjeriti se da 'da, ja ću to učiniti i imati novac, resurse i način života' je ključno.”

Razmišljate li da ćete se možda vratiti na posao sa skraćenim radnim vremenom kako biste pokrili neke od dodatnih troškova vašeg međunarodnog mlaznog putovanja? Betts predlaže da razmislite o tome kao konsultant i da jasno objasnite šta ste voljni da uradite, a šta ne želite da uradite u tim okolnostima. To može uključivati ​​razgovore o potencijalnim putovanjima, prekovremenom radu i mentorstvu mlađih zaposlenika. To također znači da ćete “biti plaćeni na 1099”, što daje “vi i poslodavcu veću fleksibilnost u pogledu broja sati koje ćete raditi i naknade koja će vam biti plaćena”. Međutim, Betts upozorava da u mnogim slučajevima “obično se ne kvalificirate za beneficije dok ste konsultant”.