Štednja za penziju je možda najveći finansijski cilj svakog Amerikanca. Ali kada odete u penziju, trebat će vam adekvatan prihod da zamijenite ono što ste zarađivali prije penzionisanja. Kao što možete zamisliti, ovaj broj će se razlikovati od osobe do osobe, budući da svi imamo različite životne planove za odlazak u penziju. Dok socijalno osiguranje će vam dosta pomoći, neće vas u potpunosti dovesti do penzije. Zato je planiranje prihoda u penziji i broj cilja na umu toliko važan.
Planiranje odlaska u penziju, bilo da je to početak procesa ili dovršavanje plana, može se olakšati sa pomoć finansijskog savetnika.
Šta čini dobar prihod u penziji?
Pravila o tome šta čini održiv prihod od penzije razlikuju se od stručnjaka do stručnjaka. Međutim, velika većina njih preporučuje nešto oko 75% do 80% vašeg prihoda prije penzionisanja. Ovo može uključivati sve izvore, kao npr 401 (k) s, IRA, socijalno osiguranje, honorarni poslovi i još mnogo toga.
Ključno je, međutim, kod planiranja prihoda za penziju osigurati da ne povlačite previše sa svojih računa za penzionisanje. Ako to ne učinite, to bi moglo dovesti u pitanje održivost vašeg penzionisanja, što je nešto o čemu ne želite da brinete kasnije u životu.
Još jedan važan faktor koji treba uzeti u obzir su vaše zdravstvene potrebe. Ako odlazite u prijevremenu mirovinu ili ste općenito dobrog zdravlja, možete razmisliti o izdvajanju manje za zdravstvo i Medicare. Ovo bi vas moglo ostaviti otvorenim za uštedu više za budućnost ili za sada manje ograničenje troškova. S druge strane, ako su vaše zdravstvene potrebe znatne, poželjet ćete biti nevjerojatno marljivi u obračunu s tim.
Prosječni dohodak od penzije
Gotovo devet od 10 osoba starijih od 65 godina primaju beneficije socijalnog osiguranja. Prema Upravi za socijalno osiguranje (SSA), ona čini oko 33% prihoda starijeg stanovništva. Međutim, starije osobe koje nisu u braku mnogo će više zavisiti od svojih beneficija nego njihove oženjene kolege.
SSA procjenjuje da od aprila 2022. penzionisani radnik prima u prosjeku 1,666.49 dolara mjesečno od socijalnog osiguranja. Imajte na umu da je ovaj iznos namijenjen samo za dopunu vašeg prihoda za penziju. Iako mnogi Amerikanci ovise o njemu u različitom stepenu, on obično nije dovoljan sam po sebi.
Američki biro za popis stanovništva proveo je trenutno istraživanje stanovništva objavljeno 2020. koje odražava najnovije podatke iz 2019. godine. Izvještava da Amerikanci stariji od 65 godina imaju srednji prihod od 55,836 dolara. Anketa zasniva prihod na izvorima kao što su plate, samozapošljavanje van poljoprivrede, javna pomoć, kamate i dividende i socijalno osiguranje.
Iako se troškovi života razlikuju, to vam možda neće biti dovoljno, posebno ako imate zdravstvenih problema ili izdržavane osobe. To također ostavlja stvari uskim za aktivnosti, kao što su odmori i putovanja da se vidi sa porodicom.
Faktori koji će vam pomoći da izračunate dobar prihod za odlazak u penziju
Svako radi sa različitim iznosom prihoda tokom svog penzionisanja. Ukupan iznos s kojim ćete na kraju raditi ovisi o nekoliko faktora. Evo nekoliko koje treba uzeti u obzir:
Koliko ćete potrošiti u penziji?
Možda ćete imati na umu određeni cilj prilikom odlaska u penziju. Možda želite da živite istim stilom života koji ste uvek vodili. Ili, možda želite nešto malo luksuznije. sve u svemu, vaš penzioni plan treba da zadovolji finansijsku slobodu koja razumno odgovara vašim željama i potrebama.
Ali kreiranje cilja ili procjena koliko će vam trebati nije uvijek lako. U tom slučaju, možda biste trebali uzeti u obzir pravilo od 80%. Uz to, potrebno vam je najmanje 80% prihoda prije odlaska u penziju da biste se izdržavali. To je niže od vašeg punog prihoda jer više nećete morati da brinete o određenim troškovima. Na primjer, penzioner ne plaća porez na plaće prema socijalnom osiguranju, doprinose za svoj penzioni plan ili mora da brine o troškovima kao što su troškovi putovanja na posao.
Međutim, 80% nije fiksno. To je samo smjernica. Još jednom razmislite o životu koji želite da vodite u svojim zlatnim godinama. Starije osobe često žele da putuju u tom vremenu, što je trošak. Alternativno, oni mogu imati zdravstveno stanje koje treba platiti ili izdržavana lica. Isplanirajte dovoljno da prihvatite obje vrste potrošnje.
Koliko će vaša ušteđevina zaraditi u penziji?
Zavisi od vrste ulaganja koje pravite. Ipak, teško je tačno predvideti koliko će vaša ušteđevina zaraditi u narednim godinama. Jedan od načina da se pogodi je da pogledate dugoročne istorijske povrate. Na primjer, prema Morningstaru, prosječni nominalni prinos dionica bio je relativno dosljedan. Oni su u prosjeku iznosili oko 10.85% nominalnih prinosa od 1950. do 1979. i približno 11.81% od 1980. do 2019.
Međutim, to je samo jedna vrsta ulaganja u imovinu i zapravo ne pokazuje fluktuacije iz godine u godinu. I ne možete koristiti uspjeh jednog sredstva da biste predvidjeli uspjeh drugog. Vaš portfolio vjerovatno nećete imati sva vaša sredstva u jednoj pojedinačnoj investiciji. Stoga stopa povrata zavisi od vašeg penzionog plana i koliko novca je u njemu.
Ne možete kontrolisati prinose svog portfelja. Ali strategija raspodjele sredstava, tolerancija na rizik i vremenski horizont pomoći će vam da se približite svojim ciljevima.
Koliki je vaš životni vek?
Nažalost, pitanje "koliko ću živjeti?" je u zraku za većinu nas. Iako nikada nećemo imati tačan odgovor, prosjeci nam mogu pomoći da pogodimo. Prema procjenama SSA, prosječan muškarac može očekivati da će živjeti oko 18.1 godinu nakon što napuni 65 godina. Nasuprot tome, SSA predviđa da će prosječna žena živjeti otprilike 20.7 godina više nakon 65. godine.
Međutim, važno je zapamtiti da su ovi brojevi nagađanja zasnovana na podacima. Pregled vaše zdravstvene istorije i istorije zdravlja vaše porodice će vam dati jaču ideju. Na primjer, razmislite o svim urođenim stanjima ili predisponiranim bolestima koje možete imati kada ostarite. Ili pogledajte svoje fizičko zdravlje do sada. I jedno i drugo može imati značajan utjecaj na vašu dugovječnost.
Sve u svemu, međutim, ne želite da svoje finansijsko planiranje prepustite slučaju. Bolje je izaberite velikodušnu dob i drži se toga. Na taj način ćete imati malo jastuka.
Koja je vaša stopa povlačenja?
Ovo je prastaro pitanje. Jedan od najčešćih odgovora koji ćete dobiti je 4% koji dolazi iz studije Trinity. Ovaj broj dolazi iz studije iz 1998. koju su sprovela tri profesora finansija sa Univerziteta Triniti. Pretpostavka studije je da portfolio sa 50% akcija i 50% hartija od vrednosti sa fiksnim prihodom treba da izdrži godišnje povlačenje od 3% do 4%. Ova stopa povlačenja treba da podrži pouzdan pasivni prihod koji može trajati decenijama.
Ugađanje pravilo 4% jer će vaša situacija ipak dati bolje rezultate. Na primjer, pokušajte da budete konzervativni u svojim povlačenjima kad god možete. Također, odgađanje vašeg penzionisanja će vam omogućiti da maksimalno povećate svoje beneficije iz socijalnog osiguranja.
Jednostavni načini da povećate svoje prihode od penzije
Ušteda novca zvuči jednostavno, ali postoji mnogo načina da se to postigne. Iako ništa nije bolje od rane štednje, možete sustići pravi pristup ako zaostanete. Evo nekoliko taktika koje vam mogu pomoći da povećate prihod od penzije:
Postavite ciljeve, na primjer kada želite otići u penziju i koliko će vam trebati.
Počnite štedjeti što je prije moguće kako biste iskoristili kamatu.
Dajte doprinose vašem 401(k) ako ispunjavate uslove.
Upoznajte svoje 401(k) poklapanja poslodavca.
napraviti doprinosi za nadoknadu ako ste stariji od 50 godina.
Stavite svoju ušteđevinu na račune automatski kako biste redovno dodavali svoja sredstva.
Vratite se na potrošnju gdje god je to moguće.
Otvorite IRA-u, tradicionalni ili Roth.
Sačuvajte dodatna sredstva radije nego da se razbacujete sada.
Sačekajte da prikupite naknade za socijalno osiguranje do vaše pune starosne dobi za penzionisanje.
Bottom Line
Bilo da želite svoj penzionerski odmor provesti opuštajući se na pješčanim plažama ili u ugodnom urbanom stanu, morat ćete planirati unaprijed. Poznavanje finansijskih mjerila koje trebate postići za svoje ciljeve pomoći će vam da olakšate tranziciju. Ta mjerila su vaša stopa povlačenja, očekivana potrošnja, procijenjena zarada jajeta i očekivani životni vijek. Znajte da ne postoji savršen način da uštedite za penziju. Većina planiranja zavisi od vaše lične situacije. Ne brinite o tome da budete u korak sa svojim komšijama ili bilo kim drugim. Dobar prihod od penzije podržava vaše jedinstvene snove.
Savjeti za povećanje penzijske štednje
Možete imati plan za penziju, ali se i dalje osjećate zaglavljeno. Možda ne znate odakle da počnete ili niste sigurni da li je to dovoljno. Ako vam je potrebna pomoć oko vaših finansijskih ciljeva, razmislite razgovor sa finansijskim savetnikom. Pronalaženje kvalifikovanog finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati mečeve vašeg savjetnika kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
Pored vaših socijalnih davanja, dobro finansirana penzija bi trebala imati dovoljno ušteđevine. Pogledajte da li ste na pravom putu sa našim mirovinski kalkulator. Mada, vaša ušteđevina će se samo do sada protezati u skladu sa vašim životnim stilom. Probajte naše kalkulator troškova života da biste dobili jasniju sliku o vrsti prihoda koji će vam trebati u budućnosti.
Fotografija: ©iStock.com/Deagreez, ©iStock.com/Thanmano, ©iStock.com/Nuthawut Somsuk
Post Šta je dobar penzijski prihod? prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/enough-retirement-income-live-comfortably-130022302.html