U protekle dvije godine cijene kuća su skočile u nebo zbog kombiniranih utjecaja globalne pandemije i nestašice stambenog inventara. Između 2020. i 2022. cijene kuća su porasle za 30 posto prema Freddie Mac-u. A do 2022., srednja prodajna cijena kuće u SAD-u iznosila je 397,549 dolara, prema Redfinu.
Usred svih ovih pritisaka, hipotekarne kamatne stope također su naglo porasle, čineći mjesečne uplate još zastrašujućim. Prosječna stopa na hipoteku u zemlji sada iznosi 6.9%, što je 3.8 poena više nego prošle godine u ovo vrijeme, prenosi Redfin.
Postoji mnogo faktora koje treba uzeti u obzir kada odlučujete koliko kuće možete priuštiti da kupite, a plata je veliki dio jednačine. Urednici časopisa Fortune Recommends analizirali su brojke kako bi vidjeli koju platu treba zaraditi da bi sebi priuštili dom od 400,000 dolara u SAD-u
Strmi uspon cijena kuća
Divlji trend industrije nekretnina u proteklih nekoliko godina je dobro dokumentovan.
U oktobru 2019. srednja prodajna cijena kuće iznosila je 293,109 dolara, prema podacima Redfina. No, pojava pandemije COVID-19 u januaru 2020. donijela je savršenu oluju tržišnih sila koje su podigle cijene nekretnina. To je uključivalo rekordno niske kamatne stope na hipotekarne kredite, nedostatak stambenog inventara jer su se ljudi sklonili na mjestu i odustajali od izlistavanja kuća za prodaju, i povećanu konkurenciju u kupovini domova vođenu iznenadnom dominacijom rada na daljinu.
“U 2021. godini, nacija je prodala više kuća nego u posljednjih pet godina”, kaže Scott Bergmann, agent sa Realty One. “Jedan od najvećih razloga zašto su cijene nekretnina toliko porasle bile su niske kamatne stope, koje su ohrabrile i uzbudile više kupaca da skoče na tržište kupovine kuća. Kada je više kupaca skočilo na tržište, to je povećalo potražnju - ali ponuda nije porasla... tako da je to značilo da su se kupci žestoko nadmetali za kupovinu kuće, a mnogi kupci su morali platiti prilično više od tražene cijene, kako bi bili vodeći među prodavačima kuća.”
Budući da su se kupci toliko napregnuli da nadmaše konkurenciju, ponude od 50,000 dolara ili više preko tražene cijene postale su uobičajene. Premotajte naprijed do 2022., a rezultat je srednja prodajna cijena kuće koja se popela na 397,549 dolara u cijeloj zemlji, što u kombinaciji s nedavnim povećanjem kamatnih stopa na hipoteke predstavlja značajan teret za mnoge potencijalne kupce kuća.
Kako povećanje kamatnih stopa utiče na pristupačnost
Kamatne stope su drugi glavni dio slagalice kada je u pitanju dostupnost stambenog prostora u ovom trenutku. Tokom protekle godine, Federalne rezerve povećale su stopu federalnih fondova šest puta, što je zauzvrat dovelo do povećanja troškova zaduživanja potrošača, uključujući hipoteke.
Prema Redfinu, kamatne stope su od januara 2022. godine i dalje bile relativno niske, u prosjeku od 3.4%. Ali do oktobra ove godine dostigli su prosjek od 6.9%. Ta promjena je imala ogromne posljedice za kupce i mjesečno hipoteka plaćanja.
“U januaru ste mogli kupiti kuću od 400,000 dolara i imati otplatu glavnice i kamate od 1,550 dolara mjesečno uz 3.125%. Sada kada su stope oko 7%, mjesečna hipoteka kupca bi se povećala za otprilike 800 dolara mjesečno,” kaže Derek Amos, stariji kreator hipotekarnih kredita sa Mutual of Omaha hipoteka.
Loša vijest, barem kratkoročno, je da će stope vjerovatno nastaviti rasti prije nego što ponovo počnu padati. Očekuje se da će Federalne rezerve sredinom decembra objaviti još jedno povećanje kamatnih stopa. “Stope će na kraju pasti. Ali moguće je da će se oni približiti 9% prije nego što se to dogodi. Nikada neće biti tamo gdje su bili 2021.“, kaže Amos.
Koliko trebate zaraditi da biste priuštili dom od 400,000 dolara
Dakle, imajući na umu sve ove faktore, koliko trebate zaraditi da biste razumno priuštili trenutnu srednju prodajnu cijenu kuće u Sjedinjenim Državama?
Prema Brian Walsh, CFP i viši menadžer finansijskog planiranja za SoFi, fintech kompanija, vaša neto ili plata bi trebala biti otprilike između 10,500 i 11,000 dolara mjesečno da biste priuštili kuću od 400,000 dolara. Kao godišnja plata, to bi iznosilo između 165,000 i 195,000 dolara u zavisnosti od vaše države prebivališta, statusa prijave poreza i drugih zadržavanja, rekao je Walsh.
Walshova kalkulacija se zasniva na nekoliko pretpostavki troškova.
“Prosječna mjesečna uplata za kuću od 400,000 dolara je 3,037 dolara”, kaže Walsh. „To je zasnovano na tipičnom uplati učešća prvog kupca kuće od 7%, prosječne kamatne stope od 6.61%, prosječne stope poreza na imovinu od 1%, prosjeka osiguranje vlasnika kuća od 140 dolara mjesečno, u prosjeku Privatno osiguranje hipoteke od 0.6%.”
Walshova smjernica o plaćama također se zasniva na ideji da plaćanje hipoteke, uključujući porez na imovinu i osiguranje, ne bi trebalo da bude više od 28% vašeg bruto prihoda. Ova preporuka, međutim, može ili ne mora biti prikladna u zavisnosti od vaših drugih finansijskih obaveza i dugova.
“Ako imate druge veće troškove kao npr otplate duga ili brige o djeci, možda će biti malo teže slijediti ovo pravilo”, objašnjava Walsh.
Takođe je važno istaći da broj mjesečnog plaćanja hipoteke koji je Walsh naveo za kuću od 400,000 dolara može značajno varirati u zavisnosti od gotovo svih varijabli korištenih u njegovim proračunima. Na primjer, ako kupac unese veći iznos učešća, to će smanjiti iznos koji se pozajmljuje, a time i iznos mjesečnih plaćanja hipoteke.
Osim toga, ako kupac ima učešće veće od 20%, zahtjevi privatnog hipotekarnog osiguranja se obično eliminišu, uklanjajući taj trošak iz jednačine. Lokacija kuće također utiče na ukupne troškove uključujući porez na imovinu i troškove osiguranja.
Zaključak, kaže Walsh? Važno je voditi brojke na osnovu vašeg budžeta i jedinstvene okolnosti. Možete koristiti hipotekarni kalkulator da uključite svoje brojeve i vidite koliko tačno kuće možete priuštiti.
Ali dodaje, nema poricanja da su kupci kuća u sve težem položaju kako cijene nekretnina rastu.
„Zajmoprimci će morati ili da imaju veće prihode ili da uplate veće avanse kako bi njihov nivo duga u odnosu na prihod bio razuman“, zaključuje Walsh.
Uzgoj
Kako tržište nekretnina nastavlja da se razvija, tako se mijenjaju i zahtjevi za platama kupaca kuća. Donošenje većeg učešća na stolu će biti od pomoći u trenutnom okruženju, ali bez obzira na to koliko novca donesete na prodaju, vodite računa o tome da pažljivo pregledate brojke i potvrdite da se plaćanje hipoteke udobno uklapa u vaš prihod i budžet.
Ova je priča prvobitno predstavljena fortune.com
Više od Fortune:
Američka srednja klasa je na kraju jedne ere
5 najčešćih grešaka koje prave dobitnici lutrije
Bolestan od nove Omicron varijante? Budite spremni na ovaj simptom
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/much-money-earn-annually-comfortably-181013084.html