Penzionisati ranije? Kao što stara izreka kaže, to je dobar posao ako ga možete dobiti. Ali, kako napominje ugledni ekonomist sa doktorata s Harvarda, previše je Amerikanaca dobijanje bez uštede za to.
Amerikanci koji su kasnili u karijeri suočili su se s velikim iskušenjem tokom pandemije: s obzirom da se kancelarijski život sveo na rad na daljinu i da je berza povećala broj računa od 401(k), prijevremeno penzionisanje postalo je jedan od najtraženijih pojmova na internetu.
Pa zašto je taj plan, prema riječima ekonomiste Laurencea Kotlikoffa, „jedna od najgorih novčanih grešaka“ koje možete napraviti?
Za početak, tržište se od tada povuklo, izbrisavši mnoge dobitke pandemije i probudivši mnoge iz snova o ranom penzionisanju.
Ali razlozi za Kotlikoffov skepticizam su dublji.
Ne propustite
'Loše štediše'
Malo stvari otkriva nečije novčane navike poput planiranja penzionisanja. Agresivni, ritualni štediše koji su rano započeli nagrađeni su pouzdano rastućim stanjem na računu, dodatno naplaćenim reinvestiranjem dividendi i složenim kamatama.
Ali realnost je da milioni Amerikanaca jednostavno ne izdvajaju dovoljno za tradicionalne penzije, a kamoli za rane odlaske o kojima razmišljaju pedesetogodišnjaci - potez za koji Kotlikoff kaže da će "zažaliti" osim ako ne prilagode svoja očekivanja ili u potpunosti odustanu od plana .
„Mi smo, kao grupa, loši štediše, što čini prevremenu penziju nepriuštivom“, Kotlikof napisao je u gostujućoj kolumni za CNBC. “Finansijski gledano, općenito je daleko sigurnije i pametnije otići u penziju kasnije.”
Treba napomenuti da Kotlikoff završava svoju raspravu izjavom da planira „umrijeti u sedlu“ jer voli to što radi. Ali oni umorni od korporativnog uspona ili izvještavanja menadžera mogu imati drugačije planove za svoje zlatne godine.
Koliko ih je zaista spremno za to?
Nedavno istraživanje Federalnih rezervi pokazalo je da je srednja štednja na penzionim računima Amerikanaca iznosila 65,000 dolara. Starije štediše u dobi između 55 i 64 godine imale su srednju vrijednost računa od oko 134,000 dolara, što je znatno ispod onoga što bi im bilo potrebno kako životni vijek raste, pritisci inflacije ostaju i rastući zdravstveni troškovi iz džepa uzimaju svoj danak.
Potcjenjivanje troškova zdravstvene zaštite
Studija koju je ranije ove godine sproveo Centar za istraživanje penzionisanja na Bostonskom koledžu otkrila je značajan prekid veze kako budući penzioneri percipiraju efekte nestabilnosti tržišta i dugovječnosti kada izračunavaju svoje planove nakon posla.
Izvještaj je otkrio da mnogi precjenjuju učinak okretanja tržišta i obraćaju manje pažnje na to koliko će dugo živjeti i koliko će ta dugovječnost utjecati na njihove finansije. Neočekivani zdravstveni troškovi — bez obzira na dugotrajnu njegu — predstavljaju značajan odliv penzionih fondova.
Podaci studije, zaključio je autor Wenliang Hou, „potvrđuju važnost dugovječnosti i tržišnog rizika, naglašavajući potrebu za doživotnim prihodom bilo kroz socijalno osiguranje ili anuitete privatnog sektora. Konačno, dugotrajna njega je također značajan rizik s kojim se suočavaju penzioneri, ali ga često potcjenjuju.”
Shaky Social Security
Možda postoje ohrabrujući znakovi u primarnoj mreži socijalne sigurnosti federalne vlade. Isplate socijalnog osiguranja se povećavaju 2023. godine, a nekoliko izmjena pravila potaknut će primaoce koji su čekali da pristupe sistemu.
Ali socijalno osiguranje je trenutno na tajmeru. Bez promjena na saveznom nivou, ekonomisti procjenjuju glavni fond koji podržava socijalno osiguranje će oslabiti do 2034. Primaoci su mogli vidjeti manje od 80 posto pogodnosti koje su očekivali.
Ekonomisti su dugo upozoravali da se ne treba pretjerano oslanjati na socijalno osiguranje, a mnogi od njih pozivaju investitore da naprave planove za penzionisanje koji pretpostavljaju da će program nestati.
Glavni savjet od Kolitkoffa — kao i drugih kada je u pitanju odlazak u penziju ili korištenje beneficija socijalnog osiguranja — je da sačekate i umjesto toga razmislite o povećanju svoje ušteđevine i investicija dok nastavite da radite. Dodatno vrijeme će omogućiti da vaša ulaganja rade sve više i duže, i odgađanje socijalnog osiguranja beneficije znače veću mjesečnu isplatu u budućnosti.
Šta dalje čitati
Ovaj članak pruža samo informacije i ne treba ga tumačiti kao savjet. Daje se bez ikakvih garancija.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/one-worst-money-mistakes-harvard-160000138.html