'Ovo je vrlo nepravedno.' Imam 73 godine i radila sam puno radno vrijeme u obrazovanju. Više od 17 godina platio sam samo jednu zakasnelu uplatu studentskih kredita. Još uvijek dugujem 12 hiljada dolara. Možete li pomoći?

Pitanje: Imam 73 godine. Podigao sam studentske kredite 1999. i konsolidovao 2004. Platio sam samo jednu zakašnjelu uplatu u 17 godina koliko sam otplatio. Radio sam puno radno vrijeme na dva javna univerziteta od diplomiranja 2001. do penzionisanja 2014. Nakon podnošenja zahtjeva za oprost kredita, dobio sam obavijest da se uplate izvršene prije 2007. godine ne računaju. Isplate koje sam izvršio u penziji se ne računaju. Imam stanje od 12,000 dolara. Ovo se čini veoma nepravednim nakon 17 godina bez propuštenih plaćanja i samo jedne zakašnjele isplate. Imate li kakav savjet?

Borite se sa studentskim kreditom ili drugim dugom? Email [email zaštićen].

odgovor: „Možete, naizgled, učiniti sve kako treba – raditi u javnoj službi i plaćati – a da ipak ne dobijete oprost zbog birokracije svojstvene sistemu,” kaže Anna Helhoski, stručnjak za studentske kredite NerdWalleta. Za one koji nisu upoznati, program oprosta zajmova za javne službe (PSLF) oprašta preostali iznos direktnih zajmova nakon što je izvršeno 120 kvalifikujućih mjesečnih uplata prema kvalifikovanom planu otplate — ali čak i samo Ministarstvo obrazovanja napominje da je ovaj program imao nedostataka: “ Program oprosta zajmova za javne usluge (PSLF) je važno – ali uglavnom neispunjeno – obećanje da će se obezbijediti otplata duga kako bi se podržali nastavnici, medicinske sestre, vatrogasci i drugi koji služe svojim zajednicama kroz naporan rad koji je od suštinskog značaja za uspjeh naše zemlje”, piše. . 

Međutim, „trenutno postoje ispravke za pokušaj da se isprave neke od nedostataka programa“, kaže Helhoski. Zaista, u oktobru je odjel najavio niz promjena koje bi mogle pomoći zajmoprimcima. Evo rezimea: „Ponudit ćemo vremenski ograničeno odricanje kako bi studenti zajmoprimci mogli računati uplate iz svih saveznih programa zajma ili planova otplate u svrhu oprosta. Ovo uključuje vrste kredita i planove plaćanja koji ranije nisu bili podobni. Tražit ćemo mogućnosti da automatiziramo ispunjavanje uslova za PSLF, damo zajmoprimcima način da isprave greške i olakšamo pripadnicima vojske da dobiju zasluge za oprost dok služe.” Pročitajte više ovdje.

Obratite se svom federalnom serviseru za kredite i iznova objasnite svoju situaciju, savjetuje Andrew Pentis, certificirani savjetnik za studentske zajmove i stručnjak za finansije obrazovanja u Student Loan Hero. Ali imajte na umu da je, nažalost, moguće da nećete izbrisati svoj preostali saldo. “To je zato što još uvijek možete primati kredit samo za uplate izvršene nakon 2007. godine, a još uvijek morate dostići prag od 120 plaćanja. Još jedan lični kamen spoticanja je ako ste plaćali dok ste bili u penziji, a ne radite puno radno vrijeme. Te uplate se i dalje ne bi računale u zahtjev za plaćanje od 120 za PSLF,” kaže Pentis. 

Obično, da biste otplatili svoj dug kroz oprost zajma za javne usluge, morate plaćati svaki mjesec u periodu od otprilike 10 godina, dok radite puno radno vrijeme za kvalifikovanog poslodavca u javnoj službi, kao što je vlada ili javni univerzitet . “U ovom procesu postoji mnoga upozorenja koja mogu dovesti do nepodobnosti. Morate imati direktan zajam, na primjer, što znači da obično morate konsolidirati više kredita u jedan zajam i sva plaćanja izvršena prije konsolidacije ne ispunjavaju uslove za PSLF. Također se morate prijaviti za otplatu zasnovanu na prihodu, što će poništiti vaš vremenski okvir plaćanja, što znači da sve uplate izvršene prije upisa ne ispunjavaju uslove za PSLF”, kaže Helhoski. Imajte na umu da su neka od pravila kvalifikovanog plana otplate privremeno suspendovana, kao što vlada ovdje objašnjava: „Sada, u ograničenom vremenskom periodu, zajmoprimci mogu dobiti kredit za prethodne periode otplate koji se inače ne bi kvalifikovali za PSLF.“ Detalje pogledajte ovdje.

Takozvani privremeni prošireni oproštaj zajma za javne usluge prošao je pod federalnim planom potrošnje iz marta 2018. i uključivao 350 miliona dolara za zajmoprimce koji su inače ispunjavali uslove za PSLF, ali su greškom upisani u pogrešan plan otplate. I kao što je gore objašnjeno, nedavno je uvedeno privremeno izuzeće da bi se olakšalo računanje prethodno neprikladnih plaćanja. “Ovo znači da zajmoprimci mogu dobiti svoje otplate zajma da se računaju u PSLF čak i ako su date na pogrešnoj vrsti kredita, ako su prethodno bili konsolidovani, izvršeni u pogrešnom planu otplate, izvršeni sa zakašnjenjem ili su bili na pauzi dok je zajmoprimac bio na aktivnoj dužnosti u vojska,” kaže Helhoski. U ovom slučaju, imalo bi smisla nazvati emitenta i vidjeti da li ste u mogućnosti da se kvalificirate. 

Štaviše, Helhoski kaže da zajmoprimci mogu konsolidirati svoje studentske kredite putem savezne stranice za pomoć studentima i predati PSLF obrazac. Ako sve vaše uplate od 12,000 dolara nisu konsolidirane, možete kombinirati više saveznih zajmova u jedan zajam i iako to može smanjiti vaša plaćanja, iznos kamate će se povećati. „Ali dostupan je samo ograničeno vreme — do kraja oktobra 2022.“, kaže Helhoski. 

Don Grant, sertifikovani finansijski planer u Fortis Advisors-u, preporučuje da pripremite e-poruku Federalnoj službi za zajmove u kojoj se traži da Ministarstvo obrazovanja preispita vaše pravo na oprost zajma u javnoj službi. “Uključite isto ime pod kojim ste podnijeli prijavu za PSLF i datum rođenja u e-mail i pošaljite ga na [email zaštićen]“, kaže Grant.

Iako je program PSLF imao mnogo problema, Grant kaže: „Ja bih je ohrabrio da se ponovo prijavi i da ga se drži. Prijavljeno je da su mnogi kvalifikovani zajmoprimci odbijeni, ali su napravljene promjene i poboljšanja koja su osmišljena kako bi se oslobodilo više podnositelja zahtjeva i omogućilo oslobađanje duga.”

*Pitanja su uređena iz sažetosti i jasnoće.