Bijela kuća je prihvatila oprost duga 2022. Evo šta zajmoprimci studentskih kredita mogu očekivati ​​2023. godine.

“2023. će biti ogromna godina u svijetu studentskih kredita,” rekao je Persis Yu, zamjenik izvršnog direktora Centra za zaštitu studentskih zajmoprimaca, grupe za zastupanje. 

Evo na šta bi zajmoprimci trebali obratiti pažnju za narednu godinu. 

Masovno otpuštanje studentskog duga

Gotovo čim predsjednik Joe Biden najavljeno u avgustu da je njegova administracija planirala da otkaže do 10,000 dolara za zajmoprimce koji zarađuju 125,000 dolara ili manje i do 20,000 dolara za zajmoprimce koji su koristili Pell grant na koledžu, protivnici tražio strategije pokrenuti pravni izazov.

Nekoliko kritičara je podnijelo tužbe, ali sudovi su odbacili većinu pravnih sporova jer tužitelji nisu imali status – ili zakonsko pravo na tužbu zbog politike jer ste njome povrijeđeni. Ipak, dvije su tužbe došle dovoljno daleko kroz sudski sistem da blokiraju plan otplate duga. U međuvremenu, preko 26 miliona ljudi ispunili zahtjev Ministarstva obrazovanja za poništenje njihovih kredita. 

U saveznom sudu u Sjevernom Teksasu, sudija Mark T. Pittman pozvao je Bidenovu administraciju na otpis duga plan neustavan. The slučaj ranije Pittmana su podnijela dva zajmoprimca studentskog kredita, koji kažu da su povrijeđeni politikom masovnog otpuštanja dugova jer Ministarstvo obrazovanja nije tražilo komentar o planu, što im je uskratilo priliku da se izjasne, a rezultiralo je programom koje je jednima proizvoljno koristilo, a drugima ne. 

Jedan od tužitelja ne ispunjava uslove za plan Bajdenove administracije, a drugi se ne kvalifikuje za dodatnih 10,000 dolara za otkazivanje jer nije dobio Pell grant. Tužbu podržava Job Creators Network, organizacija koju je osnovao Bernie Marcus, suosnivač Home Depota i pristalica bivšeg predsjednika Donalda Trumpa. 

Ukidajući plan za otplatu duga, Pittman, kojeg je Trump imenovao u klupu, preduzeo je neobičan korak i brzo odlučio o meritumu slučaja umjesto da odvoji vrijeme da utvrdi da li su tužitelji bili prvi. 

Nekoliko sedmica prije nego što je Pittman donio odluku, federalni sudija u St. Louisu odbacio je tužbu zbog politike koju je pokrenulo šest država predvođenih republikancima, rekavši da nemaju pravo da tuže jer nisu direktno oštećene tom politikom. Državni tužioci koji predstavljaju države tvrde to zato što bi otpis duga mogao naštetiti krajnjim rezultatima državnih subjekata koji zarađuju novac od programa studentskih zajmova koji imaju tužbu. 

Apelacioni sud privremeno blokiran politiku oslobađanja duga Bajdenove administracije dok je sudsko veće razmatralo slučaj. 

Sada je predviđeno da Vrhovni sud razmotri i tužbu Missouri i North Texas. Oni su rekli oni će odlučivati ​​i o pitanju da li tužioci imaju pravni status io meritumu predmeta. 

Teško je predvideti kako će sudije presuditi. Pristalice politike smanjenja dugova, kao i zvaničnici Bajdenove administracije, rekli su da su sigurni u svoj pravni autoritet. Ipak, posljednjih godina Vrhovni sud je pogledao određene vrste akcija izvršne agencije — uključujući napore Agencije za zaštitu životne sredine da reguliše emisije i produženje moratorijuma na izbacivanje u vezi sa pandemijom od strane Bajdenove administracije — skeptično. 

Predviđeno je da sud sasluša usmene rasprave u predmetu u februaru. „Ti argumenti nam mogu dati bolji osjećaj gdje će ovo dospjeti, a možda i ne“, rekla je Betsy Mayotte, predsjednica Instituta za savjetnike za studentske kredite. Odluka o slučajevima će vjerovatno biti donesena u junu. 

Planirano je da se isplate nastave

Administracija Bajdena rekao je da će zajmoprimci studentskog kredita nastaviti s isplatama ili 60 dana nakon okončanja sudskog spora oko oprosta duga ili 60 dana nakon 30. juna 2023., što god nastupi prije. 

„Tražimo da vidimo šta će administracija učiniti kako bi ispunila ovo obećanje,” rekao je Yu o masovnom otplati duga, „i sa pauzom u plaćanju kako bismo osigurali da zajmoprimci ne budu bačeni u kašnjenje i kašnjenje,” jednom nastavak isplata. Vlada je zamrznula kamate, plaćanja i naplatu većine saveznih studentskih kredita od marta 2020. 

Dio onoga što je sporno u tužbama je da li Zakon o HEROJIMA – zakon iz 2003. koji dozvoljava ministru za obrazovanje da omogući otplatu duga zajmoprimcima tokom vanredne situacije u državi – daje Ministarstvu obrazovanja ovlaštenje da masovno poništava studentski dug. Vladini advokati tvrde da je jedan od ciljeva zakona da osigura da zajmoprimci ne budu u lošijoj finansijskoj situaciji zbog katastrofe. 

Kada su u prošlosti zajmoprimci nastavili s otplatom nakon elementarne nepogode ili vanredne situacije u zemlji, kašnjenja i neplaćanja su se povećali. Kako bi se izbjegao sličan scenario koji se odigrava na širem nivou, Ministarstvo je saopštilo da mora ponuditi određeno olakšanje prije nego što ponovo uključi plaćanja. Mnogi zajmoprimci koji su u opasnosti od kašnjenja i neispunjenja kredita mogli bi vidjeti veliki dio — ako ne i sve — njihov dug je obrisan kroz plan koji je najavio predsednik.

Pored masovnog otpuštanja duga, zagovornici traže promjene u programu studentskih kredita prije nastavka plaćanja, uključujući reviziju sistema koji se koristi za naplatu dugova od zajmoprimaca koji nisu platili kredit.

U međuvremenu, zajmoprimci također mogu poduzeti korake da se pripreme za nastavak isplata, navodi Mayotte. Jedna od najvažnijih je praćenje pošte i e-pošte. Ministarstvo obrazovanja i službenici možda pokušavaju komunicirati sa zajmoprimcima putem ovih kanala o tome kada im dospijeva prva uplata, statusu oproštenja kredita i kada će možda morati ponovo potvrditi svoje prihode kako bi ostali u svom planu otplate zasnovanom na prihodima. 

Osim toga, Mayotte je rekla da je važno osigurati da Ministarstvo obrazovanja i servis za studentske kredite imaju vaše ažurirane kontakt informacije kako bi znali gdje da vas kontaktiraju. 

Detalji o novom planu otplate zasnovanom na prihodima

Kada je Bajden prvi put najavio plan otplate duga u avgustu, on je također pregledao velike promjene koje je njegova administracija planirala napraviti u načinu na koji zajmoprimci otplaćuju svoje studentske kredite.

U okviru novog, izdašnijeg plana otplate zasnovanog na prihodima, Bajden je rekao novinarima, zajmoprimci koji imaju samo dodiplomske kredite bi imali priliku da ostanu u toku sa svojim kreditima tako što bi plaćali samo 5% njihovog prihoda. Osim toga, administracija je rekla da bi zajmoprimcima koji imaju 12,000 dolara ili manje studentskog duga samo na dodiplomskim studijama, ostatak duga mogao biti oprošten nakon 10 godina otplate. 

Agencija je do sada dala široke nacrte plana, ali zainteresovane strane gledaju kako će se odigrati neki od detalja. 

Yu je rekla da će tražiti da vidi da li će zajmoprimci sa kreditima Roditelj PLUS ili savezni dug koji roditelji mogu preuzeti da plate školovanje svoje djece biti uključeni. Trenutno, zajmoprimci sa kreditima Parent PLUS mogu pristupiti samo jednom planu koji omogućava zajmoprimcima da otplate svoj dug kao procenat njihovog prihoda — otplati koja zavisi od prihoda — i to je najmanje velikodušna od dostupnih opcija. 

Prema Yu-u, ne postoji zakonsko opravdanje za isključivanje zajmoprimaca roditelja iz većine planova otplate zasnovanih na prihodima. Umjesto toga, ona sumnja da su izostavljeni iz dva razloga. Kao prvo, ideja da se zajmoprimcima omogući da otplate svoj dug kao postotak njihovog prihoda zasniva se na ideji da bi pozajmljivanje za plaćanje visokog obrazovanja teoretski trebalo zajmoprimcu osigurati prihod koji je dovoljan za servisiranje njihovog duga i trebao bi imati neku vrstu osiguranja — u obliku mjesečnih plaćanja vezanih za njihov prihod — kada to nije slučaj. Kada roditelji pozajmljuju da bi pomogli svojoj djeci da plate fakultet, ne postoje ista očekivanja da će dug poboljšati njihov potencijal zarade. 

Osim toga, što manje ljudi ispunjava uslove za program, to manje košta. "Većina ovih odluka su finansijske odluke", rekao je Yu. „Koga možemo izrezati da bismo sačuvali troškove?“  

Yu je rekla da će također tražiti koje će se odredbe plana primjenjivati ​​na zajmoprimce sa kreditima za diplomirane studente. Kao dio nove šeme otplate, Bajdenova administracija rekao je Vlada će plaćati neplaćene mjesečne kamate zajmoprimcima dok su na ovim planovima. Budući da su plaćanja vezana za prihod, a ne za veličinu kredita, mnogi zajmoprimci koji koriste otplatu zasnovanu na prihodu su u prošlosti vršili plaćanja koja ne pokrivaju kamatu koja uzrokuje njihova ravnoteža do balona, čak i dok vrše uplate. 

Pored toga, Bajdenova administracija je saopštila da će iznos prihoda zaštićen od otplate porasti na 225% linije siromaštva. To znači da bi zajmoprimac koji zarađuje 15 USD na sat mogao plaćati 0 USD mjesečno i ostati u toku sa svojim kreditima prema ovom planu. 

Još uvijek je nejasno da li će zajmoprimci sa pozajmicama za diplomirane studente moći koristiti neplaćene kamate i povećanu zaštitu prihoda iz novog plana otplate, ali se očekuje da će Ministarstvo obrazovanja dati razjašnjenje u narednim mjesecima. 

Neki zajmoprimci su mogli vidjeti oproštenje svojih kredita ili im se barem približiti

Prema trenutno dostupnim planovima otplate zasnovanim na prihodima, zajmoprimcima koji otplaćuju na 20 ili 25 godina mogu se poništiti preostala sredstva. Ali istraživanja, kao i žalbe zajmoprimaca, advokata i službenika za provođenje zakona pokazuju da su zajmoprimci bore da pristupi ovoj olakšici. 

Prema Ministarstvu obrazovanja, to je dijelom zbog servisera studentskih kredita upravljao zajmoprimcima koji se bore prema strpljenju — statusu koji pauzira isplate, ali gdje kamata i dalje raste — umjesto da se uključi u često dugotrajan proces njihovog uključivanja u otplatu zasnovanu na prihodu, gdje bi se svaka plaćanja, uključujući ona od 0 dolara, računala u oprost. 

Ranije ove godine, Saopšteno je iz Ministarstva da će preispitati iznose plaćanja zajmoprimaca i prilagoditi ih tako da će se mjesečne uplate koje su zajmoprimca trebale približiti broju potrebnom za oprost sada računati za olakšanje. Zajmoprimci bi trebali očekivati ​​da će se ova prilagođavanja odraziti ovog ljeta, uključujući i neke kojima bi zbog toga mogli biti oprošteni zajmovi. 

Implementacija novih pravila

Tokom protekle godine Odsjek je izdao nekoliko novih pravila koji bi mogao promijeniti iskustvo zajmoprimaca u otplati kredita i koji bi trebali stupiti na snagu sljedeće godine. To uključuje promjene u programu oprosta zajmova za javne usluge koje će omogućiti da se više vrsta plaćanja kvalifikuje za 120 potrebnih za otpis duga (istorijski gledano zajmoprimci su se borili pristup PSLF-u često zbog tehničkih razloga); smanjenje broja situacija u kojima zajmoprimac može da vidi da se njegova kamata kapitalizira — drugim riječima kada se neplaćena kamata doda glavnici; i automatski poništavanje kredita zajmoprimcima koji su bili upisani u školu kada je zatvorena ili su otišli 180 dana prije njenog zatvaranja.  

Promjene za zajmoprimce u defaultu

Zajmoprimci koji ne otplate svoje studentske kredite mogu se suočiti s teškim posljedicama, uključujući gubitak plata, beneficija socijalnog osiguranja i povraćaja poreza. Službenici Ministarstva obrazovanja su naznačili (gdje) planiraju detaljnije pogledati ovaj sistem. 

Na primjer, kao dio programa pod nazivom Fresh Start, agencija je uklonila gotovo sve zajmoprimce koji su u neplaćanju kredita i dala im godinu dana nakon završetka pauze plaćanja da preduzmu mjere kako bi svoje kredite spriječili. 

Osim toga, to je saopštila agencija planira izdavanje novih pravila okolna naplata dugova. Iako je tokom pandemije vlada teoretski zaustavila naplatu neisplaćenih kredita, zajmoprimcima su zaplenjene plate zbog duga otprilike godinu i po dana u pandemiju jer se Ministarstvo obrazovanja borilo da natjera poslodavce da prestanu da zaplenjuju plate. 

“Sistem je samo izlaz iz kontrole Odjeljenja za obrazovanje,” rekao je Yu. “Oni ne mogu kontrolisati poslodavce koji su na kraju ljudi koji uzimaju novac od zajmoprimaca.” 

Budući da se agencija borila da isključi program oduzimanja plata, ne bi trebalo da ga ponovo uključi - i ne mora po zakonu, - rekao je Yu. Osim toga, rekla je ona, Ministarstvo obrazovanja može koristiti svoje diskreciono pravo kada odlučuje da li će koristiti kompenzaciju socijalnih davanja za otplatu neisplaćenih studentskih kredita, nešto za što se nada da će zvaničnici razmisliti o tome.

„Ne bi trebalo da uzimamo invalidnine, penzije od zajmoprimaca“, rekla je ona. “Ovo je samo odvratna praksa koju treba okončati i predsjednik Bajden je obećao da to okončam.”