Kada tražite mjesto za parkiranje novca, postoji nekoliko vrsta vozila za štednju koje možete uzeti u obzir, a koja ne samo da će čuvati vaš novac, već će mu pomoći da raste brže. Jedna popularna vrsta računa: a potvrda o depozitu (CD). Ovi računi se obično nude najviše banke i kreditne unije i dolaze u svim oblicima i veličinama.
U zamjenu za stavljanje svojih sredstava na CD i pristanak da taj novac ostavite netaknut određeno vrijeme, imat ćete koristi od većeg APY-a nego što biste dobili sa štednim računom. Za svakoga ko se s vremena na vrijeme muči s uranjanjem na svoj štedni račun, ovo bi mogla biti najbolja opklada za postizanje nekih od vaših finansijskih ciljeva. A dužina trajanja nekih CD-ova može biti kraća od nekoliko dana ili čak 10 godina. Ako tražite nešto malo dugotrajnije—pokrili smo vas našom listom CD-a za 5 godina.
Urednički tim Fortune preporučuje rangirao je više od 40 CD-a s rokovima od 5 godina i napravio listu naših 10 najboljih. Odmjerili smo minimalne depozite za otvaranje računa, godišnje procentualne prinose (APY), učestalost naplate i opcije korisničke podrške. (Pročitajte našu kompletnu metodologiju ovdje.)
Ally bank
SynchronyBank
CFG banka
Bread Savings
Prime Alliance banka
Quontic Bank
TAB banka
PenFed Credit Union
Capital One
Barclays banka
Šta je 5-godišnji CD?
Rastu li cijene CD-a?
Naša metodologija
Top 10 5-godišnjih CD stopa
Evo naše liste najboljih petogodišnjih CD-a prema urednicima Fortune preporučuje. Napomena: Zahtjevi za minimalni depozit, APY i drugi brojevi na našoj listi su ažurirani od 3. novembra 2022., ali su podložni promjenama.
1. Ally banka: Za štediše koji ne žele da budu vezani za minimalno stanje
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $0
5-godišnji APY: 4.10%
Kazna: Kazna prijevremenog povlačenja za CD-ove sa rokom trajanja od 49 mjeseci ili duže iznosi 150 dana kamate.
Zašto smo ga odabrali: Ally Bank je online banka koja nudi tekuće i štedne račune, kreditne kartice, finansiranje kuće i automobila i još mnogo toga. Njegova 5-godišnja stopa CD-a trenutno iznosi 4.10%, što je jedna od viših stopa na našoj listi. Ally banka ne zahtijeva minimalni depozit, tako da čak i novi štediše mogu odabrati koliko će se osjećati ugodno da odvoje, a da i dalje imaju koristi od Ally-jeve konkurentne kamatne stope. Kamata za ove CD-ove se svakodnevno povećava, a predstavnici korisničke službe dostupni su 24/7 putem telefona, chata ili e-pošte.
2. Synchrony Bank: Za štediše koji su spremni da zaključaju svoja sredstva i zaborave na njih dok im ne dospije CD
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $0
5-godišnji APY: 4.26%
Kazna: CD-ovi sa rokom trajanja od 48 mjeseci ili duže podliježu kazni prijevremenog povlačenja od 365 dana proste kamate po trenutnoj stopi.
Zašto smo ga odabrali: Synchrony Bank je banka samo na mreži koja nastoji potrošačima ponuditi jeftine proizvode preskakanjem tradicionalnog modela. Synchronyjev petogodišnji CD zauzeo je drugo mjesto na našoj listi jer ima nešto nižu ocjenu korisničke podrške od našeg najboljeg izbora. Ipak, ovaj račun ima još veći APY od 4.26% i ne zahtijeva minimalni početni depozit.
Kazna prijevremenog povlačenja je više nego dvostruko veća od Ally banke, tako da štediše treba da imaju na umu i da izaberu ovaj račun samo ako ozbiljno misle da neće dirati svoja sredstva. Korisnici Synchrony-a mogu se obratiti putem chata ili automatizirane telefonske usluge 24/7 za pomoć. Da biste razgovarali sa predstavnikom uživo, telefonske linije kompanije Synchrony otvorene su od ponedjeljka do petka od 8:10 do 8:5 EST, ili vikendom od XNUMX:XNUMX do XNUMX:XNUMX EST.
3. CFG Banka: Za štediše koji žele da znaju koji račun ima najveći APY
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $500
5-godišnji APY: 4.30%
Kazna: Postoji kazna prijevremenog povlačenja jednaka kamati od 180 dana.
Zašto smo ga odabrali: CFG Banka je banka sa sjedištem u Marylandu koja nudi online račune klijentima širom SAD. Njen petogodišnji CD ima najviši APY na našoj listi od 4.30%. Za štediše koji žele da iskoriste prednosti nedavnih povećanja stopa i viših APY-a, ovaj račun može biti solidan kandidat. Kamata na ovaj CD se svakodnevno povećava, što će vašoj uštedi pružiti još više mogućnosti za rast.
Loša strana: Ovaj račun zahtijeva minimalni depozit od 500 USD, a CFG je postigao niži rezultat na našoj ljestvici za korisničku podršku. Korisnici mogu dobiti podršku samo putem telefona i e-pošte od ponedjeljka do petka između 8:30 i 5 sati EST.
4. Ušteda kruha: Za štediše koji nisu novi u igri štednje
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $1,500
5-godišnji APY: 4.25%
Kazna: Za rokove od četiri godine i više, kazna je 365 dana obične kamate.
Zašto smo ga odabrali: Bread Savings je banka samo na mreži koja nudi CD-ove i štedne račune s visokim prinosom. Breadov CD račun je imao najveći minimalni početni depozit na našoj listi, tako da ovaj račun možda nije za početnike koji još uvijek povećavaju svoju štednju. Međutim, ovaj račun je povezan sa Capital One za treći najviši APY na našoj listi. Kamata na ovaj CD se obračunava svakodnevno, a kupcima se ne naplaćuje mjesečno održavanje.
Budući da Bread Savings nema fizičke lokacije, ovaj račun je najprikladniji za štediše koji preferiraju internetsko ili mobilno bankarstvo. Za pomoć, korisnici mogu kontaktirati Bread Savings putem podrške za ćaskanje ili telefonom radnim danima između 7:9 i 9:5 CST, a vikendom i većinom praznika od XNUMX:XNUMX do XNUMX:XNUMX sati.
5. Prime Alliance Bank: Za štediše koji ne planiraju česte pozive korisničkoj službi
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $500
5-godišnji APY: 4.00%
Kazna: Ovaj račun podliježe kazni prijevremenog povlačenja od tri mjeseca kamate na povučeni iznos.
Zašto smo ga odabrali: Prime Alliance Bank, sa sjedištem u Woods Crossu, Utah, nudi čekove, štednju, račune na tržištu novca i još mnogo toga. Klijenti širom zemlje mogu svoje bankarstvo obavljati online ili putem mobilne aplikacije Prime Alliance. Ovaj CD ima APY od 4.00% i zahtijeva minimalni depozit od 500 USD. Kamate se obračunavaju dnevno. Za pomoć, kupci mogu kontaktirati predstavnika putem telefona od ponedjeljka do petka, između 8:30 i 5:00 (MST) ili putem e-pošte.
6. Quontic Bank: Za štediše koji uživaju u fintech pogodnostima, ali i dalje žele osjećaj zajednice banke
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $500
5-godišnji APY: 3.95%
Kazna: Za CD-ove sa rokom trajanja preko 24 mjeseca, kazna prijevremenog povlačenja jednaka je kamati od dvije godine. Ako je obračunata kamata veća od iznosa kazne, preostala kamata iznad iznosa kazne će vam biti isplaćena. Ako je obračunata kamata manja od iznosa kazne, ostatak se može uzeti iz vaše glavnice.
Zašto smo ga odabrali: Quontic je započeo kao društvena banka u New Yorku 2009. godine, a sada je potpuno digitalna banka. Identifikuje se kao hibrid između društvene banke, fintech-a i a neobank, s ponudom proizvoda uključujući tekuće i štedne račune, kao i stambene kredite. Quontic-ov 5-godišnji CD nudi APY od 3.95% i zahtijeva minimalni depozit od 500 USD. Kamata na ovaj CD raste svakodnevno. Predstavnici korisničke službe dostupni su putem e-pošte ili telefona, od ponedjeljka do petka od 9:00 do 6:00 EST.
7. TAB Banka: Za štediše koji vole da svoje čekove i štednju drže na jednom mjestu
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $1,000
5-godišnji APY: 4.00%
Kazna: Ovaj račun podliježe kazni prijevremenog povlačenja od 180 dana kamate na iznos koji je povučen podložno kaznama.
Zašto smo ga odabrali: TAB banka je banka sa sjedištem u Utahu, samo na mreži koja je otvorena 1998. godine i nudi online i mobilno bankarstvo. Nudi brojne lične bankarske proizvode uključujući tekuće račune, štednju s visokim prinosom, račune na tržištu novca i CD-ove. Ovaj CD zahtijeva veći minimalni depozit od 1,000 USD, međutim APY od 4.00% može se isplatiti za neke štediše. Kamata na ove račune se svakodnevno povećava. Predstavnici korisničke službe dostupni su putem telefona, od ponedjeljka do petka, od 6 do 7 sati i subotom od 9 do 3 sati.
8. PenFed Credit Union: Za štediše koji vole da imaju najbolje od banaka i kreditnih unija
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $1,000
5-godišnji APY: 3.65%
Kazna: Ako se certifikat otkupi u toku prve godine, sve dividende će biti izgubljene. Ako će nakon prve godine, ali prije datuma dospijeća, kazna prijevremenog povlačenja iznositi 30% od onoga što bi se zaradilo da je certifikat držan do dospijeća, da ne premašuje ukupne zarađene dividende.
Zašto smo ga odabrali: Pentagon Federal Credit Union (PenFed) je kreditna unija sa sjedištem u Virginiji koja nudi opcije internetskog bankarstva uz nekoliko standardnih lokacija širom SAD-a. Njegov CD je dospio na našu listu zahvaljujući APY od 3.65%, dnevnoj učestalosti kompanjivanja i zvjezdani rezultat usluge kupcima. Za klijente koji preferiraju kreditnu uniju u odnosu na tradicionalnu banku, a istovremeno imaju pristup platformi za mobilno bankarstvo, PenFed može biti održiva opcija.
Pažnja: PenFedova kazna prijevremenog povlačenja jedna je od najstrožih kazni na našoj listi. Dodirivanje vaših sredstava ranije može značiti gubitak svih vaših dividendi. Korisnici mogu kontaktirati PenFed putem e-pošte, chata ili telefona od ponedjeljka do petka, od 7:00 do 11:00 EST; 8:00 do 11:00 EST u subotu; i od 9:00 do 5:30 EST u nedjelju.
9. Kapital jedan: Za štediše koji cijene produženo radno vrijeme korisničke podrške
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $0
5-godišnji APY: 4.25%
Kazna: Za CD sa rokom trajanja dužim od 12 mjeseci, kazna je šest mjeseci kamate bez obzira na to kada iskoristite račun prije dospijeća.
Zašto smo ga odabrali: Sa sjedištem u Virginiji, Capital One jedna je od najvećih banaka u SAD-u, sa standardnim lokacijama, ogromnom mrežom od preko 70,000 bankomata, te platformama za online i mobilno bankarstvo. CD Capital One zauzeo je mjesto na našoj listi zahvaljujući visokom APY-u, znatno preko 4% i nultom zahtjevu za početni depozit.
Nekoliko nedostataka uključuje nižu učestalost kompaundiranja od nekih drugih naloga na našoj listi (kamate na CD-ove se naplaćuju mjesečno) i nema podrške putem e-pošte. Capital One nudi podršku putem ćaskanja i telefona od 8 do 8 sati EST, sedam dana u sedmici.
10. Barclays Banka: Za štediše kojima ne smeta bankarstvo preko bare
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $0
5-godišnji APY: 3.65%
Kazna: Za CD račun sa rokom trajanja dužim od 24 mjeseca, biće izrečena kazna u iznosu od 180 dana proste kamate na iznos u dolarima koji je podignut uz kaznu.
Zašto smo ga odabrali: Barclays banka ima sjedište u Velikoj Britaniji, ali je otvorena za klijente iz SAD-a koji žele otvoriti online račun. Njegov CD nudi korisnicima stopu od 3.65%, što je niže u poređenju sa drugim računima na našoj listi. Međutim, minimalni depozit od 0 USD čini ovo atraktivnom opcijom za štediše koji tek počinju. Kamata na ove račune se uvećava mjesečno i kupci mogu kontaktirati predstavnika za pomoć 24/7 putem telefona.
Šta je 5-godišnji CD?
Petogodišnji CD je u suštini štedni račun koji vezuje vaš novac na pet godina (ili 60 mjeseci) u zamjenu za konkurentan APY. Kvaka: Pristajete da nećete vršiti povlačenje dok vaš račun ne dostigne datum dospijeća na kraju vašeg roka, ili ste primorani da platite kaznu. CD-ovi dolaze sa širokim rasponom dužina trajanja, a petogodišnji CD-i obično su najduži rok koji nude finansijske institucije, iako neke banke i kreditne unije nude duže rokove.
Kada vam prođe datum dospijeća, možete odabrati šta ćete učiniti sa glavnicom i svim kamatama koje ste zaradili tokom tih pet godina. Neki štediše bi mogli biti spremni da potroše, ili bi mogli odlučiti da prebace svoja sredstva na novi CD ili a štedni račun s visokim prinosom.
Rastu li cijene CD-a?
Kratak odgovor je: Zavisi. Fed je upravo podigao stopa saveznih fondova po šesti put ove godine. Iako ova stopa ne mijenja direktno kamatnu stopu na štedne proizvode, banke i kreditne unije imaju tendenciju podižu stope na svoje štedne proizvode kada se to dogodi, da privučemo nove kupce. Kada stopa federalnih fondova poraste, pozajmljivanje postaje skuplje i vjerojatnije je da će potrošači odgoditi financiranje velikih kupovina zajmovima ili kreditnim linijama. Kada potrošači postanu štediše, banke pokušavaju da se isplati tako što povećavaju APY na depozitne proizvode.
Međutim, ovo nije univerzalna istina za sve depozitne račune, pa svakako pročitajte sitni otisak i kupujte okolo kako biste bili sigurni da ćete osigurati najveći APY na CD-u.
Naša metodologija
Fortune preporučujeTM Tim je uporedio petogodišnje sertifikate o depozitu (CD) od više od 50 velikih banaka, kreditnih unija i banaka samo na mreži. Naši najbolji izbori dostupni su širom SAD-a, tako da se možete prijaviti za račun bez obzira gdje se nalazite.
Najbolje petogodišnje CD-e rangirali smo u sljedećim kategorijama:
Petogodišnji rok (50%): Ovaj broj predstavlja stvarnu stopu prinosa na vaše stanje; što je veći APY, to bolje.
Zahtjev za minimalni depozit (30%): Da biste otvorili CD u bilo kojoj finansijskoj instituciji, potrebno je da položite minimalni iznos u dolarima.
Složena učestalost (15%): Kamata na depozitne račune poput CD-a može se povećavati dnevno ili mjesečno. Što je više frekventnih kamata na vašem CD-u, to bolje.
Korisnička služba (5%): Najbolji odabiri nude kupcima različite načine da stupe u kontakt: podršku za ćaskanje, telefonom ili čak e-poštom; telefonska podrška je ocijenjena najvise od strane našeg tima.
Najbolji CD-ovi nude APY dvostruko više nacionalni prosjek. Na našu listu nismo uvrstili posredničke CD-ove koji se prodaju na sekundarnom tržištu preko brokerskih kuća umjesto banaka i zbog toga mogu biti rizičniji.
Stope, naknade i zahtjevi za minimalni depozit za CD-ove dostupni su u ograničenim vremenskim periodima, a APY su podložni fluktuacijama, što može uticati na visinu kamate koju zaradite. Sve banke i kreditne unije na ovoj listi osigurane su od strane FDIC-a i NCUA-a. Ako odlučite da prekinete svoj CD prije nego što dospije, vjerovatno ćete biti podvrgnuti kaznama, koje se razlikuju od banke do banke.
Ova je priča prvobitno predstavljena fortune.com
Više od Fortune:
Američka srednja klasa je na kraju jedne ere
SAD bi mogle biti na putu ka 'trostrukoj demiji' - jedan doktor izdaje hitno upozorenje
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/top-5-cd-rates-november-100000802.html