Stvar broj 1 koja može poboljšati penzijsku sigurnost starijih radnika

Pokušaću da odgovorim na ovo pitanje za minut, ali prvo ću napomenuti da su velike šanse da ovo pitanje nije samo hipotetičko već da se odnosi na vas lično. Upravo objavljena anketa među penzionerima ukazuje na to da je velika većina skoro penzionera u teškom finansijskom stanju. Na primjer, prema anketi Clever Real Estate:

• 62% penzionera nije uštedjelo dovoljno za penziju (prema standardnim formulama finansijskog planiranja).

• 30% penzionera navodi da nema nikakvu ušteđevinu, a 75% da ima dug.

• Prosečan penzioner nadmašuje njegov godišnji prihod od 4,000 dolara.

Jasno je da su hitno potrebne korektivne mjere.

Lakše je odrediti šta neće čine veliku razliku: štedite i ulažete više. Nije da te stvari nisu važne. Ali razlika koju oni prave je dugoročna. Ako ste već blizu penzije, teško je shvatiti kako će povećanje vašeg godišnjeg doprinosa vašem 401(k) toliko pomjeriti iglu kada odete u penziju.

Želite da budete bolji investitor? Prijavite se za našu seriju Kako investirati

Ovaj uvid potvrdila je studija Centra za istraživanje penzionisanja na Bostonskom koledžu prije nekoliko godina. Studija se fokusirala na statistiku koju je Centar kreirao i koja mjeri postotak radno sposobnih odraslih koji su u riziku da nakon penzionisanja ne mogu održati svoj trenutni životni standard. Ovu mjeru nazivaju Nacionalnim indeksom rizika pri penzionisanju (NRRI).

Razmotrite šta su autori studije pronašli kada su simulirali uticaj svih odraslih zaposlenih koji povećavaju stopu doprinosa na penzijsku štednju za 5 procentnih poena. To je ogroman porast, koji predstavlja više nego udvostručenje trenutnih stopa. Pa ipak, prema istraživačima, ovo veliko povećanje imalo je samo “relativno skroman utjecaj na NRRI”.

Najveći uticaj ove simulirane promjene imao je za radnike ispod 40 godina. Za radnike između 50 i 59 godina, nasuprot tome, ovo više nego udvostručenje stope štednje i doprinosa smanjilo je NRRI za samo 3 procentna poena.

Za one od vas koji su blizu penzije, naravno, nije od pomoći kada vam se kaže da ste trebali više uštedjeti i uložiti u svojim mlađim godinama. Zbog toga se samo osjećaš gore. Želite da znate šta možete da uradite da pravi razliku.

Pročitajte: Volim male gradove i željezničke staze, moj kućni budžet je 200,000 dolara — gdje da se penzionišem?

Radim duže

Odgovor na ovo pitanje dala je studija Bostonskog koledža: Odložite penzionisanje. Istraživači navode da odgađanje penzionisanja za samo dvije godine smanjuje NRRI za trećinu.

Ima ovoliki uticaj iz nekoliko međusobno povezanih razloga. Za dodatne godine u kojima radite duže, ne treba ni spominjati, nećete podizati sredstva sa svojih penzionih računa. Osim toga, vaše socijalne naknade će se povećati za 8% za svaku godinu odgode do 70. godine života.

To su, naravno, uvjerljivi razlozi. Ali, kao što sam ranije pisao, postoje i uvjerljivi nefinansijski razlozi za duži rad: prijevremeno penzionisanje je povezano sa povećanom smrtnošću.

Treba priznati da ne mogu svi iskoristiti ove nalaze. Mnogi odlaze u penziju ranije nego što bi inače zbog pogoršanja zdravlja, na primjer. Ali ako ste u mogućnosti, rad duže može biti najvažnija pojedinačna stvar koju možete učiniti da poboljšate svoju finansijsku sigurnost nakon odlaska u penziju.

Ovaj nalaz može biti ponižavajući za komentatore (uključujući i mene) koji vole da se fokusiraju na to koje strategije ulaganja u penziju imaju najbolje dugoročne rezultate. Ali prvenstveno će mlađi investitori vidjeti korist od bolje dugoročne strategije ulaganja. Za one koji se približavaju penziji, jednostavna odluka da rade duže će vjerovatno imati daleko veći uticaj.

Mark Hulbert redoviti je saradnik MarketWatch-a. Njegov Hulbert Ratings prati investicione biltene koji plaćaju paušalnu naknadu za reviziju. Do njega je moguće doći [email zaštićen].