Bilo da tek počinjete da gomilate svoju štednju, ili ste dugogodišnji štediša i zainteresovani ste za otvaranje novog računa, jedna od najvažnijih odluka koje možete donijeti u vezi sa strategijom štednje je gdje ćete parkirati vaša sredstva. Potrošačima su dostupna brojna vozila za uštedu koja funkcionišu malo drugačije. U zavisnosti od toga za šta štedite i da li je to kratkoročni ili dugoročni cilj, vaša sredstva mogu biti prikladnija za određenu vrstu računa nego za drugu.
Dva najčešća depozitna proizvoda su tradicionalni štedni računi, kojih najviše banke i kreditne unije ponuda, i potvrde o depozitu (CD-ovi) koji se takođe obično nude, ali možda nisu dostupni širom sveta.
Koja je razlika između CD-a i običnog štednog računa?
Potvrda o depozitu ili CD je vrsta štednog računa na koji se plaća kamata u zamjenu za izdvajanje novca na određeno vrijeme. Kamatna stopa se neće mijenjati tokom trajanja CD-a. Kada dostigne datum dospijeća, imat ćete pristup iznosu koji ste položili, kao i kamati koju ste zaradili.
CD-ovi dolaze u različitim rokovima - od nekoliko dana do 10 godina. Jedna godina, trogodišnji, I petogodišnji termini su najčešći CD-ovi koji se nude u raznim finansijskim institucijama.
Štedni računi su tip depozitnog računa koji obično plaća kamatu na vaša sredstva, ali vam omogućava podizanje bez penala (do određenog limita). Ove vrste računa nude malo više likvidnosti u slučaju da je vlasniku računa potreban brz pristup svojim sredstvima. S druge strane, CD-ovi zaključavaju vaša sredstva i obično naplaćuju strožiju kaznu za povlačenje.
Stope štednje za ove proizvode također izgledaju malo drugačije.
Pogledajte ovaj interaktivni grafikon na Fortune.com
Prednosti i mane CD-a
CD-ovi nude brojne pogodnosti za štediše koji su posvećeni tome da ostave svoj novac na miru određeno vrijeme, ali za štediše koji su na ogradi, stavljanje novca na CD može biti rizičan potez i dovesti do velikih kazni prijevremenog povlačenja ako iznenada treba pristup tim sredstvima. Zbog toga je općenito dobra ideja imati na umu CD i sredstva koja ulažete u njega. Imajući na umu određeni cilj za taj novac, i hitni fond na zasebnom štednom računu kada se pojave iznenadni troškovi, osigurat ćete da nećete biti podvrgnuti kaznama prijevremenog povlačenja i da i dalje imate ušteđevinu izdvojenu za kratkoročne troškove.
Pogledajte ovaj interaktivni grafikon na Fortune.com
Pro: CD-ovi obično imaju veći APY od tradicionalnih štednih računa. Ovo može raditi s vama ili protiv vas ovisno o tome kada otvorite svoj CD. Ako su stope štednje veće, vaš će novac rasti mnogo brže. Ali ako otvorite svoj CD kada su stope štednje na nižem nivou, vaš novac neće rasti onoliko koliko bi bio da ste čekali. “CD-ovi i uslovi tog depozita su između vas i izdavaoca, obično s više ograničenja kada su vam sredstva dostupna nego štedni račun, ali se mogu ponuditi više stope,” kaže Doug “Buddy” Amis, certificirani finansijski planer i predsjednik u Cardinal Retirement Planning u Sjevernoj Karolini.
Protiv: Vjerovatno ćete platiti kaznu za prijevremeno povlačenje. Ako pokušate da izvršite povlačenje prije nego što vaš CD dostigne datum dospijeća, bit ćete odgovorni za kaznu prijevremenog povlačenja. Ova kazna se razlikuje u zavisnosti od uslova računa i finansijskih institucija, ali može se kretati od kamate za nekoliko dana zarađene na računu ili mjesečne kamate (što može značiti gubitak svih složenih kamata koje ste zaradili).
Prednosti i mane tradicionalnih štednih računa
Štedni računi nude veliku fleksibilnost za potrošače s mogućnošću ponavljanja depozita i isplata bez kazni. Ovisno o vašem cilju uštede, ova vrsta strukture bi mogla bolje odgovarati. Međutim, štedni računi nisu bez vlastitih nedostataka. Lak pristup vašem novcu mogao bi vas dovesti u iskušenje da prekomjerno trošite i otežati stvaranje značajnih ušteda. Još jedan nedostatak: fluktuirajuće kamatne stope.
Pogledajte ovaj interaktivni grafikon na Fortune.com
Pro: Vaša ušteđevina će se obračunavati s kamatama. Iako stope štednje za tradicionalne štedne račune mogu biti niže od ostalih depozitnih proizvoda, on je i dalje račun na koji se plaća kamatu i pomoći će vašem novcu da raste više nego što bi bio da ga ostavite na svom tekućem računu.
Protiv: Stope štednje se mogu promijeniti i promijenit će se. Za razliku od CD-a, štediše koji se odluče za tradicionalni štedni račun nemaju sigurnost zaključavanja određenog APY-a. „Fleksibilnost štednog računa omogućava štedišama da lakše premještaju sredstva sa štednje na čekanje i trošenje, a neki štedni računi podržavaju direktno zaduženje poput tekućeg računa“, kaže Amis. „Nažalost, ova fleksibilnost dolazi sa nedostatkom garantovane kamatne stope. Banke mogu lako promijeniti kamatne stope na štednim računima, dok su stope na CD-ovima zagarantovane za vrijeme trajanja certifikata.”
Kako odabrati između CD-a i običnog štednog računa
Ako niste sigurni koja vrsta računa je prava za vas, razmotrite ova tri pitanja:
Koji je vaš cilj štednje? Ako štedite novac u svrhu određenog cilja kao što je kupovina automobila, CD vam može pomoći da povećate iznos koji ste uštedjeli i osigurate da kada dođe vrijeme za kupovinu vašeg vozila, imate dovoljno novca izdvojenog za kupovinu. Međutim, ako je vaš cilj da izgradite fond za hitne slučajeve sa troškovima od tri do šest mjeseci u njemu, morat ćete imati neposredan pristup tim sredstvima u slučaju da doživite gubitak posla ili neku vrstu financijskih poteškoća i potrebno je da dopuniš svoj prihod. U tim slučajevima, štedni račun može biti zgodnija opcija.
Koliko imate na raspolaganju da stavite na svoj depozitni račun? Oba tipa računa mogu imati zahtjeve za minimalno stanje, ali ne dozvoljavaju vam svi CD-ovi da napravite dodatne depozite nakon što uplatite sredstva na svoj račun. Ako nemate dobar iznos novca ušteđenog unaprijed, možda bi vam bilo bolje da odaberete tip računa na koji možete nastaviti da dodajete novac tokom vremena.
Kako bi potencijalne kazne mogle uticati na vas? Stavljanje novca na CD znači da ne očekujete da će vam trebati sredstva prije nego što vaš CD dostigne datum dospijeća. To bi moglo značiti da izgubite svu kamatu koju ste zaradili, ili barem dobar dio. Obično nećete plaćati nikakve troškove za isplate sa štednog računa sve dok ne izvršite nikakva povlačenja preko saveznog limita. Međutim, ako otkrijete da morate prijeći ograničenje, većina banaka će naplatiti između 5 i 10 USD po transakciji.
Važno je zapamtiti da je posjedovanje oba tipa računa izvodljiva opcija ako je to ono što ima najviše smisla za vašu finansijsku situaciju. Ako imate mješavinu kratkoročnih i dugoročnih ciljeva, korištenje štednog računa za pokrivanje vaših kratkoročnih ciljeva ili hitnih slučajeva i CD-a za povećanje ciljeva štednje koji su niže u nizu mogla bi biti vrijedna strategija.
Ova je priča prvobitno predstavljena fortune.com
Više od Fortune: Američka srednja klasa je na kraju jedne ere Kripto carstvo Sama Bankman-Frieda 'vodila je banda djece na Bahamima' koji su svi izlazili jedni s drugima 5 najčešćih grešaka koje prave dobitnici lutrije Bolestan od nove Omicron varijante? Budite spremni na ovaj simptom
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/key-differences-between-cds-traditional-164300145.html