Rastuće stope otežale su Amerikancima da provjere glavne životne prekretnice poput kupovine automobila, pokretanja posla i postaju vlasnici kuće. Iako je Fed počeo provoditi manja povećanja kamatnih stopa, još uvijek nisu pauzirali povećanje kamatnih stopa.
Federalni komitet za otvoreno tržište (FOMC) objavio je danas prvo povećanje kamatne stope u 2023.—povećanje od 25 baznih poena (najmanje povećanje od marta 2022.). Uprkos tome što je ovo manji porast od prethodnih povećanja Fed-a i stope hipoteke trend pada od novembra 2022., ovaj potez će vjerovatno dovesti do povećanja kamatnih stopa na nekoliko kreditnih proizvoda, uključujući kreditne kartice, auto krediti i hipoteke — čak i ako su samo minimalne.
Stručnjaci kažu da bi moglo proći još malo prije nego što Fed u potpunosti zaustavi povećanje stope.
“Fed-ov posao nije završen s inflacijom koja je još uvijek vruća i pritiscima na plate i dalje,” kaže Boyd Nash-Stacey, viši ekonomista i šef Centra izvrsnosti u Prevedereu. “To znači da ćemo vjerovatno vidjeti još dva povećanja od 25 baznih poena stopa saveznih fondova, čime efektivna referentna stopa iznosi oko 5.1%.“
Kako se određuju stope – i gdje trenutno stoje hipotekarne stope
Kamata na vašu hipoteku je u suštini trošak koji vam zajmodavac naplaćuje da biste pozajmili novac za finansiranje kupovine kuće. Ova stopa je izražena u postocima i može biti fiksna, što znači da je zaključana i da se neće mijenjati tokom trajanja vašeg kredita. Ili, može biti varijabilna stopa, što znači da se može (i vjerovatno će) promijeniti kao odgovor na veće promjene na tržištu i ekonomiji.
Federalne rezerve ne postavljaju stope hipoteke— postavljaju ih pojedinačni zajmodavci. Međutim, Fed postavlja jednu ključnu stopu: stopu federalnih fondova. Ova stopa može imati uticaje koji se spuštaju do uticaja na kamatne stope na proizvode za kreditiranje potrošača kao što su APR za kreditne kartice, APY na štedni račun, stope za auto kredite, pa čak i stope na hipoteke.
The stopa saveznih fondova je kamatna stopa koju banke naplaćuju drugim bankama kada jedna drugoj pozajmljuju novac, obično preko noći ili na nekoliko dana. Određeni propisi zahtijevaju od banaka da određeni postotak novca svojih klijenata drže u rezervi, a banke će posuđivati novac naprijed-nazad kako bi održale pravi nivo.
Kada inflacija bude visoka, Fed će povećati stope kako bi povećao troškove zaduživanja i usporio ekonomiju. Kada je preniska, oni će sniziti stope kako bi stimulirali ekonomiju i pokrenuli stvari ponovo.
nekoliko faktori utiču na stope hipoteka. Na makro nivou, hipotekarne stope imaju tendenciju povećanja ili smanjenja kao odgovor na opšte zdravlje privrede, stopu inflacije, stopu nezaposlenosti i druge ključne ekonomske pokazatelje. Na mikro nivou, stope će se razlikovati od zajmodavca do zajmodavca i od vaših finansijskih statistika. Hipoteka je zajam, a vaš zajmodavac preuzima određeni nivo rizika pozajmljujući vam taj novac u zavisnosti od vaših prihoda, kreditni rezultat, stanje zaposlenja i dug.
Danas prosječna stopa za hipoteku sa fiksnom kamatnom stopom od 30 godina iznosi 6.17%, dok je prosječna stopa za 15-godišnju hipoteku sa fiksnom kamatnom stopom 5.24%. Prije samo godinu dana te stope su iznosile 3.73%, odnosno 3.01%.
Šta se dešava kada Fed poveća ili smanji kamatne stope
FOMC procjenjuje različite ključne ekonomske pokazatelje kada odlučuje hoće li povećati ili sniziti stope. Jedan od ključnih signala je stopa inflacije. Prema Fed, stopa inflacije od 2% je slatka tačka za maksimalno zapošljavanje i stabilnost cijena. Godine 2022. Fed je djelovao agresivno kako bi ukrotio rastuću inflaciju, povećavajući stope za 50-75 baznih poena sedam puta tokom godine.
Pogledajte ovaj interaktivni grafikon na Fortune.com
Ta povećanja kamatnih stopa podstakla su hipotekarne stope da stalno rastu na nivoe prije pandemije nakon što su na početku pandemije dostigle rekordno niske stope - ali stope su nastavile rasti.
Pogledajte ovaj interaktivni grafikon na Fortune.com
„Nastavak smanjenja bilansa stanja Federalnih rezervi, inače poznat kao kvantitativno pooštravanje, povećaće restriktivnost finansijskih uslova, ograničavajući sposobnost banaka da daju kredite i povećavajući troškove kamata za nove hipoteke,“ kaže Nash-Stacey.
5 poteza ako se trenutno spremate kupiti dom
Ako planirate postati vlasnik kuće ove godine, prepušteni ste na milost i nemilost zajmodavcima koji će odlučiti hoće li vam odobriti hipoteku ili ne. Međutim, postoje potezi koje možete učiniti kako biste se bolje pozicionirali kako biste osigurali najbolju moguću stopu – čak i u okruženju visoke kamatne stope.
Radite na poboljšanju svog kreditnog rezultata. Što je veći vaš kreditni rezultat, veće su šanse da osigurate hipoteku po povoljnijoj stopi. Obavezno plaćajte račune, dugove i druga mjesečna plaćanja na vrijeme, dosljedno. Ako već neko vrijeme niste provjerili svoj kreditni rezultat, trebali biste to učiniti prije nego što krenete u proces kupovine kuće. Ako je vaš rezultat niži nego što ste očekivali, zatražite besplatnu kopiju svog kreditno izvješće iz jednog od tri glavna biroa za kreditno izvještavanje i pročešljajte ga da vidite postoje li faktori ili moguće greške koje bi mogle povući vaš rezultat naniže.
Kupujte po najnižoj cijeni. Ovo može izgledati kao da nema smisla, ali uzmite si vremena i uporedite stope od više hipotekarnih zajmodavaca. Mnogi nude besplatne ponude na mreži ili telefonom nakon što odgovorite na nekoliko ključnih pitanja o rasponu kreditnog rezultata, iznosu kredita, vrsti i roku kredita. Ovo je samo procjena i neće vam dati potpuno tačnu stopu, ali će vam dati temeljnu predstavu o tome kakvu stopu možete osigurati od svakog zajmodavca. Nakon što suzite svoju listu, zajmodavac kojeg odaberete temeljno će provjeriti vas i vaše financije tokom procesa prije odobrenja kroz čvrsti kreditni upit koji će im pomoći da utvrde koliko ste kvalifikovani za posudbu.
Uštedite za veću uplatu. Obično će vam veći predujam pomoći da osigurate nižu kamatnu stopu. Što je veći iznos predujma, manje novca morate da pozajmite u celini i manje ćete plaćati kamate tokom vremena. U idealnom slučaju, trebalo bi da težite da imate 20%. kupovna cijena vašeg doma izdvojite za predujam, ali za mnoge vlasnike kuća, a posebno one koji prvi put kupuju kuću, ovo može biti teško. Nakon što ste obišli okolo i pogledali stope koje vam nude razni zajmodavci, ponovo pregledajte svoj lični budžet kako biste utvrdili kako biste mogli uštedjeti malo više za predujam kako biste smanjili ukupne troškove posudbe i osigurali nižu stopu. Čak i delić procentnog poena može značiti velike uštede tokom trajanja vašeg kredita. Također možete dopuniti svoju ušteđevinu i povećati učešće uz pomoć štednog vozila za zaradu kamata kao što je potvrda o depozitu or štedni račun s visokim prinosom.
Dobro razmislite o roku vašeg kredita. Odabir dužeg roka kredita može osloboditi prostor u vašem budžetu za postizanje neposrednijih ciljeva, ali će također doći s višom kamatnom stopom. Ako imate sobu u svojoj mesečni budžet da biste plaćali više svakog mjeseca, razmislite o odabiru zajma s kraćim rokom otplate kako biste smanjili iznos kamate tokom vremena i eliminirali svoj dug mnogo prije.
Obavezno zaključajte svoju stopu. Hipotekarne stope su osjetljive na brojne vanjske faktore i kao takve možete imati koristi od zaključavanja hipotekarne stope, poznatog i kao zaštita stope. Ovo nude zajmodavci (ponekad uz dodatnu naknadu) kako bi vam pomogli da zaključate kamatnu stopu koju Oni se nude tokom procesa kupovine kuće kako bi se spriječilo povećanje vaše kamatne stope između trenutka kada podnesete zahtjev za hipoteku i datuma zatvaranja. Upozorenje: čak i ako je vaša stopa zaključana, ona se i dalje može promijeniti ako dođe do promjena u vašoj prijavi—uključujući iznos vašeg kredita, kreditni rezultat ili potvrđeni prihod.
Uzgoj
Posljednje povećanje kamatnih stopa Fed-a će gotovo sigurno utjecati na stope na nekoliko potrošačkih proizvoda. I iako možda nećete moći kontrolirati njihove poteze, možete pomoći da smanjite neke od nuspojava na vašem putu kupovine kuće tako što ćete poboljšati svoj kreditni rezultat, postavljanje jasnih ciljeva štednje, i kupovati po najnižoj stopi hipoteke.
Ova je priča prvobitno predstavljena fortune.com
Više od Fortune:
Olimpijska legenda Usain Bolt izgubio je 12 miliona dolara ušteđevine zbog prevare. Na njegovom računu je ostalo samo 12,000 dolara
Pravi grijeh Meghan Markle koji britanska javnost ne može oprostiti – a Amerikanci ne mogu razumjeti
'To jednostavno ne funkcionira.' Najbolji restoran na svijetu se gasi jer njegov vlasnik moderni model fine dining modela naziva "neodrživim"
Bob Iger je samo spustio nogu i rekao zaposlenima Disneya da se vrate u kancelariju
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/fed-hiked-interest-rates-quarter-191751158.html