Strategija Bucket pomaže penzionerima da ograniče svoje gubitke i održe priliv novca u 2022.

Sa nedavnim dolaskom a nositi tržište, novopečeni penzioneri suočavaju se sa otrežnjujućom realnošću: moraju prodati investicije tokom krize da bi zadovoljili svoje potrebe za prihodima. Ovaj scenario noćne more, poznat kao rizik sekvence, može skratiti životni vijek a odlazak u penziju portfelja i poslati penzionere u potrazi za dodatnim prihodima.

Finansijski savjetnik može vam pomoći da planirate odlazak u penziju i upravljate nestabilnošću tržišta. Pronađite pouzdanog fiducijarnog savjetnika već danas. 

Pa opet, penzioneri koji koriste bucket strategija za ulaganje i povlačenje njihove imovine mogla bi biti bolje izolirana od nedavnih previranja na Wall Streetu. Bucket strategija se oslanja na segmentiranje vaših izvora prihoda u različite grupe ili "kante", svaka sa određenim vremenskim horizontom i odgovarajućim nivoom rizika. Cilj mu je da penzionerima obezbedi dovoljno novca da pokriju višegodišnje troškove bez potrebe da koriste svoja ulaganja tokom pada tržišta.

Christine Benz, direktorica ličnih finansija za Morningstar, nedavno ispitan performanse nekoliko portfelja modela koji koriste bucket strategiju. Iako su svi ovi modelski portfelji izgubili novac u 2022. godini, imali su bolji učinak od tradicionalnog portfelja 60/40, alokacije imovine koju obično koriste penzioneri. Oni su također nadmašili S&P 500, koji je pao za 21% u prvih šest mjeseci godine, sa velikom razlikom.

„Sistem Bucket je uspio tako što je držao slavine otvorene,“ napisao je Benz. “Penzioneri koji koriste Bucket sistem mogu povući svoje gotovinske rezerve bez potrebe da ometaju svoja dugoročna ulaganja, koja su vjerovatno doživjela pad cijena do sada ove godine.”

Objašnjena strategija za odlazak u penziju

Bucket strategija je sistem za distribuciju vaših sredstava na različite grupe investicija koje će se koristiti u različitim tačkama. Pristup obično zahtijeva tri različite grupe sredstava, svaka sa različitim nivoima rizika.

Vaša kratkoročna kantica će sadržavati dovoljno novca i gotovinskih ekvivalenata da pokrije potrebe potrošnje u vrijednosti od otprilike dvije godine. Ovaj cash bucket, na koji u velikoj meri ne utiču tržišne fluktuacije, dizajniran je da vas izoluje od rizika sekvence i da vam pomogne da izbegnete povlačenje rizičnije imovine tokom pada tržišta.

Priča se nastavlja

Srednji dio će se sastojati od investicija koje planirate iskoristiti i pretvoriti u gotovinu za tri do 10 godina u budućnosti. Ova grupa može uključivati ​​obveznice sa dužim rokom dospijeća, povlaštene dionice, fondove rasta i prihoda i drugu imovinu sa stalnim prihodom. Konačno, dugoročna kanta će sadržavati dionice i rizičnije investicije koje planirate držati najmanje 10 godina.

U teoriji, bucket sistem omogućava penzionerima da iskoriste svoj gotovinski jastuk za zadovoljenje kratkoročnih potreba za potrošnjom, a sve to uz izbjegavanje nestabilnosti tržišta i izbjegavanje povlačenja tokom krize.

Kako se strategija Bucket pokazala u 2022

Benz prati performanse šest različitih portfelja modela koji koriste bucket strategiju: tri koja koriste uzajamne fondove i tri koje koriste sredstva kojima se trguje na burzi.

Svih šest portfelja modela variraju u nivou rizika, od agresivnog preko umjerenog do konzervativnog. Njeni agresivni portfelji, koji uključuju 8% gotovine, nisu iznenađujuće bili najgore ove godine i pali su za otprilike 12%. Umjereni i konzervativni portfelji, koji uključuju gotovinu od 10% i 12%, respektivno, imali su bolji učinak. Dok su umjereni portfelji pali za otprilike 10% krajem juna, konzervativne opcije su izgubile samo 8% u isto vrijeme.

Ne, penzioneri ne zarađuju novac koristeći strategiju bucket. Međutim, oni zadovoljavaju svoje potrebe za prihodima, čineći minimalnu štetu dugoročnoj održivosti svojih portfelja.

Kako napuniti svoju kasu za gotovinu

Naravno, jedno upozorenje strategije bucket-a je potreba da se dopuni kratkoročni cash bucket nakon što se iscrpi. Ovo vjerovatno neće biti problem ako se tržišta oporave u roku od dvije godine (ili koliko dugo je kaseta dizajnirana da traje).

Ali šta ako se dionice i obveznice ne oporave u roku od dvije godine i dođe do dugotrajnijeg medvjeđeg tržišta? Benz kaže da odgovor leži u pronalaženju “najmanje loše opcije”, vjerovatno kratkoročnih obveznica. Počnite prodajom ovih, predlaže Benz.

“Oni nisu zamjena za gotovinu, ali tokom istorije tržišta, njihovi gubitnički periodi su bili i plitki i kratkotrajni,” rekla je ona.

Dok penzioneri mogu tražiti i neportfolio rješenja za generiranje prihoda, poput anuiteta, možda nemaju kapital da ga kupe. A obrnuta hipoteka ili isplata polise životnog osiguranja su još dva načina na koja bi penzioner mogao razmisliti u takvom scenariju.

Bottom Line

Bucket strategija je sistem za ulaganje i povlačenje sredstava kako bi se zadovoljile potrebe kratkoročne potrošnje uz izbjegavanje rizika sekvence. To uključuje odvajanje sredstava u različite „kante“, svaka sa definisanim vremenskim horizontom i nivoom rizika. Christine Benz iz Morningstara nedavno je pregledala performanse nekoliko portfelja modela koji koriste bucket strategiju i otkrila da iako su ove alokacije sredstava izgubile novac u 2022. godini, one su nadmašile tradicionalni portfelj 60/40.

Savjeti za planiranje penzionisanja

• Finansijski savjetnik može vam pomoći kroz najvažniji proces planiranja penzionisanja, dati vam savjete za investiranje, pa čak i pomoći u planiranju vaše nekretnine. Pronalaženje kvalifikovanog finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati mečeve vašeg savjetnika kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, počnite sada.

• Bez obzira da li je penzija pred vratima ili je još decenijama daleko, saznanje gdje se nalazite ključni je dio svakog penzionog plana. SmartAsset's Kalkulator za penzionisanje može vam pomoći da procijenite koliko možete osim da ste uštedjeli do trenutka kada ste spremni za penziju.

• Za penzionere koji su više fokusirani na ograničavanje svojih poreskih računa, Fidelity je to otkrio proporcionalno povlačenje sredstava iz različitih segmenta istovremeno može rezultirati nižom poreznom obvezom u odnosu na tradicionalnu strategiju bucketa.

Ne propustite vijesti koje bi mogle utjecati na vaše finansije. Saznajte vijesti i savjete za donošenje pametnijih finansijskih odluka uz SmartAsset-ov polusedmični email. 100% je besplatno i možete se odjaviti u bilo kom trenutku. Prijavite se danas.

Za važna otkrića u vezi sa SmartAsset-om, kliknite OVDJE.

Fotografija: iStock.com/kate_sept2004, iStock.com/Aslan Alphan, iStock.com/tdub303

Post Strategija Bucket pomaže penzionerima da ograniče svoje gubitke i održe priliv novca u 2022. prvo se pojavio SmartAsset Blog.