Najbolji načini plaćanja prazničnih poklona uoči Crnog petka

Ono što kupujete ove praznične sezone jednako je važno kao i način na koji kupujete.

Zapravo, način plaćanja koji odaberete prilikom plaćanja može vam pomoći da se držite budžeta, uštedite novac i izbjegnete dugove.

"Kreditna kartica je zlatni standard u pogledu nagrada i zaštite kupaca, ali kamatne stope su veliki nedostatak", rekao je Ted Rossman, viši industrijski analitičar u Bankrate and Creditcards.com. “Najveća stvar oko koje bih se brinuo je dug."

Više od Lične finansije:
Potrošači smanjuju kupovinu poklona
Besplatni povrati bi uskoro mogli biti stvar prošlosti
Imućni kupci prihvataju kupovinu iz druge ruke

Rastući troškovi života opterećuju kućne budžete baš u trenutku kada je vrhunac šoping sezone u velikoj brzini. To može učiniti plaćanje kreditom privlačnijim, ali mogu postojati i druge opcije koje još bolje odgovaraju vašim potrebama.

„To se vraća na spoznaju sebe“, rekao je Rossman.

Od kreditnih kartica do gotovine, kupovine na rate i aplikacija za plaćanje, evo pregleda nekih od najboljih načina plaćanja ovog praznika.

Većina Amerikanaca se oslanja na kredit zahvaljujući pogodnostima, nagradama i programima zaštite kupaca. Kada je u pitanju praznična kupovina, gotovinske ili nagradne kartice nude dodatni bonus od 2% ili više u određenim kategorijama.

“Ako imate više kartica u novčaniku, koristite onu koja će vam dati najveću vrijednost za kupovinu koju obavljate,” rekla je Elly Szymanski, pomoćnica potpredsjednika proizvoda za kreditne kartice u Navy Federal Credit Union. “Na primjer, kartica koja vam omogućava da iskoristite nagrade za svakodnevnu potrošnju za povrat novca, poklon kartice ili robu može biti vaš najbolji izbor za prazničnu kupovinu.” (CNBC-jevi izabrati ima kompletan pregled najbolje kartice za prazničnu kupovinu.)

Ako ste već uplatili nagrade, ovo je dobar trenutak da ih unovčite, dodao je Szymanski. „S obzirom da mnoga domaćinstva žele da troše manje ove praznične sezone, jedan od najboljih načina za uštedu je da iskoristite bodove i nagrade koje ste prikupili tokom godine koristeći svoju kreditnu karticu.”

Međutim, kamatne stope na kreditne kartice su rekordno visoke i rastu samo kako Federalne rezerve povećavaju stope u pokušaju da obuzdaju rekordno visoke inflacija. Uz godišnje procentualne stope blizu 20% ili čak 30% na neke maloprodajne kartice, nagomilavanje duga po kreditnim karticama će biti skupo. (Na zajam? Poduzmite ove korake kako biste smanjili stanje računa s visokim kamatama.)

“Kreditne kartice treba koristiti samo ako ih možete platiti u cijelosti svakog mjeseca,” upozorila je Chelsie Moore, direktorica rješenja za upravljanje bogatstvom u Country Financial-u. „Koristite ih kao da gotovina dolazi direktno sa vašeg tekućeg računa.

„Dakle, ako vidite da trošite iznad svog budžeta, možda ćete morati da pređete na korišćenje gotovine ili debitne kartice.”

Manje potrošača uopšte koristiti gotovinu ovih dana, ali možda postoje neke prednosti kada je u pitanju kupovina poklona, ​​prema Rossmanu, uključujući mogućnost kupovine za voljenu osobu ispod radara.

Također, trgovci sve više promoviraju gotovinske transakcije kako bi izbjegli naknade za transakcije kreditnom karticom, tako da, u nekim slučajevima, plaćanje gotovinom može umanjiti otprilike 3% kupovne cijene.

"Došlo je do negativne reakcije u vezi naknada za obradu kreditnih kartica”, rekao je Rossman. “Jedna od poluga koje trgovci povlače je ponuda gotovinskog popusta.”

Rossman savjetuje kupcima da urade matematiku: ušteda na naknadi za obradu mogla bi premašiti ono što vaša kreditna kartica nudi u nagradama za povrat novca. “Posebno ako je to stavka s velikim ulaznicama, to bi se zaista moglo zbrojiti," on je rekao.

Osim potencijalne uštede, oslanjanje na gotovinu ili debitnu karticu može vam pomoći da se držite budžeta, kažu drugi stručnjaci. Stavljanje gotovine u kovertu za kupovinu prazničnih poklona (ili bilo koju drugu kategoriju potrošnje) je prastari hak da ostanete disciplinovani u trošenju.

Nedavno se metoda budžetiranja koverte vratila na TikTok u obliku “punjenje gotovinom. "

Naravno, ne treba vam prava koverta. “Neki smatraju korisnim imati više tekućih računa s manjim iznosima gotovine, a onda možete imati debitne kartice namijenjene za određene svrhe”, rekao je Moore.

Ove sezone, većina potrošača će također imati mogućnost da kupi sada, plati kasnije prilikom kupovine putem interneta kod trgovaca kao što su meta, Walmart i Amazon, a mnogi provajderi imaju i ekstenzije za pretraživače, koje možete preuzeti i primijeniti na bilo koju kupovinu na mreži. Zatim tu su aplikacije koje vam omogućavaju da koristite plaćanje na rate kada kupovinu stvari lično, također — baš kao što biste koristili Apple Pay.

Mogućnost raspodjele kupovine bez kamata nudi još jednu izrazitu prednost u odnosu na kreditne kartice. Kako god, studije također su pokazali da kupovina na rate može potaknuti potrošače da troše više nego što mogu priuštiti. Osim toga, kažu neki korisnici vraćanje — što je ključno kada su u pitanju praznični pokloni — moglo bi biti teže koristeći ovaj način plaćanja.

Za sada, BNPL krediti ne podliježu istim propisima koji važe za kreditne ili debitne kartice i ima manje kupovine zaštite, uključujući mogućnost osporavanja naknade ako ste kupili robu ili uslugu koja nije isporučena kako je obećano.

Opcije digitalnog plaćanja sada su skoro sveprisutne kao gotovina ili kreditne kartice – čak i Amazon sada nudi Venmo.

Aplikacije poput jabuka Pay, Venmo i Zelle rade kao gotovina, ali su također općenito besplatni i sigurniji čak i od kreditnih kartica.

Ali poput BNPL-a, peer-to-peer plaćanja, poznata kao P2P, imaju različite stepene zaštite potrošača, što bi moglo uzrokovati problem kada je u pitanju povrat novca.

Pokušaj povrata novca na vaš lični račun nakon što je prebačen nekom drugom može zahtijevati više posla u poređenju sa zahtjevom za povraćaj novca kod kompanije za izdavanje kreditnih kartica, koja često poništava troškove gotovo odmah i bori se u vaše ime. 

„To je kao vraćanje paste za zube u tubu,“ rekao je Rossman. 

Pretplatite se na CNBC na YouTube-u.