Kada je u pitanju stvaranje vaše ušteđevine, pola bitke je gdje stavite svoja sredstva.
A potvrda o depozitu (CD) je jedna od mnogih vrsta sredstava štednje koje možete razmotriti. Obično nude banke i kreditne unije, CD-ovi obično plaćaju višu kamatu od tradicionalnih štednih računa.
Ali postoji kvaka: kada jednom položite sredstva na CD, obavezujete se da ćete držati ruke dalje od tog novca određeno vrijeme. Podizanje novca sa vašeg računa prije isteka tog vremena moglo bi dovesti do velikih kazni - više o tome kasnije.
Odabir pravog CD-a svodi se na nekoliko različitih faktora. Kako bi vam odluka bila malo lakša, Fortune preporučujeTM Urednički tim je rangirao više od 40 CD-a i došao do liste naših 10 najboljih. Odmjerili smo minimalne depozite za otvaranje računa, godišnje procentualne prinose (APY) za jednogodišnje, trogodišnje i petogodišnje rokove, učestalost naplate i opcije korisničke podrške. (Pročitajte našu kompletnu metodologiju ovdje.) Sve navedene cijene su ažurirane od 16. novembra 2022.
Ukupno 10 najboljih CD-a
Evo našeg pregleda 10 najboljih CD-ova, uključujući ključne brojke koje biste trebali znati prije nego što otvorite račun. (Napomena: APY-ovi su ažurirani od 16. novembra 2022., ali su podložni promjenama.)
1. CFG Banka: Za štedišu koji je u potrazi za najvećim APY
O: Osnovana 2009. godine, CFG Banka je banka sa sjedištem u Marylandu koja nudi jednogodišnje do petogodišnje CD-ove, kao i račune na tržištu novca, tradicionalne tekuće račune i proizvode komercijalnog bankarstva. Imaju pregršt stalnih lokacija širom Marylanda, iako klijenti također mogu bankariti putem CFG-a online ili putem mobilne aplikacije.
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $500
1-godišnji CD APY: 4.60%
3-godišnji CD APY: 4.60%
5-godišnji CD APY: 4.60%
Kazna: Postoji kazna prijevremenog povlačenja jednaka kamati od 90 do 180 dana u zavisnosti od trajanja vašeg CD-a.
Zašto smo ga odabrali: Osim visokog APY-a, CFG je osvojio prvo mjesto na našoj listi zbog nižeg minimalnog početnog depozita u poređenju s drugim CD proizvodima dostupnim na tržištu. Još jedna pogodnost: Kamata se može povući kada je potrebno. Klijenti mogu zatražiti da im se njihova kamata šalje poštom kao ček svakog mjeseca ili se mogu odlučiti za prijenos zarađene kamate na drugi račun. Predstavnici korisničke službe mogu se kontaktirati telefonom, od ponedjeljka do petka, od 8:30 do 5 sati po istočnom vremenu, a klijenti također mogu kontaktirati CFG 24/7 putem e-pošte ili platforme za online i mobilno bankarstvo banke.
2. Ušteda kruha: Za štediše koji nisu novi u igri štednje
O: Hljebna štednja, bivša Comenity Direct Bank, je banka samo na mreži koja nudi CD-ove u rasponu od jedne do pet godina, kao i štedni račun s visokim prinosom.
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $1,500
1-godišnji CD APY: 4.50%
3-godišnji CD APY: 4.50%
5-godišnji CD APY: 4.75%
Kazna: Kazne za prijevremeno povlačenje se primjenjuju na račune Bread's CD-a. Za rokove kraće od godinu dana kazna je 90 dana obične kamate. Za period od jedne do tri godine, kazna je 180 dana obične kamate. Za rokove duže od četiri godine, kazna je 365 dana obične kamate.
Zašto smo ga odabrali: Dok je njen početni depozit veći od 1,000 dolara, Bread Savings nudi svojim klijentima konkurentne APY (znatno iznad 4%) na jednogodišnje, trogodišnje i petogodišnje CD-ove, plus - akumulirana kamata se svakodnevno povećava. Vlasnicima računa se ne naplaćuju određene CD usluge kao što su ACH transferi, mjesečno održavanje i dolazni bankovni transferi, ali će im se naplaćivati 25 USD za odlazne bankovne transfere, 15 USD za službene zahtjeve za čekove i 5 USD naknade za papirne izvode. Kupci mogu bankariti putem Bread-a online ili putem mobilne aplikacije. Za pomoć, mogu se povezati sa predstavnikom službe za korisnike Bread Savings putem telefona radnim danima između 7 i 9 sat CT, a vikendom i većinom praznika od 9 do 5 sati po CT.
3. Synchrony Bank: Za štediše koji tek počinje, ali želi iskoristiti veće APY
O: Synchrony Bank je online banka koja nudi širok spektar štednih i kreditnih proizvoda. Klijenti mogu bankirati online ili putem mobilne aplikacije. Rok trajanja CD-a je od tri mjeseca do pet godina.
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $0
1-godišnji CD APY: 4.01%
3-godišnji CD APY: 4.26%
5-godišnji CD APY: 4.26%
Kazna: Postoji kazna prijevremenog povlačenja koja se primjenjuje na iznos podignute glavnice između 90 i 365 dana proste kamate u zavisnosti od uslova vašeg računa.
Zašto smo ga odabrali: Synchronyjevi CD računi ne zahtijevaju minimalni depozit, što znači da štediše koji tek počinju mogu staviti na račun bilo koji iznos koji im odgovara i počnu puštati magiju složene kamate da radi za njih. Kamata se naplaćuje svakodnevno i možete podići kamatu plaćenu tokom tekućeg roka trajanja vašeg CD-a u bilo koje vrijeme bez kazne. Možete doći do Synchrony banke putem telefona, chata ili e-pošte ili preuzeti njenu mobilnu aplikaciju za bankarstvo 24/7.
4. Ally Bank: Za štediše koji žele da imaju pristup predstavniku korisničke službe u svakom trenutku
O: Ally Bank je banka samo na mreži koja nudi čekove, štednju, hipoteku, automobilske proizvode i još mnogo toga. Rok trajanja CD-a je od tri mjeseca do pet godina.
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $0
1-godišnji CD APY: 3.75%
3-godišnji CD APY: 4.05%
5-godišnji CD APY: 4.10%
Kazna: Postoji kazna prijevremenog povlačenja između 60 i 150 dana kamate, ovisno o uslovima vašeg računa.
Zašto smo ga odabrali: Ally-ine CD ponude daju štedišama širok spektar mogućnosti rokova i dopuštaju im da odluče koliko su spremni da uštede, uz minimalni depozit od 0 USD za otvaranje računa. Korisnici ne podliježu mjesečnim naknadama za održavanje i kamata na ove račune se naplaćuje svakodnevno. Bonus: Ally Bank nudi klijentima 24/7 podršku telefonom, chatom i e-poštom.
5. [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true] Banka: Za štediše kome nije potrebna standardna lokacija
O: Barclays je banka sa sjedištem u Londonu koja nudi online usluge klijentima u SAD-u Iako nema nijednu fizičku lokaciju u SAD-u, nudi pregršt CD uvjeta, u rasponu od 12 mjeseci do 60 mjeseci.
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $0
1-godišnji CD APY: 4.00%
3-godišnji CD APY: 4.15%
5-godišnji CD APY: 4.25%
Kazna: Postoji kazna prijevremenog povlačenja povezana sa ovim računima u iznosu od 90 do 180 dana obične kamate, ovisno o uslovima vašeg računa. Barclays također nudi mobilnu aplikaciju za bankarstvo 24 sata dnevno.
Zašto smo ga odabrali: Barclays CD-ovi se mogu pohvaliti konkurentnim APY-ovima bez skrivenih mjesečnih naknada ili minimalnog stanja za otvaranje računa. Možete odabrati da zarađenu kamatu zadržite na svom CD računu ili da je prenesete na poseban Barclays račun ili verifikovani eksterni bankovni račun.
6. Sallie Mae Bank: Za štediše koji misli da morate potrošiti novac da biste zaradili novac
O: Sallie Mae je internetska banka koja nudi širok spektar štednih, kreditnih i studentskih kredita. Njegovi uslovi za CD kreću se od šest mjeseci do pet godina, a potrošači mogu sve svoje bankarstvo obavljati online ili putem mobilne aplikacije Sallie Mae.
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $2,500
1-godišnji CD APY: 4.25%
3-godišnji CD APY: 4.50%
5-godišnji CD APY: 4.55%
Kazna: Postoji kazna prijevremenog povlačenja za povlačenje vaših sredstava prije nego što CD dostigne datum dospijeća. To se može kretati od 90 do 180 dana obične kamate.
Zašto smo ga odabrali: Sallie Mae zahtijeva jedan od najviših minimalnih depozita na našoj listi, ali nagrađuje štediše za pozamašan depozit nudeći konkurentne APY i odbacujući mjesečne naknade. Kamata se takođe povećava svakodnevno – koja se brzo može zbrajati po visokim stopama koje Sallie Mae nudi – i može se ostaviti na vašem CD-u da se automatski obnovi ili se može povući bez kazne. Kupci mogu kontaktirati Sallie Mae putem telefona od ponedjeljka do petka, od 9:6 do XNUMX:XNUMX ET, ili putem njene funkcije za online ćaskanje.
7. TAB Banka: Za štediše koji vole da imaju opcije kada su u pitanju vrste računa
O: TAB banka je internet banka sa sjedištem u Utahu koja je otvorena 1998. godine i nudi online i mobilno bankarstvo. Nudi brojne lične bankarske proizvode uključujući tekuće račune, štednju s visokim prinosom, račune na tržištu novca i CD-ove.
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $1,000
1-godišnji CD APY: 4.00%
3-godišnji CD APY: 4.00%
5-godišnji CD APY: 4.00%
Kazna: TAB-ovi CD-ovi podliježu kazni prijevremenog povlačenja od 90 do 180 dana kamate u zavisnosti od dužine trajanja vašeg CD-a.
Zašto smo ga odabrali: TAB banka nudi mnoštvo različitih depozitnih računa koje klijenti mogu birati, kao i nekoliko različitih CD uslova koji će im pomoći da ostvare svoje finansijske ciljeve, bilo da su kratkoročni ili dugoročni. Iako nije postigao najviše APY na našoj listi, njegovi CD-ovi i dalje imaju 4.00% APY, što je trenutno 19 puta više od nacionalnog prosjeka za štedne račune. Kamata na ove račune se povećava svakodnevno, a predstavnici službe za korisnike su dostupni telefonom, od ponedjeljka do petka, od 6 do 7 sati po MST i od 9 do 3 sati po MST subotom.
8. Marcus od Goldman Sachsa: Za štedišu koji ne mari za licem u lice
O: Marcus je internetska banka bez fizičkih lokacija koja nudi širok spektar štednih, investicijskih, kreditnih i kreditnih proizvoda. Rok trajanja CD-a je od šest mjeseci do šest godina.
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $500
1-godišnji CD APY: 4.00%
3-godišnji CD APY: 4.00%
5-godišnji CD APY: 3.80%
Kazna: Ako povučete sredstva sa svog CD-a prije nego što dospije, kazna se kreće od 90 dana do 270 dana proste kamate, u zavisnosti od uslova vašeg računa.
Zašto smo ga odabrali: Marcusovi CD-ovi nude konkurentnu stopu sa širokim spektrom uslova koji pomažu štedišama da postignu svaku vrstu investicionog cilja. Kamata na ovim računima se povećava svakodnevno i vlasnici računa imaju opciju da tu kamatu zadrže na svom CD-u ili podignu zarađenu kamatu, bez kazne. Marcus nudi aplikaciju za mobilno bankarstvo, a predstavnika korisničke službe možete kontaktirati putem telefona ili online chata 24/7.
9. Discover Bank: Za tehnološki pametne štediše koji još uvijek žele velike bankarske pogodnosti
O: Discover je online banka čija se istorija proteže skoro četiri decenije. Ova banka nudi sve pogodnosti tradicionalne velike banke, ali sa digitalnim pristupom. Potrošači mogu imati koristi od Discover-ovog širokog spektra finansijskih proizvoda, uključujući kreditne kartice, lične zajmove, studentske zajmove, stambene zajmove, račune na tržištu novca, CD-ove i još mnogo toga.
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $2,500
1-godišnji CD APY: 4.00%
3-godišnji CD APY: 4.15%
5-godišnji CD APY: 4.25%
Kazna: Za period od jedne do pet godina, kazna prijevremenog povlačenja jednaka je prostoj kamati od 18 mjeseci.
Zašto smo ga odabrali: Discover-ovi CD računi su imali jedan od najvećih minimalnih depozita na našoj listi, ali za potrošače koji možda već koriste Discover za druge bankarske usluge i žele sve svoje račune držati na jednom mjestu, ovo bi mogla biti izvodljiva bankarska opcija. Kamata na ove račune se povećava dnevno, a Discover-ove CD stope su preko 19 puta veće od prosječne nacionalne stope štednje. Discover nema fizičke podružnice, ali kupci mogu kontaktirati predstavnika putem telefona ili chata 24/7.
10. Prime Alliance Bank: Za štediše koji žele niži minimalni depozit
O: Prime Alliance Bank, sa sjedištem u Woods Crossu, Utah, nudi čekove, štednju, račune na tržištu novca i još mnogo toga. Klijenti širom zemlje mogu svoje bankarstvo obavljati online ili putem mobilne aplikacije Prime Alliance.
Ključni brojevi
Minimalni početni depozit: $500
1-godišnji CD APY: 4.00%
3-godišnji CD APY: 3.50%
5-godišnji CD APY: 4.00%
Kazna: CD-ovi podliježu kaznoj kamati od 90 dana na povučeni iznos.
Zašto smo ga odabrali: Iako postoji minimalni depozit za ovaj račun, on je na nižem nivou u odnosu na druge račune koji su bili na našoj listi. Svi CD-ovi Prime Alliance-a imaju isti minimalni depozit, bez obzira na dužinu vašeg roka i kamata na ovim računima se svakodnevno povećava. Za pomoć, kupci mogu kontaktirati predstavnika putem telefona od ponedjeljka do petka, između 8:30 i 5:00 (MST) ili putem e-pošte.
Šta je depozitna potvrda?
A CD je vrsta štednog računa koji nudi fiksnu kamatnu stopu na paušalni depozit na određeni vremenski period. Ova vrsta depozitnog računa može biti posebno korisna za štediše kojima je teško da ne zarone u svoje tradicionalne štedne račune.
Budući da banka ili kreditna unija drže vaša sredstva određeno vreme, CD-ovi obično nose veće APY od drugih štednih sredstava. Prosječna nacionalna stopa za tradicionalni štedni račun je trenutno 0.21%, dok je prosječna stopa za jedan- godine CD iznosi oko 0.71%, prema većini novije brojke od Federalne korporacije za osiguranje depozita (FDIC).
Kada dođete do kraja svog mandata, vaš CD je službeno dospio i možete podići novac koji ste prvobitno položili, plus zarađenu kamatu, bez kazne. Neki CD-ovi su bez kazne i omogućavaju vam da povučete svoja sredstva prije isteka roka, ali drugi će vam naplatiti kaznu jednaku određenom broju dana u vrijednosti kamate, što može varirati ovisno o kamatnoj stopi koju nudi vaš CD.
CD računi su odlična opcija za štediše koji žele igrati dugu igru. To vas tjera da svoju ušteđevinu držite na jednom mjestu i može vam pomoći da zaradite kamatu po bržoj stopi ako ste voljni da sačekate.
Kako odabrati najbolji CD
Svaki CD je malo drugačiji, tako da ćete htjeti obratiti veliku pažnju na karakteristike računa i sitni ispis prije nego što odlučite gdje želite uložiti svoju ušteđevinu. Nekoliko faktora koje ćete htjeti uzeti u obzir prilikom upoređivanja svojih opcija:
Trajanje mandata: Dužina trajanja vašeg CD-a će vam reći koliko dugo morate čekati prije nego što vaš CD dospije i možete podići svoj novac. Neki CD računi nude rokove od samo jedne sedmice ili čak 10 godina. Odaberite dužinu mandata koja zadovoljava vaše potrebe i koja je u skladu s vašim finansijskim ciljevima.
APY: Godišnji postotak prinosa na vašem računu će igrati veliku ulogu u tome koliko će vaš novac rasti prije nego što vaš račun dospije. Što je viša stopa, više možete očekivati da ćete zaraditi od kamata. Također ćete htjeti pitati o učestalosti naplate vašeg računa, to je stopa po kojoj vaš račun dodaje kamatu na glavnicu. Neki CD računaju složenu kamatu dnevno, drugi složenu kamatu sedmično, mjesečno ili tromjesečno.
Minimalni depozit: Većina, ali ne svi, računi će zahtijevati neku vrstu depozita za otvaranje vašeg računa. To se može kretati od nekoliko dolara do hiljada dolara. Većina CD-ova zahtijeva od vas da deponujete svoja sredstva u jednom paušalnom iznosu i neće vam omogućiti da date dodatne doprinose. Pobrinite se da ispunite minimum i pripremite svoj novac za uplatu unaprijed.
Kazne: Ne kažnjavaju vas svi CD-ovi za prijevremeno povlačenje, ali ako to učinite, mogli biste izgubiti zarađenu kamatu, pa čak i dio glavnice. Možda nećete moći predvidjeti da li ćete morati povući svoja sredstva, ali saznanje koja je kazna ako se to dogodi može vam pomoći da utvrdite da li vaš račun odgovara ili želite da se odlučite za račun s manje ograničenja.
osiguranje depozita: FDIC i NCUA osiguranje osigurava deponentima pokriće osiguranja ako njihova banka ili kreditna unija propadnu—do 250,000 dolara po deponentu ili vlasniku dionica. Još jednom provjerite je li vaš račun osiguran kako bi vaš novac bio zaštićen ako se dogodi najgori scenario.
Naša metodologija
Fortune preporučujeTM Tim je uporedio potvrde o depozitu (CD) od više od 40 velikih banaka, kreditnih unija i banaka samo na mreži koje su nudile jednogodišnje, trogodišnje i petogodišnje CD-ove. Naši najbolji izbori dostupni su kupcima širom SAD-a, bez obzira gdje se nalazite, podložno uslovima svakog CD-a.
Za naše najbolje ukupne ocjene CD-a, rangirali smo najbolje ukupne CD-ove u sljedećim kategorijama i ponderirali svaku kategoriju kako je navedeno u procentima ispod:
Godišnji postotak prinosa (APY) na jednogodišnji rok (20%): Ovaj broj predstavlja stvarnu stopu prinosa na vaše stanje; što je veći APY, to bolje. Ponderisali smo APY za svaki termin CD-a istim iznosom.
APY na trogodišnji mandat (20%)
APY na petogodišnji mandat (20%)
Zahtjev za minimalni depozit (20%): Da biste otvorili CD u bilo kojoj finansijskoj instituciji, institucija će zahtijevati da položite minimalni iznos u dolarima. Smatrali smo da je niži minimum poželjniji i stoga smo banke sa nižim minimalnim zahtjevima za depozite ocijenili više.
Složena učestalost (15%): Kamata na depozitne račune poput CD-a može se povećavati dnevno ili mjesečno. Što su kamate češće na vašem CD-u, to bolje.
Korisnička služba (5%): Najbolji odabiri nude kupcima tri načina da stupe u kontakt: podršku putem ćaskanja, telefonom ili čak e-poštom. Među tri opcije dali smo podršku telefonskoj podršci.
Mislimo da najbolji CD-ovi nude APY duplo više nacionalni prosjek na jednogodišnji, trogodišnji i petogodišnji mandati. Na našu listu nismo uvrstili posredničke CD-ove koji se prodaju na sekundarnom tržištu preko brokerskih kuća umjesto banaka i zbog toga mogu biti rizičniji.
Stope, naknade i zahtjevi za minimalni depozit za CD-ove dostupni su u ograničenim vremenskim periodima, a APY su podložni fluktuacijama, što može uticati na visinu kamate koju zaradite. Sve banke i kreditne unije na ovoj listi su osigurane od strane FDIC-a i NCUA-a. Ako odlučite da prekinete svoj CD prije nego što dospije, vjerovatno ćete biti podvrgnuti kazni, koja se razlikuje od banke i kreditne unije.
Ova je priča prvobitno predstavljena fortune.com
Više od Fortune:
Pandemijski stambeni balon puca - KPMG kaže da cijene koje padaju za 15% izgledaju 'konzervativno'
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html