Poreski rokovi za penzionere: uradite to prije kraja godine

Poresko planiranje može biti naporno, ali isto tako je i smještanje svega u sedmice koje prethode Danu poreza. Postoji i nekoliko važnih rokova koje penzioneri moraju imati na umu kako bi uštedjeli novac ili izbjegli velike kazne. 

Jedna od najpopularnijih strategija je Roth konverzija. Tradicionalni penzioni računi, kao što je tradicionalni IRA ili 401(k), ulažu se novcem prije oporezivanja, što znači da se štediše oporezuju u trenutku povlačenja. Roth računi se pridonose dolarima nakon oporezivanja, tako da će svako ko slijedi pravila ubrati prednosti distribucije bez poreza kasnije u životu. 

Ne postoji pravi odgovor na to koji je račun najbolji, ali opće smjernice sugeriraju da ljudi u nižim poreznim razredima doprinose Rothu, posebno ako očekuju da će biti u višoj poreskoj kategoriji nakon odlaska u penziju, a oni koji su u godinama najveće zarade trebali bi ići s tradicionalno, ako očekuju da će im prihod biti manji u trenutku kada podignu novac. 

Roth konverzija omogućava pojedincima da prebace novac koji im trenutno možda nije potreban sa tradicionalnog računa na Roth račun, tako da će platiti porez u godini kada izvrše konverziju. Ova strategija je najbolja za porezne obveznike koji su možda primijetili smanjenje oporezivog prihoda, jer bi mogli biti u nižem poreznom razredu nego inače i plaćati manje poreza na konverziju. 

vidjeti: Da li je sada dobro vrijeme za konverziju Roth IRA?

Procjena poreskih razreda odličan je način za uštedu novca, kažu savjetnici. Jedna stavka na listi „da treba“ treba da bude poređenje njihovog predviđenog poreskog razreda sa njihovim trenutnim i potencijalnim budućim poreskim razredima, rekao je Vaughn Kellerman, pomoćni savjetnik za bogatstvo u HCM-u, firmi koja pruža savjete za planiranje penzionisanja. 

„Ovo omogućava optimizaciju najnižeg dostupnog poreskog razreda u odnosu na obične izvore prihoda“, rekao je on. „Na primjer, ako se utvrdi da će penzioner ove godine biti u nižem poreznom razredu u odnosu na iduću, a znaju da iduće godine planiraju dodatne velike troškove kao što je novi automobil, bilo bi im dobro da uzmu to novac sa penzionog računa prije kraja godine.” 

Imati ideju o tome koliki su vaši prihodi i rashodi za tekuću i buduću godinu je također samo dobra praksa općeg finansijskog planiranja. Uz te informacije, penzioneri mogu odlučiti da li bi trebali prijevremeno uzeti socijalno osiguranje ili si mogu priuštiti da ga odgode, kao i da se osjećaju sigurnije u svojim finansijama kada bi ekonomsko okruženje oko njih moglo biti pomalo zastrašujuće, kao što je to bilo prije mnogi Amerikanci ove godine. 

Rok za potrebne minimalne distribucije je 31. decembra svake godine (osim za osobe koje uzimaju svoj prvi RMD, koji mogu odgoditi do 1. aprila godine nakon svog 72. rođendana). Porezna uprava izračunava potrebnu minimalnu distribuciju koristeći starost pojedinca, stanje na računu i grafikon očekivanog životnog vijeka, a te raspodjele su obavezne čak i ako penzioneru nije potreban novac. 

Kazna za ignorisanje RMD-a je 50% onoga što je trebalo da bude povučeno – na primer, neko čiji je RMD bio 1,000 dolara suočio bi se sa kaznom od 500 dolara povrh svog RMD-a. Neko ko uzme delimičnu raspodelu bi ipak platio kaznu, tako da u prethodnom primeru, ako je poreski obveznik uzeo samo 500 dolara od 1,000 dolara koje je trebalo da uzme, suočio bi se sa kaznom od 250 dolara. 

Želite više korisnih savjeta za svoj put penzijske štednje? Pročitajte MarketWatch's 'Retirement Hacks' kolona

Porezni gubitak je žetva druga strategija savjetnici sugeriraju, iako se koristi u nepenzionerskim investicionim računima (postoje ograničenja na računima s odloženim porezom, prema Charles Schwab). Sa prikupljanjem poreskih gubitaka, imovina koja trenutno trpi gubitak se prodaje i zamjenjuje sličnim opcijama – razmislite o radu sa finansijskim planerom, kvalifikovanim poreskim stručnjakom ili nekim u investicionoj firmi u kojoj se nalazi vaš novac pre nego što to pokušate.  

Još jedan važan porezni zadatak na kraju godine: provjerite da li ste razumno procijenili kapitalne dobitke, gubitke i prihode, rekao je Dennis Nolte, finansijski savjetnik u Seacoast Investment Services. Ovo se posebno odnosi na ljude koji ne zadržavaju porez na penzije, socijalno osiguranje i IRA distribuciju.

“Kvartalni procijenjeni porezi za narednu godinu uvijek su zabrinuti za ove ljude,” rekao je on. 

A onda je tu organizovanje dokumente kako biste izbjegli glavobolje oko porezne sezone. Penzioneri koji razvrstavaju po stavkama trebali bi čuvati sveobuhvatnu kolekciju kritičnih dokumenata i računa, kao što su medicinski troškovi, tako da ne traže te brojke i bilo kakav dokaz u aprilu.