Suze Orman kaže da budite 'veoma, vrlo oprezni' prije nego što ovo učinite - ali za neke ljude to može biti pametan potez

Kućne kreditne linije (HELOC) — koje su zajmovi, osigurani vašim domom, koji vam daju revolving kreditnu liniju — trenutno su vrlo popularni među vlasnicima kuća. U prva dva kvartala 2022., aktivnost HELOC-a porasla je na najviši nivo od prve polovine 2007. godine, sa zajmodavcima koji su pokrenuli više od 807,000 novih HELOC-a u ukupnom iznosu od skoro 131 milijardu dolara, prema CoreLogic-u. 

To bi moglo biti dijelom zahvaljujući činjenici da američki vlasnici kuća sada imaju u prosjeku 300,000 dolara u vlasništvu, prema CoreLogic-u, a HELOC-ovi su jedna od najpristupačnijih vrsta zajmova (pogledajte neke od najnižih HELOC cijena koje možete dobiti ovdje). Zaista, ako su zajmoprimci „u dobroj poziciji da izvrše svoja plaćanja, ovi zajmovi im mogu pružiti gotovinu koju mogu koristiti za financiranje velikih troškova, kao što je renoviranje kuće, po stopama nižim od onih koje bi mogli dobiti kod ličnog zajma ili kreditne kartice “, kaže Jacob Channel, viši ekonomista u LendingTree.

Ali Suze Orman ima poruku o HELOC-ima: „Molim vas, budite veoma, veoma oprezni ako razmišljate o pozajmivanju na ime kapitala u vašem domu. Veoma je rizično. Jedina stvar koju treba da shvatite je da je vaš dom kolateral za HEL i HELOC. Ako iz nekog razloga ne možete pratiti otplatu kredita ili linije, u opasnosti ste da izgubite svoj dom”, piše Orman.

Ona je potpuno u pravu: Jedan od najvećih rizika HELOC-a ili kredita za vlasnički kapital je taj da je kredit osiguran vašim domom, pa ako ga ne platite, možete izgubiti svoj dom. Međutim, ako znate da se možete nositi sa svojim HELOC isplatama, niske stope čine HELOC posebno uvjerljivim upravo sada. (Ovdje možete vidjeti neke od najnižih HELOC cijena koje sada možete dobiti)

“Ukidanje HELOC-a može izgledati zastrašujuće, ali zaista nije ako odvojite vrijeme da shvatite o čemu se radi i uzmete u obzir utjecaj koji može imati na vaše kratkoročne, srednjoročne i dugoročne finansijske ciljeve, kao što biste trebali uradite sa bilo kojom većom finansijskom odlukom,” objašnjava Zeenat Sidi, predsjednica digitalnih proizvoda i usluga u loanDepotu. Evo šta treba da znate.

Šta treba znati o HELOC-u

Kućne kreditne linije (HELOC) i zajmovi za vlasnički kapital mogu biti povoljni za one koji žele otplatiti dug sa visokim kamatama ili nastaviti projekte poboljšanja doma, zahvaljujući relativno niskim kamatnim stopama. „Za odgovorne zajmoprimce, odnosno one koji dobro drže korak sa svojim plaćanjima i čije finansije nisu nategnute do krajnjih tačaka, HELOC-i i zajmovi pod vlasničkim kapitalom verovatno neće predstavljati veliki rizik“, kaže Channel. (Ovdje možete vidjeti neke od najnižih HELOC cijena koje sada možete dobiti)

Međutim, rizikujete da izgubite svoj dom ako ih ne otplatite. “Ovo nije pronađen novac i nije isto što i otići na bankomat i podići svoj novac sa svog računa. HELOC je zaduživanje, koje se mora otplatiti s kamatama, a korištenje vašeg stambenog kapitala kao kolaterala za kredit, u slučaju neplaćanja, nije obaveza od koje možete jednostavno otići,” kaže Greg McBride, glavni finansijski analitičar u Bankrate .

Dodaje Kate Wood, stručnjakinja za kuće u NerdWalletu: „Korišćenje vašeg doma kao kolaterala izlaže vas potencijalnom riziku od ovrhe. Taj dodatni rizik je jedan od razloga zašto su kamatne stope veće za druge hipoteke nego za kupovne kredite“, kaže Wood.

Dok su stope na stambene kredite fiksne, na HELOC-ove one imaju tendenciju da budu varijabilne — i to može učiniti otplatu izazovnom. HELOC-ovi se obično sastoje od dvodijelne strukture, najčešće 10-godišnjeg perioda povlačenja u kojem zajmoprimac može povući onoliko novca koliko želi, dok plaća samo kamatu, nakon čega slijedi period otplate od 20 godina tokom koji se novac više ne može povući, a zajmoprimac mora početi da vraća glavnicu pored kamata. „Do dospeća pune otplate, ne samo da ćete morati da vratite svoju glavnicu, već i kamatu na tu glavnicu, zbog čega je prilično strmo uzbrdo za penjanje ako niste u dobroj finansijskoj poziciji“, kaže Seth Bellas, menadžer ogranka nacionalnog hipotekarnog zajmodavca Churchill Mortgage. (Ovdje možete vidjeti neke od najnižih HELOC cijena koje sada možete dobiti.)

Zajmoprimci bi također trebali znati da ako ipak dobiju HELOC i naiđu na probleme s vraćanjem, ne bi trebali oklijevati da se obrate svom zajmodavcu i zatraže pomoć. „Što prije stupite u kontakt sa svojim zajmodavcem u vezi s problemima na koje ste naišli, često je lakše riješiti te probleme bez gubitka kuće“, kaže Channel. Drugi potencijalni nedostaci uključuju dodatnu uplatu svakog mjeseca, suočavanje s varijabilnom kamatnom stopom i potencijalno plaćanje naknada ili kazni na ono što posuđujete. 

Još jedna potencijalna loša strana korištenja vašeg kapitala je iskušenje da ga iskoristite na načine koji bi u konačnici mogli biti vrlo opasni, kao što je korištenje sredstava iz HELOC-a za otplatu duga kreditne kartice ili studentskog zajma. “Jedan od primarnih razloga zbog kojih savjetujemo klijentima da se klone proizvoda poput HELOC-a je taj što korištenje jednog za plaćanje drugog duga samo baca limenku niz cestu, a ako konačno stignete na mjesto gdje ne možete dalje i u nedostatku sredstava za otplatu duga, mogli biste izgubiti dom”, kaže Bellas.

Sve napomene na stranu, može biti pametno nabaviti HELOC ako planirate odgovorno koristiti novac koji dobijete. Ako ste u poziciji u kojoj imate stabilno zaposlenje, finansijski ste sigurni i želite da pristupite nekom od svog kapitala, HELOC-i mogu biti dobra opcija. “Može biti pametno ako koristite novac za renoviranje kuhinje umjesto da kupujete gomilu NFT-a, ako ste izgradili pristojnu količinu kapitala u svom domu i ako možete biti razumno sigurni da ćete moći vratite ono što ste pozajmili”, kaže Channel.

Što se tiče toga da li je sada pravo vrijeme za dobijanje HELOC-a, Amerikanci širom zemlje sjede na značajnoj količini domaćeg kapitala koji se može iskoristiti, što čini dobijanje HELOC-a primamljivim, jer što više kapitala imate, to će vam biti lakše vjerovatno će se kvalifikovati za jednu. “S druge strane, rastuće stope su učinile otplatu HELOC-a skupljim. Ovo, zajedno sa onim što bi mogla biti recesija na horizontu, moglo bi za neke učiniti otplatu HELOC-a izazovnijim,” kaže Channel.

S obzirom na visoke kamatne stope na hipoteke i da su mnogi vlasnici kuća kupili ili refinansirali kada su stope bile blizu povijesno najnižeg nivoa, većina vlasnika kuća bi završila s višom kamatnom stopom na veći kredit ako bi izvršili refinansiranje u gotovini, sys Wood. „Kod HELOC-a, budući da je to druga hipoteka, kamatna stopa na vaš primarni stambeni kredit se ne mijenja“, kaže Wood. (Ovdje možete vidjeti neke od najnižih HELOC cijena koje sada možete dobiti)

Naravno, ključno je tražiti odgovorne zajmodavce koji se pridržavaju konzervativnih smjernica za osiguranje kako bi bili sigurni da donose pametnu odluku. “Prije nego što se prijavite za HELOC, razmislite koliko novca vam je zaista potrebno i kako ga namjeravate iskoristiti. Obavezno uzmite u obzir kamatne stope, povezane naknade, uključivanje poreza i mjesečne rate dok donosite odluku,” kaže Kyle Enright, predsjednik odjela za hipoteke u Achieveu.