Strategije za vaš Roth 401(k)

Sve više kompanija danas nudi a Roth 401 (k) opciju kao dio njihovih penzionih planova. Ako je vaš poslodavac među njima, a vi ste odlučili krenuti Rothovim putem, evo šest načina da maksimizirate svoje povrate.

1. Počnite rano

Kao i kod mnogih investicija, što prije počnete, to će se vaš konačni povratak bolje vratiti vjerovatno će biti. Dodatna prednost otvaranja Roth 401(k) što je ranije moguće u karijeri je ta što ga, za razliku od tradicionalnog 401(k) ili tradicionalne IRA-e, finansirate prihodima nakon oporezivanja i plaćate porez na taj novac danas, umjesto kasnije u životu kada ćete možda biti u višem marginalni poreski razred.

Vaša porezna stopa je općenito najniža kada ste mladi i na početku karijere. Kada odete dalje i dobijete neke promocije i povišice, vaša porezna stopa će vjerovatno biti viša. Dok tradicionalna 401(k) ili tradicionalna IRA dozvoljava trenutni odbitak doprinosa, ova porezna olakšica je često prikladnija za osobe s većim zaradama koji su u povišenim poreznim razredima.

2. Zaštitite svoje opklade

Niko ne zna šta će se dogoditi u privredi do datuma vašeg penzionisanja. Iako to možda nije nešto o čemu biste željeli razmišljati, neželjeni događaj, kao što je gubitak posla, mogao bi vas staviti u niži porezni razred nego u kojem se trenutno nalazite. Iz ovih razloga, neki finansijski savjetnici predlažu klijentima da zaštite svoje opklade doprinoseći i Rothu 401(k) i tradicionalni 401(k).

U svijetu ulaganja, a hedž je kao polisa osiguranja. Otklanja određenu količinu rizika. U ovom slučaju, ako podijelite svoja penziona sredstva između tradicionalnog 401(k) i Roth 401(k), platili biste polovinu poreza sada, po koliko bi trebala biti niža porezna stopa, a polovinu kada odete u penziju, kada stope može biti ili više ili niže.

Ako vaš poslodavac odgovara bilo kojem ili svim vašim Roth 401(k) doprinosima, to mora učiniti na posebnom računu prije oporezivanja, tako da postoji velika šansa da ćete ionako završiti i sa Rothom i sa tradicionalnim 401(k)s.

Kada dođe vrijeme za odlazak u penziju i podizanje doprinosa, ovo vam također omogućava bolju strategiju u povlačenju sredstava. Možete odlučiti da povučete određeni iznos sa svojih tradicionalnih računa za penzionisanje kako biste izbjegli veliku poreznu obavezu; zatim, ostatak vaših životnih troškova može se finansirati sa vaših Roth računa.

3. Upoznajte svoje granice

Ako ste mlađi od 50 godina, možete doprinose godišnjem maksimumu od 20,500 USD na vaše 401(k) račune za 2022. i 22,500 USD za 2023. Ako imate 50 ili više godina, dozvoljeno vam je dodatno doprinos za sustizanje do 401(k)s od 6,500 dolara u 2022. i 7,500 dolara u 2023. Možete podijeliti svoje doprinose između Rotha i tradicionalnog 401(k), ali vaši ukupni doprinosi ne mogu premašiti maksimalan iznos.

Imajte na umu da 401(k) takođe imaju maksimalnu granicu ukupnog doprinosa kada se razmatraju i doprinosi vašeg poslodavca. Ukupni doprinosi i vas i vašeg poslodavca u 401(k) ne mogu premašiti manji od 100% vaše plaće—s obzirom na maksimalnih 305,000 USD za 2022. i 330,000 USD za 2023. godinu.

4. Financirajte i Roth IRA

Možete doprinijeti i Roth 401(k) i zasebnom Roth I.R.A., sve dok ti ne prekoračujte granice prihoda za potonje.

Za 2022., Porezna uprava Roth IRA ispunjava uslove za prihod i postupno ukidanje je sljedeće:

• 129,000 do 144,000 dolara za samce i glave porodice
• 204,000 do 214,000 dolara za bračne parove koji podnose zahtjev zajedno
• Od 0 do 10,000 dolara za bračne parove koji se prijavljuju odvojeno

Za 2023., Porezna uprava Roth IRA ispunjava uslove za prihod i postupno ukidanje je sljedeće:

• 138,000 do 153,000 dolara za samce i glave porodice
• 218,000 do 228,000 dolara bračnim parovima koji podnose zahtjev zajedno
• Od 0 do 10,000 dolara za bračne parove koji se prijavljuju odvojeno

Osobe koje zarađuju ispod minimalnog praga mogu doprinijeti 100% IRA limita doprinosa. Osobe koje zarađuju iznad praga nemaju pravo da doprinose. Prihodi unutar raspona postepenog ukidanja podliježu ograničenju doprinosa u procentima.

Ograničenja doprinosa

I Roth IRA i Roth 401(k) uzimaju doprinose nakon oporezivanja. Osim toga, ova dva vozila se različito posmatraju kao IRA u odnosu na 401(k). Roth IRA podliježu ograničenju doprinosa IRA, dok Roth 401(k) podliježu ograničenju doprinosa od 401(k). Granica doprinosa IRA je mnogo niža od granice 401(k).

U 2022. ograničenje doprinosa za bilo koju vrstu IRA-e je 6,000 dolara ako ste mlađi od 50 godina. Pojedinci stariji od 50 godina mogu doprinijeti 1,000 dolara u nadoknadivim doprinosima. Imajte na umu da se limit od 6,000 USD IRA i ograničenja doprinosa od 1,000 USD sveobuhvatno primjenjuju na sve vrste IRA kojima doprinosite.

U 2023., ograničenje doprinosa se povećava za bilo koju vrstu IRA, do 6,500 dolara ako ste mlađi od 50 godina. Pojedinci stariji od 50 godina i dalje se mogu kvalificirati za dodatnih 1,000 dolara nadoknade.

Možete doprinijeti Roth IRA-i do isteka roka za prijavu poreza na dohodak. Roth IRA ima neke druge prednosti koje vrijedi razmotriti. Možda imate više investicijskih opcija nego što bi vaš poslodavac mogao ponuditi ovisno o provajderu, a pravila za povlačenje sredstava su opuštenija. Općenito, možete podići svoje doprinose (ali ne i njihovu zaradu) u bilo koje vrijeme i platiti nula poreza ili kazni. To nije poenta računa za penzionisanje, ali znajući da možete uzeti nešto novca u hitnim slučajevima možda umirujuće.

5. Planirajte isplate—ili ne

Kada navršite 72 godine, morate početi uzimati potrebne minimalne distribucije (RMD) iz tradicionalnih i Roth 401(k)s. (Ako to ne učinite, postoji kazna od 50% iznosa RMD.) Međutim, ovaj problem možete izbjeći tako da premještanje vaših sredstava Roth 401(k) u Roth IRA. Roth IRA ne zahtijevaju RMD-ove tokom životnog vijeka vlasnika računa.

Ako vam nije potrebna gotovina da pokrijete svoje životne troškove, možete pustiti da taj novac nastavi da raste u vašim godinama penzionisanja, pa čak i da pređe, netaknut, na vaše nasljednike. RMD je bio potreban godine kada navršite 70½, ali nakon prolaska Podešavanje svake zajednice za Zakon o poboljšanju penzije (SECURE). u decembru 2019. je podignuta na 72.

Imajte na umu da ako ste još uvijek zaposleni sa 72 godine, ne morate uzimati RMD ni od Rotha ni od tradicionalnog 401(k) u kompaniji u kojoj radite. Jedna razlika ako na kraju uzmete RMD-ove: distribucije iz tradicionalnog 401(k) se oporezuju po vašoj trenutnoj stopi poreza na dohodak, ali Roth 401(k) novac nije (jer ste doprinosili iz fondova nakon oporezivanja).

6. Ne zaboravite na to

Planove za penzionisanje koje sponzoriše poslodavac je lako zanemariti. Mnogi ljudi jednostavno dopuštaju da se njihovi izvodi računa gomilaju neotvoreni. Kako godine prolaze, možda imaju malo znanja o stanju na njihovim računima ili o tome kako se njihova različita ulaganja odvijaju. Možda se čak i ne sećaju tačno u šta su uložili.

Račun za penzionisanje nije namijenjen stalnim promjenama, naravno. Međutim, mudro je procijeniti investicije koje ste odabrali barem jednom godišnje. Ako su oni stalno slabi, možda je vrijeme za promjenu, ili vaše raspodjela imovine možda su se izvukli iz situacije, sa previše novca u jednoj kategoriji (kao što su dionice), a premalo u drugoj (kao što su obveznice). Ako niste dobro upućeni u svijet ulaganja, vjerovatno je najbolje da dobijete savjet od nepristrasnog finansijskog stručnjaka, kao što je finansijski planer samo uz naknadu.

The Bottom Line

Pametne štediše imaju na raspolaganju mnogo alata za štednju za penziju. Jedan od tih predmeta u njihovom arsenalu je Roth 401(k). Iako ne pruža trenutne poreske olakšice, zarada može rasti bez poreza. Vaš poslodavac može odgovarati doprinosima, iako će ti doprinosi biti stavljeni u tradicionalni 401(k). Ako odlučite da je Roth 401(k) pravi za vas, uzmite u obzir ograničenja prihoda i pragove doprinosa.