Državni IRA programi rade na zatvaranju rasnog jaza u penziji

Razlike u prihodima i bogatstvu između obojenih i bijelih domaćinstava su velike, ali državni programi penzionisanja pokušavaju pomoći radnicima da pronađu paritet.

Čak 67% radnika u privatnoj industriji imalo je pristup penzionim planovima u 2020. Biro za statistiku rada. Značajan broj zaposlenih je, međutim, izostavljen iz ovih programa – i obično su obojeni radnici koji propuštaju.

Zaista, oko 64% hispanoameričkih radnika, 53% crnih radnika i 45% azijsko-američkih radnika nemaju pristup penzionom planu na radnom mjestu, prema AARP-u. Manji poslodavci također imaju manju vjerovatnoću da nude planove za penzionisanje svojim radnicima, jer oko 78 posto onih koji rade za kompanije s manje od 10 zaposlenih nemaju pristup planu, otkrio je AARP. 

Programi individualne štednje na penzionom računu uz pomoć države su se uključili u pokušaj da se zatvori taj rasni jaz u štednji.

„U ovom trenutku to je preliminarno, ali ideja je bila da se zatvori jaz u penzijskoj štednji za ljude koji su izostavljeni, a to su obično radnici s nižim primanjima, obojeni radnici,“ rekao je Michael Frerichs, državni blagajnik Ilinoisa.

Šesnaest država je usvojilo nove inicijative kako bi pomoglo radnicima u privatnom sektoru da štede, a 11 od njih ima programe auto-IRA, prema Georgetown University Centar za penzionerske inicijative. Do kraja januara bilo je više od 735 miliona dolara imovine u ovim programima penzione štednje uz pomoć države, utvrdio je centar.

Umjesto da se takmiče s velikim korporativnim penzionim planovima, programi penzione štednje uz pomoć države usmjeravaju svoj fokus prema nedovoljno opsluženom dijelu tržišta: malim preduzećima.

Većina ovih državnih programa zahtijeva od preduzeća da ili ponude plan za penzionisanje na radnom mjestu ili da pomognu da se njihovi radnici automatski upišu u državni program.

Tipično, program štednje je Roth IRA – to jest, zaposleni štede novac nakon oporezivanja – i mogu odložiti 4% do 6% svoje naknade putem automatskog odbitka platnog spiska, kaže Craig Copeland, direktor istraživanje beneficija bogatstva na Institutu za istraživanje beneficija zaposlenih. Poslodavci sami ne plaćaju programe, a investiciona firma upravlja računima štediša.

Rezultat korištenja Roth IRA za uštedu je da sredstva rastu bez poreza i mogu se povući bez poreza u penziji, podložno određenim uslovima. U slučaju da učesnici treba da izvuku novac za hitne slučajeve, oni mogu uzeti svoje doprinose – ali ne i zaradu – bez poreza.

Među učesnicima programa Secure Choice u Illinoisu, oko polovina su crnci ili Hispanjolci, prema Frerichsu. Program traje od 2018. godine i nedavno je proširio pristup firmama sa samo pet zaposlenih.

„Dobijamo ljude koji su propali i nemaju zaštitnu mrežu“, rekao je on, napominjući da to uključuje zaposlene u barovima, restoranima i prodavnicama prehrambenih proizvoda.

Možda najmoćniji atribut auto-IRA planova je automatski odbitak plaće. "Ovo je mentalitet koji je postavljen i zaboravi", rekla je Fiona Ma, blagajnica Kalifornije. Zaposlenim je lako da potroše novac koji im padne na tekuće račune, tako da to što dio ide direktno za penziju omogućava da njihova sredstva rastu.

Radnici koji se pridružuju CalSaversu počinju sa zadanim doprinosom od 5% svoje plate i podložni su godišnjoj automatskoj eskalaciji od 1 procentni poen dok ne uštede 8% svoje plate, kaže Katie Selenski, izvršna direktorica programa.

„Mogućnost da se štedi i da se to akumulira promenilo je igru ​​u pokušaju da se smanji jaz u bogatstvu“, dodao je Ma. Napomenula je da su 2 od 3 radnika koji ispunjavaju uslove za program u Kaliforniji obojeni ljudi.

1. januara država je proširila svoje CalSavers program preduzećima koja imaju jednog do četiri zaposlena. Ako već ne ponude plan 401(k) zaposlenima, od tih poslodavaca se traži da imaju aranžman za štednju depozita koji bi omogućio radnicima da učestvuju u CalSaversu do kraja 2025.

Nejednakost u bogatstvu između domaćinstava obojenih i bijelih domaćinstava rezultat je generacijske diskriminacije, uključujući prakse kao što je redlining – to jest, uskraćivanje kredita potencijalnim kupcima kuća u manjinskim naseljima. To znači da ovi državni IRA programi označavaju korak ka zatvaranju jaza.

Zakonodavci su se zalagali za veći napredak u obliku mjere u Secure Act 2.0. Odredbom u prijedlogu bi se uspostavio savezni odgovarajući doprinos za radnike sa nižim primanjima koji štede na kvalifikovanom penzionom računu, počevši od 2027. Ovo podudaranje bi iznosilo do 50% od do 2,000 dolara doprinosa – maksimalno 1,000 dolara po osobi.

„Za radnike sa niskim primanjima, ako mogu da odlože 2,000 dolara i dobiju 50 centi za svaki dolar, to je značajan podsticaj za njih“, rekla je Monik Morisi, ekonomista na Institutu za ekonomsku politiku. “To će pomoći, ali to je nekoliko godina u budućnosti. Dakle, upravo sada vidimo da ovi [auto-IRA] planovi pomažu u smislu pogodnosti.”