Premije za Medicare dio B (koji pokriva neke doktorske račune, kućna zdravstvena njega i medicinska oprema) skupe su 164.90 dolara mjesečno, oko 1,979 dolara godišnje. Ali 7% ljudi s Dijelom B dobija posebnu mjesečnu naknadu za Medicare koja može dramatično povećati te premije.
Ta doplata je poznata kao Iznos mjesečnog usklađivanja vezan za prihod, zvani IRMAA. U 2023. godini može više nego utrostručiti premije dijela B na čak 560.50 dolara mjesečno ili 6,732 dolara za godinu.
Postoji i IRMAA doplata za 8% korisnika Medicare koji imaju planove Dio D (pokriće lijekova na recept). To može biti 76.40 USD mjesečno—912 USD godišnje— povrh premija Dijela D koje naplaćuju zdravstveno osiguranje.
IRMAA iznenađenje u Medicareu
IRMAA, koju je Kongres usvojio 2003. godine i proširen 2011. godine, je Medicare-ova dodatna naknada za korisnike s visokim primanjima.
Godišnja obavještenja Uprave za socijalno osiguranje o predstojećim IRMAA doplatama, koja se šalju korisnicima Medicare-a svakog novembra, „sigurno dolaze kao iznenađenje za ljude“, kaže Casey Schwarz, viši savjetnik za obrazovanje i federalnu politiku u Medicare centar za prava, neprofitna organizacija za zastupanje.
"IRMAA je samo jedna od onih bolnih tačaka za ljude", kaže Taylor Schulte, izvršni direktor Definiši finansije firma za planiranje penzionisanja u San Diegu. “Mislim da je veliki dio toga to što ih zateče nespremne.” On te naplate naziva "dosadnim".
Ako dobijete IRMAA doplatu, postoji nekoliko načina na koje možete uložiti žalbu da se ona smanji ili čak ukine. Postoje i neki pametni finansijski potezi koje možete napraviti da biste spriječili IRMAA račun u budućnosti.
Jedan od razloga što je za neke iznenađenje: IRMAA se zasniva na prihodu korisnika Medicare-a dvije godine ranije, jer su to najbolji podaci o prihodima koje vlada ima.
Neki ljudi u 50-im i ranim 60-im, kaže Schulte, ne shvataju da bi njihov prihod u penziji mogao biti viši nego kada su radili puno radno vrijeme zbog socijalnog osiguranja, penzija i povlačenja ili raspodjele penzionog plana. Ovaj povećani prihod može dovesti do IRMAA doplata.
Kako se određuju IRMAA doplate
IRMAA doplate se određuju prema modificiranom prilagođenom bruto dohotku (MAGI) korisnika Medicare-a – ukupnom iznosu vašeg bruto prihoda i kamate oslobođene poreza minus stvari kao što su doprinosi za penzioni račun i plaćanja alimentacije.
Za 2023., IRMAA počinje ako je vaš MAGI za 2021. bio preko 97,000 dolara; za bračne parove koji podnose zajedničke poreske prijave, iznad 194,000 dolara.
Veličina doplate se zasniva na kliznoj skali i povećava se sa svakim od njih pet dohodovnih razreda vezanih za IRMAA. Ove kategorije su najveće za ljude sa prihodima od 500,000 dolara ili više (750,000 dolara ili više za parove).
IRMAA pragovi se mijenjaju svake godine, dijelom zbog inflacije. „Još nisam videla da se ovi pragovi spuštaju“, kaže Diane Omdahl, predsednica 65 Incorporated, Medicare savjetodavna usluga.
Schulte očekuje da će prag prihoda IRMAA za 2024. biti 101,000 dolara za samce i 202,000 dolara za bračne parove.
8 događaja koji mijenjaju život i koji odbijaju IRMAA doplate
Ako dobijete obavijest od socijalnog osiguranja u kojoj piše da dugujete IRMAA doplatak, možda ćete moći eliminirati ili smanjiti tu naknadu tako što ćete pokazati da je vaš modificirani prilagođeni bruto prihod bio pogrešan ili dokazivanjem da ste imali jedan od osam „događaja koji vam mogu promijeniti život ” što je smanjilo vaš prihod.
Oni su:
„Zahtjev za novi IRMAA izračun ne mora biti samo: 'Uopće ne bih trebao dugovati IRMAA',” kaže Schwarz. “Također može biti: 'Imao sam događaj koji mi je promijenio život, i trebao bih dugovati manji IRMAA.”
Da biste dobili ponovno utvrđivanje IRMAA, možete podnijeti zahtjev za socijalno osiguranje SSA-44 obrazac ili zakažite termin u agenciji. (Ako ste imali više od jednog događaja koji vam mogu promijeniti život, trebate nazvati socijalno osiguranje na 800-772-1213.)
„Većina ljudi koji popune obrazac za događaj koji će promijeniti život uspješna je u smanjenju ili eliminaciji doplate, kaže Omdahl.
Ali brzina je bitna. Općenito se morate žaliti u roku od 60 dana od prijema obavještenja IRMAA.
Ako socijalno osiguranje neće prilagoditi vašu IRMAA doplatu nakon vašeg zahtjeva, možete podnijeti a formalna žalba preko Ureda za saslušanja i žalbe Medicare-a.
5 novčanih poteza da se spriječi IRMAA
Da biste izbjegli veliku IRMAA doplatu u budućnosti, možda ćete htjeti poduzeti korake da zadržite svoj modificirani prilagođeni bruto prihod ispod pragova. „Imali smo klijenta koji je na kraju bio 101 dolar iznad najniže IRMAA praga i koji je dugovao IRMAA doplatu“, kaže Omdahl. "Ovo je ne šta želiš da se desi.”
Schulte predlaže ovih pet potencijalnih IRMAA-bustera:
1. Dajte u dobrotvorne svrhe. „Dobrotvorno davanje je zaista jednostavan način da smanjite svoj modificirani prilagođeni bruto prihod“, kaže Schulte. „To je takođe način da ljudi utiču na svoj novac.”
Jedna od njegovih omiljenih tehnika davanja u dobrotvorne svrhe za odvraćanje od IRMAA: korištenje fonda velike finansijske institucije kojeg savjetuju donatori. Ovdje dajete doprinos na račun fonda koji savjetuju donatori sa gotovinom ili vrijednosnim papirima, dobijate poreski odbitak i dajete donacije dobrotvornim organizacijama sa novcem u budućnosti.
Schulte posebno favorizuje IRMAA strategiju uparivanja fonda koji savjetuju donatori sa Roth konverzijom. To je kada uzmete novac iz tradicionalne IRA-e, platite porez na njega, a zatim uložite novac u Roth IRA čija su povlačenja oslobođena poreza.
„Način da se nadoknadi račun za porez na Roth konverziju za nekoga ko je sklon dobročinstvu je da istovremeno finansira fond koji savetuju donatori“, kaže on.
2. Uplatite doprinose za penzioni račun koji se odbijaju od poreza na tradicionalnu IRA ili 401(k) ili, ako ste vlasnik malog biznisa, na solo 401(k) ili SIMPLE ili SEP IRA. To vam može pomoći da ostanete u nižoj kategoriji IRMAA u narednim godinama, napominje Schulte.
3. Potražite porezno efikasne investicije koje će minimizirati vašu poreznu obavezu. To znači odabir fondova kojima se trguje na berzi (ETF) u odnosu na zajedničke fondove i izbjegavanje fondova s velikim prometom koji često prodaju vrijednosne papire, ostavljajući investitore oporezivom kapitalnom dobiti.
4. Fond a Medicare štedni račun (MSA) ako imate Medicare Advantage plan privatnog osiguravača (alternativa Original Medicare). Kao i zdravstveni štedni račun, MSA je štedni račun u banci koju odabere osiguravač. Medicare doprinosi MSA-u novac koji nije oporeziv, a vi podižete novac, bez poreza, za medicinske troškove iz džepa.
5. Napravite Roth IRA konverzije u onome što Schulte naziva “vašim praznim godinama”—kada su vaši prihodi niski, između godine kada se penzionišete i kada moraju početi zahtijevane minimalne distribucije (RMD) od tradicionalnih IRA i 401(k)s (73 godine 2023.; 75 godina počevši od 2033).
Ali Schulte upozorava da se ne pretjera s pravljenjem, ili ne donošenje odluke o ulaganju samo da se izbjegne IRMAA doplata.
„Ne želite da dozvolite da poreski rep maše investicionim psom“, kaže on. “Možda bi bilo u redu prihvatiti taj IRMAA doplatak u zamjenu za: 'Napravit ću sjajno porezno planiranje za koje znam da će mi uštedjeti šest cifara dok plaćam malo više Medicare-u.”
Ova je priča prvobitno predstavljena fortune.com
Više od Fortune:
Olimpijska legenda Usain Bolt izgubio je 12 miliona dolara ušteđevine zbog prevare. Na njegovom računu je ostalo samo 12,000 dolara
Pravi grijeh Meghan Markle koji britanska javnost ne može oprostiti – a Amerikanci ne mogu razumjeti
'To jednostavno ne funkcionira.' Najbolji restoran na svijetu se gasi jer njegov vlasnik moderni model fine dining modela naziva "neodrživim"
Bob Iger je samo spustio nogu i rekao zaposlenima Disneya da se vrate u kancelariju
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/medicare-beneficiaries-surprised-premium-surcharges-204237385.html