Ulaganje tokom penzije može biti kvaka-22. S jedne strane, želite da vaš novac raste. Ne želite da dozvolite da čami na beskamatnom tekućem računu, iako to može uzrokovati da izgubite vrijednost u odnosu na inflaciju. S druge strane, želite da svoj novac sačuvate na sigurnom. Završili ste sa radom, što znači da vjerovatno neće postojati pouzdaniji prihod kojim možete nadoknaditi gubitke u portfelju. Ulaganje u penziju, dakle, znači balansiranje ove dvije potrebe. Evo ključnih pitanja koja treba razmotriti prije odabira određenih vrijednosnih papira ili raspodjele sredstava. Takođe možete raditi sa a finansijskog savjetnika koji vas može savjetovati o najboljim investicijskim izborima za vašu jedinstvenu situaciju.
Stopa povlačenja u odnosu na pristup riziku
Vaša stopa povlačenja, što znači koliko trebate uzeti sa ovog računa svakog mjeseca, može pomoći u informisanju vašeg pristupa riziku. Ako imate investirali u tradicionalnom imovina poput dionica i obveznica, s vremenom se većina portfelja može oporaviti od kratkoročnih gubitaka. Tokom 2022. godine, na primjer, vrijednost većine dionica portfelj znatno opao. U narednih nekoliko godina, ovi investitori vjerovatno mogu očekivati da će povratiti svoje gubitke kako tržište nastavi svoj rast.
Šta je drugačije za a penzioner je da nemate uvijek vremena da pustite ta sredstva mirno. Morate povremeno prodavati imovinu i podizati sredstva jer je to novac od kojeg ćete živjeti.
Dakle, za penzionisanog investitora, stopa povlačenja je bitno pitanje kada je u pitanju upravljanje rizikom. Što više novca trebate podići svakog mjeseca, to ćete imati manje fleksibilnosti da ostavite sredstva na miru i oporavite se od gubitaka. Nasuprot tome, manje novca vam treba svakog mjeseca kao proporcija vašeg ukupni portfolio, više fleksibilnosti ćete morati da ostavite svoj portfolio na miru nakon pada. Ili ako jesi alternativne imovine na koje se možete osloniti u slučaju gubitaka, vrijede ista pravila.
Što više sredstava možete ostaviti na mjestu tokom pada tržišta, to ćete biti agresivniji sa svojim ulaganjima tokom penzionisanja. Poznavajući svoje stopa povlačenja pomoći će u definiranju te fleksibilnosti.
Aprecijacija kapitala naspram ulaganja prihoda
Uopšteno govoreći, postoje dva opšta pristupa ulaganju kao sredstvu prihoda. Prvi je ulaganje u povećanje kapitala. U tom slučaju ulažete u imovinu koju namjeravate prodati. Kada imovina raste u vrijednost, na primjer kao a zaliha raste, prodajete investiciju i kapitalnu dobit koristite kao izvor ličnog prihoda. Većina investitora zadržava dobit od prodaje i vraća izvorni kapital u nova ulaganja.
Drugi pristup je ulaganje prihoda. U ovom slučaju ulažete za imovinu koju namjeravate držati. Ta imovina zatim generiše isplate tokom vremena, kao što je kamata od obveznice ili dividenda plaćanja sa zaliha. Taj prinos postaje izvor vašeg ličnog prihoda i vi obavljate aktivne trgovine kako biste maksimizirali isplate vašeg portfelja tokom vremena.
Ulaganje kapitalne aprecijacije obično je a veći rizik/pristup veće nagrade u odnosu na ulaganje prihoda. Možete zaraditi više novca, ali se suočavate sa većom šansom za gubitak. S druge strane, dok je ulaganje prihoda daleko pouzdanije od aprecijacije kapitala, generalno vam je potrebno više novca uloženog da biste ostvarili značajne dobitke.
Za penzionera je ulaganje prihoda često jaka opcija ako si to možete priuštiti. Ova strategija pruža strukturu kakvu penzioneri uglavnom preferiraju. Ali mnogi investitori mogu otkriti da nemaju dovoljno početnog kapitala da to naprave. Annuities su još jedan oblik imovine sa stalnim prihodom koji može biti jaka imovina za pravi portfelj, ali može zahtijevati ranije ulaganje kako bi se ostvario značajan prinos.
Uzmite u obzir ekonomsko okruženje
Unutar cjelokupnog tržišta, razmotrite rizike ulaganja i neulaganja. Neinvestiranje vas može ostaviti ranjivim na inflaciju. Na primjer, ostavljanje svog novca na nečemu poput štednog računa može zapravo stvoriti značajne gubitke. Ako ostvarujete kamatu od 1% tokom 7% inflacija, onda ste efektivno izgubili šest bodova vrijednosti tokom godine. To može sugerirati odabir agresivnije opcije ulaganja za kompenzaciju tih blagih gubitaka.
Nasuprot tome, ulaganje u padu tržište je često dobar potez, ali svakako uzmite u obzir svoje lične potrebe. Kao što je gore navedeno, penzioneri imaju mnogo kraći period kada je u pitanju ulaganje jer moraju aktivno povlačiti sredstva iz svog portfelja. Dakle, medvjeđe tržište koje bi moglo stvoriti prilike za nekoga ko može ostavite njihov portfolio na miru možda neće raditi za nekoga ko treba da proda tu imovinu za 18 mjeseci.
Konačno, razmislite o vlastitim financijama i troškovima života. Gdje živite i šta vam je potrebno uvelike će pomoći u određivanju onoga što vaš portfolio treba da postigne. Nekome ko živi na Gornjem poluostrvu Mičigena biće potrebno mnogo manje novca svakog meseca od penzionera koji živi u Bostonu ili San Francisku. Planirajte svoj portfelj i njegove investicije u skladu sa svojim potrebama i potencijalno planirajte svoje potrebe oko onoga što vaš portfolio može postići.
Ostala razmatranja za penzijsko ulaganje
Postoje i druga razmatranja na koja morate obratiti pažnju kada ulažete nakon penzionisanja, a koja mogu biti jedinstvena za vas ili vrste ulaganja koje odaberete. Važno je da pronađete način da se uverite da vas ova dodatna razmatranja ne škode na osnovu vaših izbora ulaganja.
Poreska obaveza
Mnogi investitori ne shvataju da je njihova penziona imovina često oporeziva. Dok vaša povlačenja iz a Roth I.R.A. se ne oporezuju, skoro svako drugo sredstvo za penziju podliježe porezu na prihod, a možda i na kapitalnu dobit. To uključuje 401(k) račune, IRA, pa čak i socijalno osiguranje. Kada investirate radi povećanja kapitala, plaćate porez na kapitalnu dobit na svoja povlačenja. Ako investirate radi prihoda, kao npr dividende i isplate kamata, možda ćete platiti porez na prihod.
Između ostalih briga, pobrinite se da uzmete u obzir poreze dok planirate svoju ukupnu uštedu. Vaš portfolio će morati da generiše dovoljno novca da biste mogli udobno da živite i da plaćate porez na ta povlačenja, tako da kada izračunate koliko novca će vam trebati, ne zaboravite da dodate dodatnih 15% do 20% za porez.
Kapitalna imovina
Uz vaš finansijski portfelj, razmotrite i druga kapitalna sredstva. Konkretno, mnogi penzioneri posjeduju vlastite domove. Kapitalna sredstva mogu biti dodatni izvor sredstava po potrebi. Kako ćete to integrirati u svoj plan ovisit će o njihovoj prirodi. Imovina koju volite da prodajete može biti dobar izvor likvidnosti i može vam dati fond novca s kojim možete investirati s većim rizikom. Imovina koju ne želite da prodate, kao što je vaš dom, i dalje može služiti kao fond za hitne slučajeve.
Izdržavana lica i nasljednici
Ako imate članove porodice i druge izdržavane članove, željet ćete planirati njihove potrebe u svom mjesečnom povlačenju. Predvidite te troškove u svojim prihodima. Važno je da ako imate zavisne osobe, možda ćete morati da zauzmete konzervativniji pristup svojim investicijama. Lakše je smanjiti svoj životni stil u slučaju gubitaka nego smanjiti novac od kojeg ovisi neko drugi.
Osim toga, počnite odlučivati hoćete li htjeti ostaviti novac iza sebe. Imate li djece, na primjer? Ili postoje organizacije koje biste željeli podržati? Sve ovo će vam pomoći da odredite kako želite da upravljate svojim investicijama i povlačenjima. Što vam je više novca potrebno za aktivne članove porodice, to će vam trebati više novca svakog mjeseca. Što više novca želite da ostavite za sobom, to ćete više bogatstva trebati da prikupite i održite.
The Bottom Line
Ulaganje ne treba stati samo zato što ste ušli odlazak u penziju ali bi se vaša strategija vjerovatno trebala promijeniti. Kada prestanete da radite, vreme je da počnete da gradite planove o tome koliko imate finansijske fleksibilnosti, koji su vam ciljevi i kakvu vrstu rizika možete prihvatiti sada kada novi novac ne dolazi na vrata. Pobrinite se da odaberete ulaganja koja će pomoći vašim ukupnim finansijskim ciljevima.
Savjeti za investiranje
Zaista je važno uzeti u obzir činjenicu da ne morate ništa da radite sami. Možete raditi s financijskim savjetnikom koji vam može pomoći u upravljanju vašim portfeljem i dati vam prednosti i nedostatke izbora ulaganja u mirovinu. Ako nemate finansijskog savjetnika, pronaći ga ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati mečeve vašeg savjetnika kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
Mnogi savjetnici sugeriraju da bi se penzioneri trebali u potpunosti fokusirati na sigurnu imovinu poput obveznica i bankarskih proizvoda. To nije loš pristup za novac koji vam je potreban, ali ne morate u potpunosti eliminirati rizik. Samo se pobrinite da vaš stvarni prihod bude na sigurnom investiranje tokom penzionisanja.
Fotografija: ©iStock.com/Mintr, ©iStock.com/izusek, ©iStock.com/nd3000
Post Kako uložiti novac nakon penzionisanja prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-invest-money-140039583.html