Mala preduzeća se bore protiv naknada za korišćenje kreditnih kartica

Sol Dias Ice Cream, u području metroa u Dallasu, privlači kupce svojim nagrađivanim sorbetom od manga i okusima s meksičkom notom poput "tekile" i "queso".

Jedinstveni okusi mogu biti ono što je Sol Dias, sa svoje dvije lokacije, stavilo na mapu, ali to je mali natpis na prednjem registru koji privlači pažnju.

“Imamo lijep mali natpis ispred našeg registra koji kaže 'Hej, naknade za kreditne kartice, koštaju nas puno novca',” rekao je Victor Garcia, dugogodišnji vlasnik Sol Diasa, za CNBC. “Prošle godine su nas koštali 25,000 dolara. Ove godine će nas koštati blizu 30,000 dolara. Mi samo samo obavještavamo potrošača.”

Svaki put kada kupac plati svoju šolju ili kornet debitnom ili kreditnom karticom, kompanije poput viza or Master kartica naplatiti naknadu za obradu, također poznatu kao naknada za swipe, koja iznosi postotak svake transakcije.

Naknade su se više nego udvostručile tokom protekle decenije, što je navelo neke vlasnike preduzeća da traže nove i kreativne načine da povrate svoj profit. Oni takođe izazivaju debatu u Vašingtonu, suprotstavljajući gigante plaćanja protiv mase malih preduzeća.

Naknade za swipe nisu novost, ali sve veći problem dolazi u vrijeme kada su kompanije na Main Streetu širom zemlje sve više se bori sa promenljivim makroekonomskim uslovima. Optimizam malih preduzeća pao je na šestomjesečni minimum u decembru jer su vlasnici nastavili da se bore s rastućim troškovima, prema istraživanju koje je proveo Nacionalna federacija nezavisnog poslovanja. To istraživanje pokazalo je da se inflacija navodi kao najveća briga za vlasnike preduzeća.

Dvogodišnjak Federalnih rezervi pregled transakcija banaka debitnim karticama procjenjuje da operateri u prosjeku plaćaju nešto manje od 4 centa po transakciji, bez obzira na ukupnu cijenu karte. Operativni troškovi su naglo smanjeni sa oko 8 centi po transakciji deceniju ranije. Iako centralna banka ne provodi isto istraživanje za transakcije kreditnim karticama, procesi koji se koriste za debitne i kreditne kartice su slični.

U međuvremenu, naknade za kreditne kartice iznose treći najveći operativni trošak u prosjeku za restorane, prema Texas Restaurant Association.

Mnoga mala preduzeća smatraju da nemaju izbora osim da prenesu naknade na potrošače preko viših cena ili rizikuju manje profitne marže. Provizije su povećale cijene prosječnog Amerikanca za najmanje 900 dolara u 2021., prema procjenama Koalicije za plaćanje trgovaca, koja predstavlja niz malih poduzeća, uključujući restorane i trgovine.

Patti Riordan, suvlasnica Smoke Stack Hobby Shopa u Lancasteru u Ohaju, rekla je da malim preduzećima “nedostaje obim da bi mogli pregovarati o bilo kakvom smanjenju naknada”, što znači da nezavisni operateri plaćaju “najveće cijene”.

Riordan je za CNBC rekla da je uspjela smanjiti prosječnu naknadu za kreditnu karticu sa 2.9% na 1.7% po transakciji prelaskom na novog provajdera plaćanja - uz pomoć National Retail Hobby Stores Association, trgovačke grupe za vlasnike poput nje. Prije promjene, Riordan je rekla da nije ni znala da ima tu opciju.

“Tih nekoliko poena nam je omogućilo da ponudimo zdravstveno osiguranje našim zaposlenima s punim radnim vremenom. Toliko je to bilo značajno”, rekao je Riordan.

Swipe naknade u SAD-u su među najvišima u svijetu, prema analizi konsultantske firme za plaćanja CMSPI. Evropska unija je osudila slična povećanja, granične naknade u 2015. godini na 0.2% za kupovinu debitnom karticom i 0.3% za kupovinu kreditnom karticom. U SAD-u je prosječna stopa za Visa i Mastercard bila 2.22% u 2021, prema kompaniji za istraživanje tržišta Nilson Report.

Te veće američke naknade dijelom su rezultat višeg kvaliteta usluge, kaže Jeff Tassey, predsjednik Koalicije za elektronička plaćanja, industrijske grupe koja se zalaže u ime procesora plaćanja, kreditnih sindikata i banaka u zajednici.

“Naši sistemi imaju mnogo veću vrijednost za potrošače. Imamo najrazvijenije tržište potrošačkih kredita i trgovinske sisteme na svijetu. Dobijate ono što ste platili,” rekao je Tassey.

Ali Bob Jones, predsjednik regionalnog maloprodajnog lanca American Sale, koji upravlja s osam radnji s bazenima i dnevnim boravcima na otvorenom u području Čikaga, rekao je da se prerađivači manje osjećaju kao prodavci, a više kao poslovni partneri.

“Njihova naknada se zasniva na procentu od prodaje. Dakle, u stvari, oni su 2% partnera u mom poslu, jer to je ono što oni shvataju”, rekao je Jones. “Zapravo, rekao bih čak i više jer oni uzimaju 2% odmah s vrha.”

Naknade za prevlačenje predstavljaju četvrtu po veličini stavku za rasprodaju u Americi, rekao je Jones, zbog čega je bio primoran da ugradi troškove u potrošačke cijene

„Ne može se to zaobići i, iskreno, nema zaobići za naše konkurente,“ rekao je on.

Za mnoga mala preduzeća, prvi korak u borbi protiv naknada je edukacija kupaca. Kao Garciin znak u Sol Diasu, koji ima za cilj da upozori goste na rastuće naknade. Sve veći broj operatera također traži doplatu kreditnim karticama ili gotovinske popuste kako bi nadoknadili pohode, prema Udruženju restorana Massachusettsa.

Garcia je rekao da želi pravo da bira koju mrežu za obradu kreditnih kartica koriste njegove sladoledarnice, ali je rekao da se osjeća "zaglavljeno".

Visa i Mastercard kontrolišu 80% tržišta, navodi Nilson. Doug Kantor, član izvršnog odbora Merchants Payments Coalition, rekao je za CNBC da platni divovi određuju cijene koje banke naplaćuju, eliminirajući konkurenciju u prostoru.

"Želimo da bude više igrača", rekao je Garcia, čiji je posao član Koalicije za plaćanje trgovaca.

Platni giganti su odbili da komentarišu, odlažući pitanja Koaliciji za elektronska plaćanja.

Popusti u gotovini i drugi poticaji su malo učinili da Sol Dias promijeni ponašanje potrošača, zbog čega Garcia sada računa na zakonodavce da se pozabave tim pitanjem.

Zakon o konkurenciji kreditnih kartica uveden je u oba doma Kongresa prošle godine, ali nije postao zakon prije kraja zasjedanja Kongresa. Zakon bi zahtijevao da se kreditne kartice izdate od najvećih banaka u zemlji obrađuju kroz najmanje dvije različite mreže.

S više od jedne rute za obradu, mreže bi morale da se takmiče oko naknada, sigurnosti i usluga, potencijalno uštedeći trgovcima i njihovim klijentima procijenjenih 11 milijardi dolara godišnje - bez utjecaja na nagradne bodove kreditne kartice - prema analizi CMSPI.

Koalicija za elektronska plaćanja, međutim, tvrdi da bi zakon uticao na nagradne bodove za kreditne kartice i da bi povećao troškove za potrošače.

“Lažno nazvan Zakon o konkurenciji za kreditne kartice iz 2022. bio je duboko nepopularan zakon – i među demokratama i među republikancima. Ovaj zakon bi naštetio potrošačima kroz veće troškove, oslabio sigurnost plaćanja, naštetio malim finansijskim institucijama, smanjio pristup kreditima za one kojima je najpotrebniji i ukinuo popularne programe nagrađivanja kreditnih kartica”, navodi se u saopštenju organizacije.

Ured senatora Dicka Durbina rekao je CNBC-u da demokrata iz Illinoisa planira ponovno uvesti zakon "početkom ove godine".