Kolaps banke u Silicijumskoj dolini: Šta učiniti ako se vaša banka zatvori?

FDIC je američka vladina korporacija koja osigurava novac položen u komercijalne banke i štedionice.

Matična grupa banke, SVB Financial Group
SIVB,
-60.41%
izgubio je rekordnih 60% svoje vrijednosti u četvrtak, nakon što je prijavio gubitak od 1.8 milijardi dolara od prodaje vrijednosnih papira, smanjio svoje cjelogodišnje smjernice i najavio planove za ponudu kapitala od 2.25 milijardi dolara.

Dionice su zaustavljene prije tržišta u petak zbog izvještaja da kompanija traži kupca.

Vidi također: Šta je zastoj trgovanja akcijama i zašto ih berze nalažu?

Ovdje se na prvi pogled čini da su problemi specifični za industriju. Banka u Silicijumskoj dolini bila je kreditor fokusiran na tehnološku industriju — a ne tipična banka za stanovništvo. Štaviše, finansijska kriza iz 2008. godine dovela je do velike regulatorne reforme u industriji finansijskih usluga, posebno u odnosu na drugorazredne kredite.

"'U trenutku zatvaranja, iznos depozita iznad limita osiguranja bio je neutvrđen.'"

— Federalna korporacija za osiguranje depozita

Ipak, ostaje zabrinutost da bi, ako ova banka zatvori svoja vrata, i druge banke mogle dati napojnicu. Milijarder menadžer hedž fondova Bill Ackman petak je tweetao: „Rizik od propadanja i gubitka depozita je da se sljedeća, najmanje kapitalizirana banka suoči s bijegom i propašću, a domine nastavljaju da padaju.” Također je rekao da bi "trebalo razmisliti o vladinoj intervenciji".

To je u petak ujutro rekla ministarka finansija Janet Yellen kongres: “Postoje nedavni događaji koji se tiču ​​nekoliko banaka koje vrlo pažljivo pratim, a kada banke dožive finansijske gubitke, to jeste i trebalo bi da bude pitanje za zabrinutost.”

Prema podacima FDIC-a, od 561. do 2001. godine bilo je 2022 bankrota. To je bilo u periodu od dvije decenije, uključujući Veliku recesiju kada je propalo približno 465 banaka. U SAD-u trenutno posluje oko 4,500 banaka osiguranih od strane FDIC-a

Sa imovinom od 209 milijardi dolara do kraja 2022. godine, banka Silicijumske doline je druga najveća banka nakon propasti Washington Mutuala 2008. godine. Washington Mutual Bank imala je 307 milijardi dolara imovine, prema FDIC-u.

Šta ćete učiniti ako se vaša banka zatvori?

Prvo, dobre vijesti: “Nijedan deponent nikada nije izgubio ni peni osiguranih depozita od osnivanja FDIC-a 1933.”, prema FDIC-u. FDIC garantuje 250,000 dolara po deponentu, po osiguranoj banci. Za iznose iznad tog iznosa, kupci bi obično morali podnijeti zahtjev za preostali iznos.

U slučaju propasti banke, FDIC kaže da ima dvije uloge: 1. FDIC osigurava depozite banke. 2. Kao stečajni upravnik, FDIC prodaje i naplaćuje imovinu dotične propale banke i izmiruje njene dugove, „uključujući potraživanja za depozite koji prelaze osigurani limit“.

Deponenti banke Silicijumske doline imaće "potpuni pristup svojim osiguranim depozitima najkasnije u ponedeljak ujutro, 13. marta 2023.", saopštio je bankarski regulator.  

“FDIC će isplatiti neosiguranim štedišama avansnu dividendu u narednih sedmica”, navodi se u saopćenju. “Neosigurani deponenti će dobiti potvrdu o stečaju za preostali iznos svojih neosiguranih sredstava.”

"U trenutku zatvaranja, iznos depozita koji prelazi limite osiguranja bio je neutvrđen", dodao je FDIC. “Iznos neosiguranih depozita će biti određen kada FDIC dobije dodatne informacije od banke i klijenata.”

SEC podneske iz matične SVB finansijske grupe Silicijumske doline kažu da je banka imala procijenjenih 151.5 milijardi dolara neosiguranih depozita u američkim uredima do kraja 2022.

U međuvremenu, "korisnici kredita bi trebali nastaviti da plaćaju kao i obično", navodi se na web stranici FDIC-a kreiranoj posebno za banku Silicijumske doline deponenti. „Službeni čekovi banke Silicijumske doline nastaviće da se čiste“, takođe je saopšteno na sajtu FDIC-a. 

Experian
EXPGY,
-2.02%,
jedna od tri velike kreditne agencije u SAD-u, pruža neke savjete za kupce koji se mogu naći u situaciji poput SVB-ovih štediša, a takođe pomaže u ublažavanju njihove zabrinutosti.  

“Kada banka propadne, Federalna korporacija za osiguranje depozita će organizirati prodaju imovine klijenta banke zdravoj banci, ili, rjeđe, FDIC će direktno vratiti bankarske depozite,” kaže se. “Istina je da je vjerovatnoća gubitka novca izuzetno mala sve dok je FDIC osigurana institucija drži.”

Zatvaranje SVB-a je 'poziv na buđenje' za klijente banke

"Prvi bankovni propust od 2020. je poziv na buđenje za ljude da uvijek budu sigurni da je njihov novac u banci osiguranoj FDIC-om iu okviru FDIC-ovih ograničenja i da se pridržavaju pravila FDIC-a", rekao je Matthew Goldberg, analitičar na web-stranici za lične finansije Bankrate .com. 

“FDIC sa svojim pruža velike resurse Bank Find Suite i Elektronski procjenitelj osiguranja depozita (EDIE) funkcija koju bi ljudi trebali koristiti i koje bi trebali biti svjesni”, dodao je.

"Čak i u vremenima kada nema propadanja banaka ili nekoliko propadanja banaka, uvijek morate biti sigurni da je vaš novac siguran iu okviru FDIC ograničenja i pravila u banci osiguranoj od strane FDIC", rekao je Goldberg. “Danas je odličan podsjetnik za ljude na ovo.”

SVB je, u međuvremenu, naveo rastuće kamatne stope koje vrše pritisak na javna i privatna tržišta jer se klijenti suočavaju sa sve većim nivoom sagorevanja gotovine. 

Mark Haefele, glavni investicijski direktor u UBS Global Wealth Management, rekao je u petak da bi problemi SVB-a mogli poslužiti kao opomena za američke Federalne rezerve, koje su se obavezale na daljnje povećanje kamatnih stopa u nastojanju da smiri inflaciju.

"Fed sada ima vrlo jasne dokaze da oni imaju uticaj na finansijski sistem i ekonomiju - povećanja kamatnih stopa počinju da grizu - i iako to nije dovoljno da im da pauzu, to je nešto što će uzeti u obzir", on rečeno je u istraživačkoj bilješci.

(Ciara Linnane je doprinijela ovoj priči.)