Radnici koji prebace svoj 401(k) u IRA kada napuste posao možda se spremaju da izgube desetke hiljada dolara zbog većih naknada, nalaz koji ukazuje na mnoge hoppers bolje bi bilo da svoju ušteđevinu ostave kod starih poslodavaca.
Među zajedničkim fondovima koji prvenstveno drže dionice, godišnji troškovi za srednje maloprodajne dionice bili su za 0.34 procentna poena veći od onih za institucionalne dionice, navodi Pew izvještaj. Iako se to možda ne čini mnogo, to je oko 37% više, navodi se u izvještaju.
“Nije problem u samim preokretima,” rekao je John Scott, direktor projekta penzijske štednje Pew Charitable Trusts-a. „Problem je u tome što u suštini prebacujemo novac sa računa sa jednom strukturom naknade na račun sa drugom strukturom naknade.”
Skupe naknade
Ako štediše nisu svjesne potencijalnih razlika u naknadama, to im može naštetiti dugoročno. Izvjestaj, koji je analizirao podatke za 2019. godinu, pogledao je tipičan fond dionica srednjeg kapitala i otkrio da je jedna od njegovih institucionalnih klasa dionica imala omjer troškova od 0.74%, dok je klasa dionica na malo istog fonda imala omjer troškova od 1.1%. U TIAA, prosječni ponderirani omjer troškova za dioničke fondove je 0.76% za maloprodaju, naspram 0.48% za institucionalna, dok je za istu vrstu fondova u Vanguardu 0.1% za maloprodaju i 0.09% za institucionalna.
Ove naizgled male razlike se mogu sabirati. Radnica koja odlazi u penziju sa 65 godina sa 250,000 dolara i uplati svoj 401(k) u IRA-u završit će sa 20,513 dolara manje sa 90 godina, prema ilustraciji u izvještaju koji pretpostavlja hibridni fond sa omjerom troškova od 0.65% u IRA-i , u odnosu na 0.46% u planu 401(k). Takođe pretpostavlja realnu stopu povrata od 5% godišnje i mjesečna povlačenja od 1,000 USD.
Za mlađe radnike gubitak zbog većih naknada je još veći. 26-godišnjak koji uplati preko 401(k) salda od 30,000 dolara u IRA-u imao bi 64,647 dolara manje sa 66 godina u dioničkom fondu s godišnjom naknadom od 1.24% u IRA-i, naspram naknade od 0.9% za isti fond u 401(k), prema ilustraciji u izvještaju koja pretpostavlja realnu stopu prinosa od 8% godišnje i bez daljnjih doprinosa nakon početnog preokretanja.
Kako rukovati
Šta onda štediša da radi? Ispitivanje naknada za vaš fond je dobro mjesto za početak. Možete ih pronaći na mreži, a penzioni planovi su potrebni da bi se učesnicima pošaljila godišnja naknada koja ih opisuje.
Onda kada napuštaš posao, razmotrite svoje opcije. Ako je stanje na vašem računu preko 5,000 USD, općenito vam je dozvoljeno da ostavite svoj 401(k) gdje jeste, uz plan vašeg starog poslodavca. Postaje neaktivan, tako da mu više ne možete doprinositi, ali i dalje možete iskoristiti potencijalno niže naknade i rast tržišta koji vaš postojeći saldo doživljava tokom vremena.
Ako je vaš saldo između 1,000 i 5,000 USD i ne odlučite da vratite ili unovčite svoj račun, vašem poslodavcu je dozvoljeno da prebaci vaš račun u IRA-u koju on postavlja za vas. A ako je vaš balans ispod 1,000 dolara, vašem poslodavcu je dozvoljeno da vas unovči iz plana i pošalje vam ček bez vašeg dopuštenja.
Među učesnicima Vanguard plana, 52% je ostalo u starom planu kada su napustili posao 2021. godine, dok je 18% prebacilo svoj 401(k) u IRA, a 29% je unovčilo svoj račun u paušalnom iznosu, prema nedavnom izveštaju kompanije izvještaj, Kako Amerika spašava 2022.
Nije uvijek slučaj da plan 401(k) koji sponzorira poslodavac nudi niže naknade od IRA. Neki mali poslodavci možda nemaju pristup institucionalnim cijenama, koje bi mogle imati visoke minimume računa i druge zahtjeve, rekao je Dave Stinnett, direktor i šef Strateškog savjetovanja za penzionisanje u Vanguardu. Ono što je važno je da radnici uporede naknade i donesu informisanu odluku, dodao je.
Pišite Elizabeth O'Brien na [email zaštićen]