Da li biste trebali predati svoj 401(k) IRA-i? Evo 3 savjeta za ovu ključnu odluku o penzionisanju.

Moji ko-voditelji podcasta “Prijatelji pričaju o novcu” Terry Savage, Pam Krueger i ja smo upravo objavili epizoda sve o ovome, gdje je Savage ponudio savjete za 401(k) prevrtanja, koje ću podijeliti u nastavku. Epizodu možete slušati gdje god dobijete podcaste.

Čini se da je savjet posebno potreban. Kao što je Savage rekao na podcastu, vaš 401(k) je vjerovatno vaša najveća prednost osim vašeg doma, ali novi “Izgledi radne snage u penziji”. iz Transamerica Centra za penzionerske studije otkrili su da je 62% zaposlenih radnika reklo „Ne znam onoliko koliko bih trebao o ulaganju u penziju“.

Takođe pročitajte: 3 uobičajene IRA porezne zamke - i kako ih izbjeći

Razlika između IRA-e i 401(k)

Prije nego što dam savjete našeg podcasta o 401(k) rolloverima, definicija: 401(k) rollover se dešava kada premjestite novac iz penzionog plana svog poslodavca na individualni penzioni račun (IRA) kompanije za finansijske usluge, obično u roku od 60 dana od odlaska vašeg poslodavca.

Kada navršite 72 godine, morate početi uzimati novac od tradicionalne IRA svake godine kroz ono što se zove potrebna minimalna distribucija ili RMD. Ne postoje RMD za Roth IRAs.

Ne znaš imati da predate svoj 401(k) novac IRA-i kada napustite svog poslodavca za penziju. Umjesto toga, novac možete zadržati tamo gdje je kod svog poslodavca ili unovčiti i uzeti novac odjednom.

“Svaka opcija ima različite porezne implikacije u različitom skupu razmatranja. Dakle, važno je razumjeti svaku od ovih stvari prije nego što donesete odluku”, rekao je Krueger u emisiji “Prijatelji govore o novcu”. I, dodala je, „tako je lako pogrešiti; mehanika mora biti urađena ispravno ili ćete skupo platiti.”

Zbog toga Krueger preporučuje pomoć pri donošenju odluke i logistike od pouzdanog finansijskog savjetnika. To je i razlog zašto Savage preporučuje da razgovarate sa svojim odjelom za ljudske resurse oko šest mjeseci prije nego što odete u penziju kako biste razumjeli pravila o preokretu vašeg poslodavca i počeli praviti svoje planove.

čitati: Problem sa prebacivanjem vašeg 401(k) na IRA kada promijenite posao

Možete ostati u 401(k)

Kao što sam primetio u podcastu, možda ćete biti savršeno srećni što ostavljate svoj novac od 401(k) tamo gde jeste kada odete u penziju — što je Krueger nazvao „ne napuštate zonu udobnosti matičnog broda 401(k) u kojoj ste bili .” Možda vam se sviđaju investicioni izbori plana, a naknade za plan su prilično niske.

David Blanchett, iz investicione savjetodavne firme Morningstar, nedavno je napisao u The Wall Street Journalu da postoje neke investicije u 401(k)s — poput niskorizičnih fondova stabilne vrijednosti — koje nisu dostupne u IRA. A neki 401(k) nude izbore za garantovane prihode poznate kao anuiteti za zaposlene koji odlaze u penziju.

Također, naknade IRA-e mogu biti veće od onoga što ste plaćali svojim 401(k).

Ali prebacivanje 401(k) na IRA u firmi za finansijske usluge obično otvara širi izbor investicionih izbora od onoga što nudi vaš 401(k).

Ako odlučite da vratite svoj 401(k), imate dva izbora: "direktno" vraćanje - gdje novac ide direktno iz plana vašeg poslodavca u IRA koju ste postavili - ili "indirektno" vraćanje - gdje povucite novac iz plana, a zatim ga sami dajte IRA provajderu.

Što treba i ne treba prevrtati

Ovo dovodi do Savageovog savjeta br. 1: Ako ćete napraviti 401(k) prevrtanje, nikada nemojte sami uzimati novac. Uvijek radite direktno prevrtanje, a ne indirektno.

„Da ne neka vam vaš čuvar plana pošalje ček”, rekao je Savage. Ako to učinite, napomenula je, dugovat ćete porez i platit ćete poreznu kaznu ako ste mlađi od 59½.

Samo shvatite — i to govorim iz ličnog iskustva — da dogovaranje 401(k) rollover može biti nešto kao gnjavaža s priličnom količinom papirologije. Jeste li ikada pokušali promijeniti banku? To je tako nešto.

Savjet br. 2: Pronađite jeftinu, renomiranu firmu za finansijske usluge koja će zadržati vaš 401(k) novac za rollover. Ne morate tamo imati određenog brokera ili savjetnika, objasnio je Savage.

Savjet br. 3: Zatražite IRA stručnjaka za preokret u ovoj kompaniji. Savage je rekao da kada pozovete da razgovarate s osobom, imate ispred sebe svoj broj računa 401(k) i sve informacije o računu iz plana, koje možete pronaći na svom posljednjem izvodu 401(k).

Savjeti su dostupni, uz naknadu

Kada budete spremni da vratite novac, rekao je Savage, možete reći stručnjaku da sve stavi na supersiguran račun na tržištu novca ili da to uradi na mreži. „Kamata je mala [na novčanom računu], ali nećete izgubiti ni peni“, primetila je ona.

Porezi na prodaju investicija koje ste imali u 401(k) bit će odgođeni dok ne počnete s povlačenjem, osim ako ne postavite Roth IRA rollover.

Nakon što izvršite transfer sa plana vašeg poslodavca na IRA-u sa finansijskom kompanijom, možete uzeti vremena da odlučite kako ćete uložiti novac.

Takođe pogledajte: Da li je sada dobro vrijeme za konverziju Roth IRA?

Mnoge finansijske firme vam dopuštaju da radite sa savjetnikom koji će vam pomoći u upravljanju IRA-om, uz godišnju naknadu od obično oko 0.30% do 0.50% novca.

Neke firme također biraju i upravljaju vašim rollover IRA investicijama umjesto vas putem digitalnih računa u svojim vlasničkim fondovima, često bez naknade ili naknade ispod 0.35% godišnje.

Richard Eisenberg je bivši viši urednik web stranica na kanalima Money & Security i Work & Purpose na Next Avenue i bivši glavni urednik stranice. Autor je knjige “Kako izbjeći finansijsku krizu srednjih godina” i bio je urednik ličnih finansija u Money, Yahoo, Good Housekeeping i CBS MoneyWatch. 

Ovaj je članak ponovo objavljen uz dozvolu NextAvenue.org, © 2022 Javna televizija Twin Cities, Inc. Sva prava zadržana.

Više od Next Avenue: