Da li biste trebali kupiti anuitet za penziju?

Izvor zagarantovanog prihoda. Ugovori o anuitetu nude mogućnost da se ugovor anuitizira u tok zajamčenog doživotnog prihoda. Ovo može povećati druge instrumente penzione štednje čija vrijednost može varirati, kao što su IRA i oporezivi investicijski računi koji drže dionice, ETF-ovi i zajednički fondovi. 

Uz toliki broj poslodavaca koji odstupaju od penzijskih planova sa definisanim primanjima, nudeći ugovor sa zagarantovanim mjesečnim prihodom može djelovati kao svojevrsna zamjena za penziju. 

Pročitajte: 'Duži rad nije realan lijek za penzijsku nesigurnost.' Vrijeme je da shvatite koliko dugo ćete zaista raditi.

Različite opcije. Postoji nekoliko vrsta anuiteta koji nude različite mogućnosti prihoda za nosioce ugovora. Uz trenutni anuitet nakon što se premija plati, ugovor se može anuitizirati gotovo odmah. Sa odloženim anuitetom, nosilac ugovora može anuitirati kasnije. To im omogućava brojne mogućnosti planiranja. 

Varijabilni anuitet nudi mogućnost ulaganja novca u ugovoru na podračune sličnih zajedničkim fondovima koji općenito nude opcije ulaganja u dionice i obveznice. Svaki rast doprinosi vrijednosti ugovora i vrijednosti koja se kasnije može anuitizirati. 

Pročitajte: 3 uobičajena penzionerska sna koja mogu postati velika razočarenja

Ugovor o kvalificiranom anuitetu za dugovječnost (QLAC) je odgođeni anuitet koji se može kupiti unutar 401(k) ili ekvivalentnog penzionog plana, ili unutar IRA. QLAC dozvoljava kupcu da odloži do 200,000 dolara, što je povećani nivo prema Secure 2.0, u anuitet čiji početak beneficija može biti odložen sve do 85. godine života. Iznos u QLAC-u je izuzet od zahtevane minimalne distribucije do zaključenja ugovora annuitized. 

Mogućnost prilagođavanja. Mnogi ugovori o anuitetima mogu se prilagoditi, često korištenjem ugovornih ridera. Na primjer, neki ugovori o anuitetima nude garantirani minimalni prihod vozača koji obezbjeđuje minimalni nivo prihoda bez obzira na to kako su ulaganja na podračunima anuiteta. Neki anuiteti takođe mogu ponuditi inflacija živa ograda. 

Porezno odloženi rast. Novac uplaćen u ugovor o anuitetu raste odloženo od poreza unutar ugovora sve dok se ne povuče putem paušalnog iznosa ili anuitizira tokom vremena. Ovo može ponuditi sredstvo za one koji su maksimalno iskoristili druge penzione planove, drugo sredstvo za akumulaciju sredstava za odlazak u penziju i uživanje u prednostima rasta odloženog poreza. 

Cons 

Provizije. Neki ugovori o anuitetu imaju visoke provizije koje se plaćaju agentu osiguranja ili registrovanom zastupniku koji vam prodaje ugovor o anuitetu. U mnogim slučajevima, provizija se plaća na način koji smanjuje vrijednost ugovora o anuitetu i iznos vam možda neće biti otkriven. 

Osim toga, anuiteti nude neke od najviših dostupnih provizija finansijski savjetnici i zastupnici koji prodaju. U nekim slučajevima to može dovesti do toga da savjetnik usmjeri klijenta u anuitetski proizvod koji možda nije u potpunosti ispravan za njih. 

Naknade. Mnogi anuiteti procjenjuju visoke godišnje naknade. Na primjer, omjeri troškova na podračunima varijabilnih anuiteta često su daleko veći od omjera troškova na sličnim zajedničkim fondovima koji se drže izvan anuiteta. Posljednjih godina došlo je do povećanja nižih troškova anuiteta. Važno je za svakoga ko razmišlja o anuitetu da u potpunosti razumije osnovne troškove koji će biti naplaćeni jer oni mogu značajno smanjiti vrijednost ugovora tokom vremena. 

Troškovi predaje. Neki ugovori o anuitetu nose troškove predaje. To su naknade koje bi se obračunale u odnosu na ugovor ako bi se predao prije određenog datuma. Periodi predaje mogu varirati, najduže što sam ikada vidio bio je 15 godina. Naknada za predaju je procenat vrijednosti ugovora koji opada tokom vremena do kraja perioda predaje. 

Na primjer, ako je naknada za predaju 8% u određenom trenutku, a vrijednost ugovora je bila 200,000 dolara, odustajanje od ugovora koštalo bi 16,000 dolara. Ovo uključuje zamjenu za drugi ugovor koji bi vam mogao bolje odgovarati. Naknade za predaju mogu poslužiti da vas zarobe u ugovoru koji vam možda više ne odgovara. 

Nemaju svi anuiteti naknade za predaju, čini se da se broj ugovora bez njih posljednjih godina povećava. 

Poreske kazne. Ako se povlačenje iz nekvalifikovanog anuiteta (anuiteta koji se drži izvan IRA-e ili druge vrste penzionog plana) izvrši prije navršenih 59 ½ godine, tada bi oporezivi dio povučenog iznosa bio predmet kazne od 10% prijevremenog povlačenja uz porezi koji bi mogli dospjeti. 

Kvalificirani anuiteti koji se drže unutar IRA-e ili drugog penzionog plana s povlaštenim porezom podliježu kazni samo ako je novac iz anuiteta povučen sa računa za penzionisanje i to povlačenje izaziva poreznu kaznu. 

Odlučite da li je anuitet pravi izbor za vas 

Za mnoge ljude koji planiraju odlazak u penziju anuitet može biti dobar izbor kao dio njihovog ukupnog penzionog portfelja. Prihodovne beneficije i druge karakteristike mnogih ugovora mogu povećati njihova druga ulaganja i pomoći u obezbjeđivanju stalnog toka prihoda od penzije. 

Prilikom odabira anuiteta budite sigurni da razumijete karakteristike ugovora koji razmatrate kako biste utvrdili da li je ovaj ugovor pravi za vas. Također budite sigurni da ste u potpunosti razumjeli sve naknade i troškove i da li postoje naknade za predaju. Proverite da li je osiguravajuća kompanija finansijski stabilna jer ona stoji iza ugovora.