Ako štedite do ograničenja broja zaposlenih na svojim penzionim računima na radnom mjestu i želite dodati još, bit će vam drago čuti da poslodavci olakšavaju nego ikad da uplate dodatne doprinose nakon oporezivanja direktno iz vaše plaće i primaju porez- slobodan rast u budućnosti.
Maksimum na koji se većina ljudi fokusira je 22,500 dolara koje radnici mogu odložiti u plan penzionisanja na radnom mjestu 2023. godine, uz dodatnih 7,500 dolara za one koji imaju 50 i više godina. Ali postoji još jedno ograničenje porezne uprave koje je važno za osobe s visokim prihodima, posebno u 2023. zbog skoka od 5,000 dolara zbog inflacije. Sada možete doprinijeti maksimalno 66,000 dolara za doprinose poslodavca i zaposlenika zajedno — 73,500 dolara sa nadoknadom.
To otvara prozor za strateški potez sa doprinosima nakon oporezivanja koje možete odmah koristiti za backdoor konverzija u Roth račun u okviru vašeg penzionog plana.
Prednost uplaćivanja doprinosa nakon oporezivanja je općenito izbjegavanje plaćanja poreza na rast sve dok ne povučete novac u penziji, inače biste mogli samo zadržati novac u svojoj plaći i staviti ga na oporezivi brokerski račun. Međutim, ako premjestite taj novac na Roth račun, uopće nećete snositi porez na rast. Osim toga, Roth račun neće podlijegati traženoj minimalnoj distribuciji kada budete penzionisani.
Recimo, na primjer, imate 55 godina i zarađujete 200,000 dolara. Ako date svoj maksimum uz nadoknađivanje, a vaš poslodavac doda 6% odgovarajućeg doprinosa, što bi bilo 12,000 dolara, trošite samo 42,000 dolara od dozvoljenih 73,500 dolara. Možete dodati do 31,500 dolara u dolarima nakon oporezivanja ove godine ako vaš poslodavac to dozvoli kao mogućnost plana. U zavisnosti od toga kako vaš administrator radi, vjerovatno ćete napraviti ove izbore na istom mjestu na kojem odaberete koliko doprinosite svom 401(k). Međutim, postavljanje automatskog prijenosa na Roth račun vjerovatno bi zahtijevalo telefonski poziv.
“Vidjeli smo povećanje učešća od 126% od 2021. do 2022. godine”, kaže Nathan Voris, direktor investicija, uvida i konsultantskih usluga u Schwab Retirement Plan Services. "Ljudi to počinju da vide, počinju da razumeju."
Kako funkcioniraju Roth konverzije nakon oporezivanja
Da biste iskoristili ovu strategiju, vaš plan poslodavca mora ponuditi i mogućnost davanja doprinosa nakon oporezivanja i mogućnost da se izvrši konverzija u planu u Roth. Oko 25% planova kojima Vanguard upravlja nudi ovu kombinaciju, a oko 4% učesnika s pristupom ima konvertovana sredstva, kaže Maria Bruno, voditeljica američkog istraživanja planiranja bogatstva u Vanguardu.
Uz aktivirane obje funkcije, uštedu dodatnog novca čini besprijekornom. Bićete plaćeni i porezi se skidaju, a zatim se dolari nakon oporezivanja koje odredite kao doprinos prebacuju direktno na vaš penzioni račun. Na poleđini, administrator čisti račun i premješta novac u Roth "kantu" prije nego što ima priliku da prikupi bilo kakav oporezivi rast.
„Čim se novac uloži, on se pretvara, tako da ne pokrećete porez“, kaže Bruno. “To je vrlo atraktivno, jer ono što bi bio oporezivi rast pretvarate u rast bez poreza, što je na neki način jedinstveno. Također stvarate poresku diversifikaciju.”
Vaš penzioni račun vjerovatno sadrži mnogo takvih kantica, svjesni vi to ili ne. Neki administratori će raščlaniti kategorije izvora koje ćete vidjeti u sažetku vašeg računa. Možda imate jedan za svoj glavni tradicionalni doprinos 401(k) i jedan za odgovarajući doprinos vašeg poslodavca, plus možda još jednu kantu ako vaš plan nudi opciju Roth 401(k).
Razlog zašto ih administrator drži odvojeno je taj što različiti doprinosi imaju različita ograničenja, rasporede dodjele i pravila koja regulišu način na koji se povlačite.
„To je svakodnevna funkcija zapisničara“, kaže Voris.
Kada biste trebali razmotriti opciju
Vaša plata će biti najveći faktor u tome da li možete koristiti ovu funkciju penzionog plana. Doprinosi nakon oporezivanja će doći u obzir samo ako ste već dosegli ograničenje doprinosa zaposlenih, što čini samo 14% učesnika, prema Vanguardu.
Ako imate mogućnost da uštedite više, onda su konverzije nakon poreza u Roth privlačne. „Ako maksimalno trošite i želite da dodate nekoliko hiljada dolara, to ima pravi uticaj. Priča na neki način priča sama od sebe. Ovo je prokleto dobar način da se to uradi,” kaže Voris.
Ako niste baš na tom nivou plate, ali ste i dalje zainteresovani da prebacite što više novca na Roth račun, postoje načini da to počnete da radite sada. Najlakši način je da jednostavno uložite novac direktno u a Roth I.R.A.. Ako ste ispod Ograničenje prihoda IRS—ispod 138,000 dolara za samce ili 218,000 dolara za vjenčane za puni iznos—možete dati 6,500 dolara 2023. ili 7,500 dolara ako imate 50 ili više godina. (Napomena: IRA doprinose za 2022. možete dati do krajnjeg roka za prijavu poreza, ali ograničenja za 2022. su nešto niža, 6,000 i 7,000 dolara uz nadoknadu.)
Ako vaš plan radnog mjesta nudi a Roth 401 (k) opciju—što nekih 77% planova čini, prema Vanguardu—možete uložiti svih svojih 22,500 dolara ili bilo koji dio koji želite. Ovakvim stalnim doprinosima tokom vaših radnih godina uštedjet će vas od potrebe da razmišljate o Roth konverzijama u budućnosti.
Ali nisu svi zainteresovani da sada plaćaju više poreza. Roth 401(k)s značajno zaostaje za tradicionalnim doprinosima, sa samo 15% učešća. „Ljudi po ponašanju žele odgodu poreza odmah, to je trenutno zadovoljstvo“, kaže Bruno.
Postoji i određeni nivo nesigurnosti da li vam je bolje da platite porez sada ili ga platite kasnije, jer ljudi ne znaju da li će u penziji biti u višem ili nižem poreskom razredu kada novac počne da izlazi. Što se toga tiče, starosna dob za potrebne minimalne distribucije se stalno mijenja – sada je 73 godine, ali će za 75 godina biti 10 godina.
“To je nezgodno u godinama najveće zarade. Tu treba nešto matematike da se uradi, da se vidi ima li smisla to raditi”, kaže Bruno.
Imate pitanje o mehanici ulaganja, kako se to uklapa u vaš ukupni finansijski plan i koje strategije vam mogu pomoći da maksimalno iskoristite svoj novac? Možete mi pisati na [email zaštićen].
Više od MarketWatch
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/should-you-add-an-extra-30-000-to-your-retirement-with-an-after-tax-automatic-roth-conversion-11674166132? siteid=yhoof2&yptr=yahoo