Da li penzioneri treba da otplate hipoteku?

Otplata hipoteke nakon 30 godina, nakon čega slijedi odlazak u penziju, za mnoge je bio obred prijelaza. Ovaj scenario više nije norma: Baby Boomeri, Amerikanci rođeni između 1946. i 1965., imaju više hipotekarnih dugova od ranijih generacija u ovoj životnoj fazi i manje je vjerovatno da će posjedovati svoje domove u dobi za penziju nego prethodne generacije, prema istraživanju Fannie Mae's Economic and Strategic Research Group.

Da li ima financijskog smisla da penzioneri ili oni koji se bliže penziji otplate hipoteku ovisi o faktorima kao što su prihod, veličina hipoteke, štednja i porezna prednost mogućnosti odbitka hipotekarna kamata.

Kada nastaviti s plaćanjem hipoteke

Mjesečna otplata hipoteke ima smisla za penzionere koji to mogu obavljati udobno bez žrtvovanja svog životnog standarda. Često je to dobar izbor za penzionere ili one koji tek idu u penziju i imaju visoka primanja Konzola, imaju hipoteku sa niskom kamatom (manje od 5%) i imaju koristi od oporezive kamate. Ovo je posebno tačno ako bi otplata hipoteke značila da nemate jastuk za štednju za neočekivane troškove ili hitne slučajeve kao što su medicinski troškovi. 

Ako odlazite u penziju u narednih nekoliko godina i imate sredstva za otplatu hipoteke, možda bi imalo smisla da to učinite, posebno ako se ta sredstva nalaze na štednom računu s niskom kamatom. Opet, ovo najbolje funkcionira za one koji imaju dobro financiran penzioni račun i još uvijek imaju značajne uštede za neočekivane troškove i hitne slučajeve.

Otplata a hipoteka pred penziju takođe ima smisla ako će mjesečne uplate biti previsoke da bi se priuštile smanjeni fiksni prihodi. Unošenje godina penzionisanja bez mjesečnih plaćanja hipoteke također znači da nećete morati povlačiti sredstva sa svog računa za penzionisanje da biste ih platili.

Izbjegavajte korištenje penzionih fondova

Generalno, nije dobra ideja povući se iz penzionog plana kao što je individualni penzijski račun (IRA) or 401(k) za otplatu hipoteke. Ako povučete novac prije nego navršite 59½, oboje ćete imati poreze i kazne za prijevremeno plaćanje. Čak i ako čekate, porezni udar zbog uzimanja velike raspodjele iz penzionog plana mogao bi vas potencijalno gurnuti u viši porezni razred za ovu godinu.

Takođe nije dobra ideja otplaćivati ​​hipoteku na račun finansiranja penzionog računa. U stvari, oni koji se približavaju penziji trebali bi davati maksimalne doprinose u penzione planove.

U posljednjih nekoliko godina istraživanja su pokazala da većina ljudi ne štedi dovoljno za penziju. U izvještaju iz septembra 2018. godine, Nacionalni institut za penziono osiguranje otkrio je da više od polovine (57%) radno sposobnih ljudi nema penzioni račun. U izvještaju se dodaje da čak i među radnicima koji su akumulirali ušteđevinu na penzionim računima, tipični radnik je imao skromno stanje na računu od 40,000 dolara.

Strategije za otplatu ili smanjenje hipoteke

Možete koristiti nekoliko strategija da prevremeno otplatiti hipoteku ili barem smanjite svoje isplate prije odlaska u penziju. Na primjer, plaćanje svake dvije sedmice umjesto mjesečnih znači da ćete tokom godine izvršiti 13 uplata umjesto 12.

Također možete refinansirajte svoju hipoteku ako to učinite, to bi pomoglo u skraćivanju kredita i smanjenju kamatne stope. Iako bi dugoročno moglo biti od pomoći, refinansiranje bi također moglo naštetiti vašoj neto vrijednosti. Zapamtite, nova ili stara hipoteka je obaveza vašeg domaćinstva, oduzeta od imovine domaćinstva.

Ako imate veću kuću, druga opcija je smanjenje broja prodavanjem vašeg doma. Ako pravilno strukturirate prodaju, možda ćete moći odmah kupiti manji dom s profitom od prodaje, ostavljajući vas bez hipoteke. Međutim, zamke uključuju precjenjivanje vrijednosti vašeg trenutnog doma, potcjenjivanje cijene novog doma, ignoriranje poreznih implikacija ugovora i prevideti troškove zatvaranja.

Iako otplata hipoteke i posjedovanje kuće prije odlaska u penziju mogu pružiti mir, to nije najbolji izbor za sve. Ako ste penzioner i do penzije vam dijeli nekoliko godina, najbolje je konsultovati finansijskog savjetnika i zamoliti ga da pažljivo ispita vaše okolnosti kako bi vam pomogao da napravite pravi izbor.