Kupovina kuće je važna finansijska prekretnica. Zapravo, to je najvjerovatnije jedna od najvećih kupovina koje ćete obaviti u životu. Možda ćete biti u iskušenju da povučete 401(k) za kupovinu kuće, posebno ako trebate uplatiti predujam. Hajde da razjasnimo da li biste trebali napraviti 401(k) povlačenje da biste kupili dom i druge alternative. A finansijskog savjetnika može vam pomoći da napravite finansijski plan za vaše potrebe i ciljeve kupovine kuće.
Možete li povući 401(k) da biste kupili dom?
Da li možete povući 401(k) za kupovinu kuće zavisi od vaših godina i plana. Ako ste mlađi od 59.5 godina, ovo povlačenje je rano povlačenje. Pravila oko ranog povlačenja biće navedena u vašem planu 401(k). Na primjer, vaš poslodavac može zahtijevati dodatnu dokumentaciju da biste podnijeli slučaj za povlačenje.
Možda ste također čuli da možete napraviti a 401(k) povlačenje iz teškoća da kupim kucu. Ovo nije istina. Prednost teškog povlačenja je u tome što se odriče naknade za rano povlačenje. Iako je ovo opcija ako postanete invalid ili imate medicinske troškove, izričito kaže poreska uprava nije opcija za kupovinu kuće.
Šta treba uzeti u obzir prije povlačenja po 401(k).
U većini slučajeva, sa ranim povlačenjem, suočit ćete se s provizijom od 10% na svaki iznos koji podignete. Na primjer, ako podignete 10,000 dolara, platit ćete naknadu od 1,000 dolara. Uz naknadu, morat ćete platiti porez na dohodak na sve što želite povući se iz svog 401(k). Dakle, ako se suočite sa porezom na dohodak od 20% povrh naknade za rano povlačenje, vaših 10,000 dolara za povlačenje postaje samo 7,000 dolara.
Druga stvar koju treba uzeti u obzir je oportunitetni trošak odustajanja od vašeg 401(k). Drugim riječima, koliko će vas to koštati u penziji ako sada izvučete novac da uplatite kaparu? Razradimo primjer s našim 401(k) kalkulator.
Recimo da izvučete 10,000 dolara iz svog 401(k) u dobi od 35 godina. Uz pretpostavku konzervativne godišnje stope povrata od 4%, tih 10,000 dolara će biti 33,731 dolara do vaše 66. godine. Za 31 godinu, taj novac se više nego utrostručio, zarađujući 23,731 dolara samo sedeći u svom 401(k).
Trebate li koristiti svoj 401(k) za kupovinu kuće?
Iako su svaka osoba i situacija različite, rano odustajanje od vašeg 401(k) općenito se smatra lošom idejom. Ostale ušteđevine ili sredstva treba prvo iskoristiti prije nego što se obratite svom 401(k). Postoji razlog zašto Porezna uprava postavlja ogromnu naknadu za rano povlačenje od 10% na 401(k)s: želi aktivno obeshrabriti ljude da ih koriste za bilo šta osim za penzionisanje.
Povlačenje sredstava 401(k) za kupovinu kuće trebalo bi biti posljednje sredstvo. Ako imate druge opcije, trebali biste ih prvo iscrpiti.
Alternativne opcije za 401(k) povlačenje
Bitno je znati svoje mogućnosti prije donošenja velikih financijskih odluka. Bilo da se radi o vašoj penzijskoj štednji ili finansiranju kupovine kuće, poznavanje načina na koji novac funkcionira ključno je da on funkcionira za vas. Evo pet stvari koje treba uzeti u obzir prije nego što se povučete iz vašeg 401(k):
Odložite kupovinu kuće. Ako nemate dovoljno za uplatu i zatvaranje troškova, najbolja opcija bi mogla biti da sačekate. Možete nastaviti da štedite i tražite druge prilike za povećanje prihoda. Razmislite o tome da se bavite poslom ili pretvorite hobi u posao. Fokusiraj se izgradnja vašeg kredita tako da se možete kvalificirati za hipoteku i dobiti povoljnije uslove.
Ako imate bilo kakvu imovinu, razmislite o prodaji kako biste je pretvorili u ušteđevinu za svoj novi dom. To može uključivati stvari poput rezervnog automobila, nakita ili drugih dragocjenosti.
Istražite različite opcije hipoteke. Različite hipoteke imaju različite uplate i kreditne zahtjeve. Na primjer, možete se kvalificirati za FHA hipoteku s kreditnim rezultatom od 580 i učešćem od 3.5%. Uz konvencionalne hipoteke, možete je dobiti sa samo 3% niže i kreditnom ocjenom od 620. Ipak, imajte na umu da ćete s nižim učešćem imati višu kamatu i da ćete morati platiti osiguranje hipoteke.
Ako ispunjavate uslove, VA i USDA krediti ne zahtijevaju predujam, ali imaju zahtjeve za njihovo dobijanje. Sa VA kreditima, moraćete da ispunite uslove za vojnu službu. S druge strane, USDA krediti imaju ograničenja prihoda i pravila o tome gdje možete živjeti.
Istražite pomoć za učešće. Mnoge države i lokalne samouprave nude programi pomoći za avansno plaćanje. Ovi programi često dolaze u obliku grantova ili zajmova. Oni su specifični za vašu lokaciju, tako da morate istražiti njihove zahtjeve. Općenito, morat ćete zaraditi ispod određene granice prihoda. Oni također mogu zahtijevati da prvi put kupujete kuću.
Koristite svoju IRA. Možda ćete moći iskoristiti iznimku Porezne uprave za naknadu od 10% prijevremenog povlačenja ako se povučete iz IRA-e. Evo tri opšta pravila:
Prvi put kupujete kuću ili niste posjedovali glavno prebivalište u posljednje dvije godine.
Koristi se samo za kvalifikovane troškove nabavke, kao što su troškovi zatvaranja.
Postoji doživotno ograničenje povlačenja od 10,000 dolara.
Uzmite 401(k) kredit. A Zajam 401 (k) je često mnogo bolja opcija od prijevremenog povlačenja. Ipak, to bi trebalo razmotriti nakon što druge opcije nisu uspjele. Kredit od 401(k) pozajmljujete od sebe i često ga je lakše dobiti od drugih vrsta zajmova. Nije besplatno, međutim, morat ćete platiti kamatu na kredit.
Vaš prvi korak ka uzimanju 401(k) kredita je kontaktiranje vašeg odjela za ljudske resurse. Oni će moći da vas provedu kroz to da li je kredit moguć, i ako jeste, koje uslove morate ispuniti da biste ga podigli.
Bottom Line
Isplata 401(k) za kupovinu kuće nije najbolja opcija. Ako to možete učiniti, može vas koštati mnogo u naknadama i porezima. Najbolje je istražiti druge načine prije nego što prijevremeno povučete svoj 401(k). Istražite za koje hipoteke se možete kvalificirati uz niže uplate i hoćete li se kvalificirati za pomoć pri kupovini kuće.
Savjeti za kupovinu kuće
A finansijskog savjetnika može vam pomoći da pripremite svoj novac i kredit za kupovinu kuće. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati mečeve vašeg savjetnika kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
Kada kupujete hipoteku, želite najbolju kamatnu stopu uz izbjegavanje velikih naknada. Koristite SmartAsset alat za poređenje hipoteka da uporedite hipotekarne stope vrhunskih zajmodavaca i pronađete onu koja najbolje odgovara vašim potrebama.
Fotografija: ©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/Dean Mitchell, ©iStock.com/Pekic
Post Povlačenje sredstava 401(k) za kupovinu kuće prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/withdraw-401-k-buy-home-140009878.html