Za većinu Amerikanaca, kupovina kuće je najveća kupovina koju će ikada napraviti - i to znači preuzimanje nevjerovatnog iznosa duga.
S tim dugom koji visi nad vama, možda se pitate da li biste trebali izvući novac iz svoje ušteđevine kako biste ranije izmirili taj dug.
Naravno, ima mnogo prednosti prijevremenog otplate hipoteke: moglo bi vam uštedjeti tone u smislu kamata, osloboditi gotovinu za kasnije kada vam bude zatrebalo i samo vam dati mir da nikome ne dugujete stotine hiljada dolara.
Ali, u zavisnosti od vaše ukupne finansijske situacije, možda neće imati dobrog ekonomskog smisla. U stvari, u nekim situacijama, to bi vas moglo nazadovati.
Evo pet scenarija u kojima bi prijevremeno otplata hipoteke mogla naštetiti vašem finansijskom zdravlju.
Ne propustite
1. Ispraznićete svoju ušteđevinu
Rana otplata hipoteke znači da više nećete morati da se bavite tim značajnim mesečnim uplatama, što bi vam moglo omogućiti da se nosite sa drugim troškovima.
Ali kratkoročno, to bi takođe moglo značajno da vas iscrpi hitne štednje — što znači da ako dobijete neočekivani račun, recimo za medicinsku situaciju ili popravku automobila, možda nećete imati novca da to pokrijete.
Ili biste se mogli suočiti s većom finansijskom krizom, poput gubitka posla ili smanjenja plaće.
Stručnjaci općenito preporučuju da sačuvate tri do šest mjeseci prihoda za hitne slučajeve. Pražnjenje tog računa da biste otplatili hipoteku ostavlja vas u finansijskom riziku ako nešto iskrsne prije nego što budete imali priliku dopuniti svoj fond.
2. Imat ćete manje novca za dug sa višom kamatom
Iako su hipotekarne stope u porastu, one jedva da se porede sa standardnim kamatama na druge proizvode, poput studentskih kredita i kreditnih kartica.
Prosječna stopa na kreditne kartice na kraju septembra iznosi 18.44%, prema sedmičnom istraživanju CreditCards.com.
Čitaj više: Da li spadate u američku nižu, srednju ili višu klasu? Kako se vaši prihodi slažu
Prvo razmislite da li nosite a stanje na vašoj kreditnoj kartici ili tek treba da otplatite svoj studentski kredit. Odabir da prvo otplatite hipoteku mogao bi vas koštati više u akumuliranim kamatama na ove ionako skupe dugove.
3. Možda ćete morati da platite kaznu za prevremenu otplatu hipoteke
Ranim otplatom hipoteke štedite mnogo kamata, ali imajte na umu da to znači da vaš zajmodavac gubi taj novac sa svog kraja. Za kompenzaciju, neki zajmodavci naplaćuju kaznu prijevremenog otplate ako prodate, refinansirate ili otplatite cijeli ili veliki dio svog kredita prije roka — obično u roku od tri do pet godina od trenutka zatvaranja.
Ova naknada obično počinje od oko 2% neotplaćene glavnice ako otplatite svoj kredit tokom prve godine, a zatim se smanjuje za svaku narednu godinu kredita.
Međutim, ne naplaćuju svi zajmodavci penale za prijevremenu otplatu – to bi bilo predviđeno u vrijeme zatvaranja, tako da ćete htjeti provjeriti sitni otisak na vašem kreditu da vidite da li će vam biti naplaćena kazna za prijevremenu otplatu.
4. Gubite porezni odbitak
Vlasnici kuća mogu smanjiti svoj oporezivi prihod tako što će zatražiti odbitak kamate na hipoteku — tako da kada prijevremeno otplatite hipoteku, također gubite pristup ovu poresku olakšicu.
Odbitak kamate na hipoteku omogućava samcima i poreskim obveznicima koji su u braku da podnesu zajedničku prijavu da otpišu svoju kamatu na do 750,000 dolara (ili 375,000 dolara za poreske obveznike u braku koji podnose odvojeno) svog hipotekarnog duga. Ovaj odbitak se također može potraživati na kredit za drugi dom.
5. Ostavljate ulaganje dolara na stolu
Iako bi prijevremeno otplaćivanje stambenog kredita moglo ostaviti više sredstava za kasnije ulaganje, možda ćete imati više koristi od toga počinje da investira sada.
Što ranije počnete da ulažete, vaš novac ima više vremena za rast. Na berzi biste potencijalno mogli zaraditi daleko više od onoga što biste uštedjeli na kamati otplatom hipoteke sada.
Na osnovu učinka S&P 500 u posljednjih 50 godina, generalno dugoročni investitori uživaju godišnji prinos od oko 10%.
Naravno, to ne znači da je povrat od 10% zagarantovan. Uvijek postoji određeni rizik kada ulažete, ali što prije počnete da ulažete, to će više vremena vaš novac imati priliku da raste.
Šta dalje čitati
'Jedva čekam da izađem': Skoro tri četvrtine kupaca kuća u pandemiji žale - evo šta trebate znati prije nego što počnete stavi u tu ponudu
Demokrate iz Predstavničkog doma su službeno izradile nacrt zakona kojim se političarima, sudijama, njihovim supružnicima i djeci zabranjuje trgovina dionicama - ali evo šta su još uvijek dozvoljeno posjedovati i raditi
Najveći pad u svjetskoj istoriji': Robert Kiyosaki izdaje još jedno strašno upozorenje i sada izbjegava 'sve što se može odštampati' - evo 3 čvrsta sredstva umjesto toga voli
Ovaj članak pruža samo informacije i ne treba ga tumačiti kao savjet. Daje se bez ikakvih garancija.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/pull-savings-order-pay-off-100000348.html