Da li da otplatim hipoteku ili investiram u CD-ove? Refinansirao sam svoju hipoteku po 2.375%, ali mogu dobiti CD sa 4%. Plus, želim da se penzionišem za 7 godina.

Razmišljao sam da li da otplatim hipoteku. Refinansirao sam na 2.375% i mogu dobiti potvrdu o depozitu (CD) na godinu dana po 4%. Dodavao sam na svoju hipoteku oko 1,000 dolara mjesečno da bih je otplatio za sedam godina umjesto za 14 godina. Želim da se penzionišem za sedam godina, i iako će moje socijalno osiguranje iznositi oko 3,500 dolara, a moj muž će i dalje raditi, nisam sigurna da li je to pametno.

-Jan

Da li bi trebao prevremeno otplatiti hipoteku ili investirati više zavisi od toga šta biste se nadali da ćete dobiti odabirom jednog od drugog. Moguće je da jednostavno želite da odaberete opciju koja će vam omogućiti bolji finansijski položaj. Ali možda ćete želeti da razmotrite rizike, efekat na vaš budžet, kao i čisto nefinansijske faktore.

Evo kako da razmislite o ovoj odluci. (Ovaj alat vam može pomoći u povezivanju sa potencijalnim savjetnicima dok se krećete u pravcu penzionisanja.)  

Usporedite vašu hipotekarnu stopu s povratom ulaganja

Mnogi ljudi vole da odluku o tome da li treba da otplate hipoteku predstavljaju kao kompromis 

kamatnu stopu na njihovu hipoteku i povrat koji bi mogli zaraditi da su umjesto toga uložili taj novac.

Ideja je da ako mogu zaraditi višu stopu povrata od one koju plaćaju u vidu kamata, bolje im je. Kao osnova, to je logičan pristup.

Ali još jedan element te odluke je rizik povezan sa investicijama. Na primjer, pretpostavimo da je novac umjesto toga uložen u portfelj dionica. Čak iu jednom dobro diverzifikovanom, doći će do fluktuacija u vrijednosti tog portfelja. Isti element rizika nije prisutan kada otplaćujete dug sa fiksnom kamatnom stopom. To je zato što znate iznos koji štedite – to je ta fiksna kamatna stopa. 

Dakle, pitanje se razvija. Zaista morate uporediti kamatnu stopu na vašu hipoteku sa stopom povrata koju imate može razumno očekivati da zaradite na portfelju koji vas izlaže količini rizika koji vam odgovara. Vaš vremenski horizont je veoma bitan u toj analizi i trebali biste to razmotriti. (Ovaj alat vam može pomoći u povezivanju sa potencijalnim savjetnicima dok se krećete u pravcu penzionisanja.) 

Priča se nastavlja

U svakom slučaju, 2.375% je neverovatno niska kamatna stopa. Bilo bi lako iznijeti matematički potkrijepljen argument da taj iznos ne treba platiti prije nego što morate. Ako uzmete jednogodišnji CD na 4%, to je fiksna stopa, tako da nećete imati ista razmatranja o volatilnosti kao kod dugoročnijeg ulaganja. 

Samo vodite računa o poreznim implikacijama. Ta kamata na CD je oporeziva. Možda ćete dobiti i porezni odbitak za kamatu koju plaćate na hipoteku. 

Razmotrite svoje želje u penziji

Možda ne želite da svoju odluku zasnivate isključivo na matematičkom poređenju. Uzmite u obzir svoje preferencije i emocije, posebno kada gledate na svoju potencijalnu penziju za sedam godina. 

Mnogi ljudi dobijaju značajnu količinu zadovoljstva od toga otplati svoje hipoteke. Privlačno im je saznanje da posjeduju svoj dom.

Iako ne možete odrediti tačnu vrijednost u dolarima na to zadovoljstvo, možete je približno. Kako? Jednostavno se zapitajte da li biste radije imali iznos za koji procjenjujete da ćete imati ako uštedite tu dodatnu uplatu za sedam godina ili otplaćenu kuću. 

Za neke ljude to zadovoljstvo i olakšanje koje donosi mnogo vrijede. Izabrali bi isplativu kuću umjesto uštede velike svote novca. Za druge to ne vredi mnogo. Oni mogu odlučiti da zadrže hipoteku i investiraju više, čak i ako ušteda novca rezultira samo malom dobiti u odnosu na prijevremenu otplatu. (Ovaj alat vam može pomoći u povezivanju sa potencijalnim savjetnicima dok se krećete u pravcu penzionisanja.) 

Kako ljudi odlaze u penziju i više ne primaju plaće, oni imaju tendenciju da pomjere svoje preferencije u korist plaćene kuće. To je razumljivo, a neplaćanje hipoteke u penziji svakako povećava količinu fleksibilnosti u vašem budžetu. U svom pitanju implicirate da je ovo možda važan faktor za vas, ili barem da vam je to na umu. 

Bottom Line

Počnite s matematičkim poređenjem. Odatle, razmislite koliko težine želite da date tim drugim faktorima. Konačno, donesite svoju odluku na osnovu cjelokupne situacije. 

Brandon Renfro, CFP®, je kolumnista SmartAsset finansijskog planiranja i odgovara na pitanja čitalaca o temama o ličnim finansijama i porezima. Imate pitanje na koje biste željeli odgovoriti? Email [email zaštićen] a na vaše pitanje možete odgovoriti u budućoj kolumni.

Napominjemo da Brandon nije učesnik platforme SmartAdvisor Match i da je dobio naknadu za ovaj članak.

Pronađite finansijskog savjetnika

• Ako imate pitanja specifična za vašu situaciju ulaganja i penzionisanja, a finansijski savjetnik može pomoći. Pronalaženje finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri provjerena finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.

• Planirate odlazak u penziju? Koristi SmartAssetov kalkulator socijalnog osiguranja da dobijete ideju o tome kako bi vaše beneficije mogle izgledati u penziji.

Fotografija: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Dean Mitchell

Post Pitajte savjetnika: Da li da otplatim hipoteku ili investiram u CD-ove? Refinansirao sam svoju hipoteku po 2.375%, ali mogu dobiti CD sa 4%. Plus, želim da se penzionišem za 7 godina. prvo se pojavio SmartAsset Blog.