Jedna ključna prednost 401 (k) planova je da poslodavci često pružaju a odgovarajući doprinos. Usklađenost poslodavaca predstavlja zagarantovani povrat na vaše ulaganje u penziju i gotovo uvijek ima smisla maksimizirati ih.
Ako vaš poslodavac ne nudi nijedno podudaranje, možda se pitate da li biste ipak trebali sudjelovati. Kratak odgovor u većini slučajeva je da i dalje ima smisla doprinositi 401(k) jer može ponuditi značajne porezne pogodnosti. U ovom članku ćemo pogledati zašto učešće u planu 401(k) još uvijek može imati financijskog smisla, a kada ne.
Key Takeaways
- Mnogi 401(k) planovi nude doprinose poslodavca, ali neki ne.
- Čak i bez podudaranja poslodavca, možda biste željeli sudjelovati u 401(k) zbog njegovih poreznih prednosti.
- Tradicionalni 401(k) planovi obezbjeđuju unaprijed umanjenje poreza plus odgodu poreza na zaradu vašeg računa dok ne izvadite novac.
- Roth 401(k)s ne nudi trenutni porezni odbitak, ali vaša povlačenja mogu biti oslobođena poreza ako ispunjavate uslove.
- Međutim, ako plan vašeg poslodavca 401(k) ima visoke naknade ili ograničene mogućnosti ulaganja, možda ćete htjeti uložiti svoj novac na individualni penzioni račun (IRA).
Kada su planovi bez podudaranja 401(k) vrijedni
Poslodavac odgovarajući doprinos koji je dio mnogih 401(k) planova je atraktivna prednost. U nekim slučajevima, to je jednako da vaš poslodavac garantuje 100% povrat vaše investicije. Međutim, to nije jedina prednost koju 401(k) planovi mogu ponuditi.
Sa tradicionalnim 401(k), vaši doprinosi planu se odbijaju od poreza, a zarada računa tokom godina će biti odložena za plaćanje poreza. Nećete dugovati porez na ništa od tog novca dok ga ne povučete, obično u penziji. Ako doprinesete a Roth 401 (k), nećete dobiti unaprijed porezni odbitak, ali će sva vaša isplate biti oslobođena poreza ako ispunjavate određena pravila.
Ove poreske olakšice su iste za svaki standardni 401(k) plan, bez obzira da li vaš poslodavac daje odgovarajući doprinos ili ne. Ako ćete imati niže prihode poreski uzorak u penziji nego što ste sada, kao što je često slučaj, onda bi stavljanjem vašeg novca u 401(k) moglo da vam uštedi hiljade dolara godišnje na porezima.
Naravno, osim 401(k) postoje i drugi načini štednje za penziju. Tradicionalno individualni penzijski račun (IRA) radi slično kao tradicionalni 401(k) kada je u pitanju oporezivanje, i mogao bi vam ponuditi širi raspon opcija za ulaganje vašeg novca. (Slično, a Roth I.R.A. radi slično kao Roth 401(k).)
Međutim, IRA imaju mnogo niže godišnje granice doprinosa. Razmotrite svoje mogućnosti u vezi sa sljedećim ograničenjima doprinosa:
| Zajedničke granice doprinosa za penzioni račun za 2022. i 2023. godinu | ||
|---|---|---|
| Račun za penzionisanje | Ograničenje doprinosa 2022 | Ograničenje doprinosa 2023 |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| Doprinos IRA-e | $1,000 | $1,000 |
| 401 (k) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) Doprinos za nadoknađivanje | $6,500 | $7,500 |
Čak i ako vaš poslodavac odgovara vašim 401(k) doprinosima, taj novac ne pripada vama dok ne odobreno prema pravilima vašeg plana. Većina rasporeda stjecanja prava traje nekoliko godina.
Čak i ako vaš poslodavac odgovara vašim 401(k) doprinosima, taj novac ne pripada vama dok ne odobreno prema pravilima vašeg plana. Većina rasporeda stjecanja prava traje nekoliko godina.
Kada 401(k) planovi bez podudaranja nemaju smisla
Iako generalno ima smisla uštedjeti za penziju putem vašeg 401(k) čak i ako vaš poslodavac ne želi da uplati doprinose, postoji nekoliko izuzetaka.
Prvi izuzetak je ako 401(k) koji vaša kompanija nudi nije idealan za vas. Neki 401(k) planovi dolaze sa visokim naknadama. Drugi imaju izuzetno ograničene mogućnosti ulaganja. Drugi također mogu biti nekompetentno vođeni. Čak i ovi manje idealni planovi bi mogli biti vrijedni sudjelovanja u njima ako imaju stvarno dobar odnos prema poslodavcu.
Ipak, bez podudaranja, možete razmisliti o ulaganju u IRA-u, zajednički fond ili brokerski račun. Nećete dobiti iste poreske olakšice, ali ćete imati više izbora za ulaganja s niskim naknadama. Ako cijenite fleksibilnost, niže naknade i više sredstava za izbor, 401(k) planovi možda neće imati smisla u ovoj situaciji.
Drugi izuzetak je ako ne zarađujete dovoljno prihoda. Štednja za penziju oduzima novac od izgradnje fonda za hitne slučajeve, plaćanja tekućih računa i života danas. Štednja za penziju je luksuz koji mnogi pojedinci koji tek počinju svoju karijeru jednostavno ne mogu priuštiti.
Na kraju, neki ljudi mogu odlučiti da ne doprinose 401(k) ako ne planiraju dugoročno ostati u kompaniji. U ovoj situaciji, posebno ako pojedinac ne planira doprinositi više od IRA limita, možda bi im bilo bolje da ulože penzione fondove u IRA. Dobili bi slične poreske olakšice i mogli bi izbjeći gnjavažu oko prijenosa starog 401(k) kada odu.
Šta je dobra podudarnost poslodavca?
U istraživanju Vanguarda iz 2022. godine, prosječna vrijednost doprinosa poslodavca iznosila je 4.4% plaće. Većina poslodavaca ponudila je 3% do 6%.
Može li poslodavac zaustaviti svoje 401(k) podudaranje?
Sa tradicionalnim planom 401(k) – tipom koji se obično nudi u većim kompanijama – poslodavac je slobodan da promijeni ili čak eliminiše svoj podudarnost iz godine u godinu. Kako god, SIMPLE (plan podsticanja štednje za zaposlene) 401(k) planovi i Safe harbor 401(k) planovi—koji se najčešće nalaze u malim preduzećima — moraju obezbijediti ili podudarnost poslodavca ili neizborne doprinose. Neizborni doprinosi su vrste doprinosa koje plaćaju poslodavci u ime radnika koji sami ne doprinose planu.
Kako ustupanje funkcionira u planu 401(k)?
Novac koji doprinosite planu 401(k) odmah se dodjeljuje – što znači da vam pripada od prvog dana. Međutim, u zavisnosti od uslova vašeg plana, svi doprinosi koje vaš poslodavac uplati možda neće biti uplaćeni nekoliko godina (cliff vesting) ili će vam dati djelimično pravo svake godine dok ne budete u potpunosti stečeni (diplomirano pravo).
Kada provjerite svoj 401(k) račun, vjerovatno ćete vidjeti doprinose vašeg poslodavca čak i ako niste u potpunosti stekli pravo. Ako napustite kompaniju prije isteka vašeg perioda sticanja prava, izgubit ćete cijeli ili dio utakmice.
Na primjer, kompanije s ravnomjernim 5-godišnjim rasporedom stjecanja prava će svake godine otpustiti 20% svog doprinosa zaposlenima. Ako zaposleni ode nakon tri godine, primat će samo 60% svih doprinosa poslodavca.
The Bottom Line
Mnogi planovi 401(k), ali ne svi, nude doprinose poslodavca. Čak i ako vaš poslodavac ne obezbedi podudaranje, možda ćete želeti da učestvujete u planu zbog njegovih poreskih pogodnosti. Izuzetak može biti ako vaš 401(k) plan ima neobično visoke naknade ili loš izbor ulaganja, ili ako vjerujete da se loše vodi.
Izvor: https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo