Glavna svrha a polisa životnog osiguranja je da se brinete o svojim najmilijima nakon vaše smrti. Međutim, vaše polise životnog osiguranja takođe mogu biti značajne rezerve vrednosti. Konkretno, ako ga držite većinu svog odraslog života, vaša polisa će obično stvoriti višak gotovine. Ovisno o prirodi vaše police, možda ćete moći pristupiti tom novcu kako biste dopunili svoju penziju. Evo kako to funkcionira.
Glavni dio svakog finansijskog plana je životno osiguranje. Razgovarajte sa savjetnikom o svom finansijskom planu danas.
Šta je penzioni plan životnog osiguranja?
Plan životnog osiguranja za penziju (LIRP) je a trajno životno osiguranje polisu koju prekomjerno finansirate tokom trajanja police. Ovo gradi vrijednost na onome što je poznato kao gotovinski račun plana. Ovom novcu možete pristupiti podizanjem kredita na osnovu stanja računa.
Iako u svakom trenutku možete uzeti zajmove u iznosu novčane vrijednosti vašeg plana životnog osiguranja, ovo je posebno poznato kao oblik planiranja penzionisanja. Može vam omogućiti pristup gotovini kasnije u životu, posebno ako ste dozvolili da gotovinska vrijednost police raste tokom dužeg vremenskog perioda.
LIRP nije formalni penzioni plan na način a 401 (k) ili an IRA. Umjesto toga, to je dugoročno skladište vrijednosti koje može biti korisno u penziji.
Šta je novčana vrijednost životnog osiguranja?
Uz sve planove trajnog životnog osiguranja, postoji velika šansa da ćete svakog mjeseca platiti više premija nego što je stvarno potrebno za održavanje pokrića. Kad god se to dogodi, višak se dodaje onome što je poznato kao "novčana vrijednost" politike.
Ovo je račun gotovine koji se drži na vaše ime i priložen je polisi. Raste na osnovu uslova politike, s različitim planovima koji nude različite stope povrata. Na primjer, neki mogu ponuditi fiksnu kamatnu stopu dok drugi polise osiguranja će ponuditi varijabilnu, tržišnu stopu povrata.
Osim u specifičnim, neuobičajenim okolnostima, ne možete direktno pristupiti novcu na gotovinskom računu vaše police životnog osiguranja. Svaki plan drugačije upravlja ovim računom, ali većina ga koristi kao način da ublaži premije kasnije u životu ili poveća beneficije u slučaju smrti koje vaš račun na kraju plaća.
Također možete povećati iznos na svom gotovinskom računu tako što ćete preplatiti svoju premije životnog osiguranja u bilo kom trenutku. Kada platite više od minimalnog iznosa potrebnog za održavanje pokrića vaše police životnog osiguranja, višak plaćanja ide prema novčanoj vrijednosti vaše police.
Za ljude koji svoju polisu životnog osiguranja namjeravaju koristiti kao oblik planiranja penzionisanja, ovo može biti način da dugoročno povećaju vrijednost.
Kako koristiti LIRP
Prekomjerno financirajte svoju polisu
Tokom svog radnog vijeka, vi ćete previše finansirati svoj život polisa osiguranja. Ovo će povećati glavnicu u gotovinskoj vrijednosti računa, kao i povrate na osnovu prirode vaše politike. U polisama sa dobrom stopom povrata, račun može izgraditi značajnu vrijednost tokom svog vijeka trajanja.
Uzmite kredite u penziji
Planovi trajnog životnog osiguranja omogućavaju vam da uzimate kredite uz polisu do gotovinske vrijednosti vašeg računa. U nekim slučajevima, možda imate ograničenje blizu te vrijednosti, na primjer, 80% ili 90% gotovinske vrijednosti vašeg računa. Ovaj novac možete izvaditi u bilo koje vrijeme, u bilo kojoj strukturi koju želite.
Za mnoge penzionere ovo je, dakle, način dopune odlazak u penziju. Oni mogu uzeti fiksni kredit svake godine ili svakog mjeseca, kao oblik prihoda domaćinstva.
Otplatite kredit svojom polisom
Novac koji uzmete iz penzionog plana životnog osiguranja je tehnički zajam, što znači da će uključivati kamatu. Ako ovaj kredit ne otplatite do kraja polise, vaše osiguravajuće društvo će prvo preuzeti plaćanje sa gotovinskog računa. Ako to nije dovoljno za pokrivanje salda, ostatak će odbiti od beneficija vaše police.
Ovo vam omogućava da otplatite svoj LIRP kredit, efektivno, kao oblik planiranje nekretnina. U trenutku vaše smrti, sve dok je vaš zajam plus kamata manji od novčane vrijednosti vaše polise osiguranja, vaša osiguravajuća kompanija će jednostavno prikupiti novac iz vaše police, a zatim isplatiti naknade za smrt iz police vašim korisnicima.
Ograničenja i prednosti LIRP-a
Glavna prednost LIRP-a je da novac dobijate bez poreza. Kada uzmete novac iz penzionog plana životnog osiguranja, to je zajam, a ne povlačenje. To znači da je Internal Revenue Service (IRS) to ne smatra oporezivim prihodom.
Rezultat je da ne samo da možete pristupiti ovom novcu bez poreza, već ga možete koristiti za upravljanje vašim ukupnim poreznim planiranjem. Na primjer, u bilo kojoj godini možete smanjiti svoja povlačenja s drugih računa i povećati prihod od LIRP-a kako biste promijenili svoj ukupan porezni status.
Drugim riječima, ako izvadite 10,000 dolara, dobit ćete 10,000 dolara. Ovo omogućava LIRP-u da funkcionira kao oblik Rotha odlazak u penziju računa na neki način jer ćete dobiti i dobit zasnovanu na investicijama i povrat bez poreza.
Međutim, ovaj sistem ima neke nedostatke. Konkretno, da se radi o kreditu. Beneficija LIRP-a bez poreza donekle je smanjena činjenicom da će vam vaša osiguravajuća kompanija naplatiti kamatu. To znači da je ukupna vrijednost vašeg računa funkcionalno smanjena za sve otplate kamata koje trebate izvršiti. Drugim riječima, ako imate 100,000 USD na svom računu, možete imati samo 90,000 USD koje možete koristiti.
Međutim, to nije uvijek slučaj. Neki osiguravajuća društva ponudite ono što se zove zajam bez troškova, u kom slučaju zapravo nećete morati da plaćate kamatu na zajam koji uzimate od svog LIRP-a. Međutim, važno je to provjeriti prije postavljanja računa.
Bottom Line
LIRP može biti vrlo koristan alat za investitore koji žele sigurno mjesto za pohranu novca, ali dolazi sa nekim prilično skupim nedostacima. Općenito, najbolje je prvo maksimizirati svoje štedne račune s povoljnijim porezima. Zatim, ako želite a polisa trajnog životnog osiguranja u svakom slučaju, dodajte nešto dodatnog novca na svoje postojeće premije. Ovo može biti dobar dodatak vašem planiranju penzionisanja, ali ne bi trebalo da vam bude prva linija odbrane.
Savjeti za planiranje osiguranja
Vaš odabir polise osiguranja može imati trajne efekte na vaše ukupne finansije, posebno kada odete u penziju. Ako niste sigurni koju politiku da se pridržavate, a finansijskog savjetnika možda mogu pomoći. Pronalaženje kvalifikovanog finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri provjerena finansijska savjetnika u vašem području, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
Finansijsko planiranje je od vitalnog značaja za postizanje vaših ciljeva za budućnost. Životno osiguranje može biti glavni dio ovih planova, pored ulaganja i drugih finansijskih strategija. Koristite SmartAsset vodič za izradu finansijskog plana da biste saznali više.
Fotografija: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
Post Šta je penzioni plan životnog osiguranja (LIRP)? prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html