Odgađanje odlaska u penziju jedan je učinkovit način da produžite životnu dob vaše penzione štednje. Čekanje nekoliko godina – ili decenija – da napustite radnu snagu može povećati vaše investicione račune, povećati beneficije socijalnog osiguranja i smanjite broj godina potrebnih vašem novcu da izdržite u penziji.
Ali koliko je odgađanje odlaska u penziju važno za vaše finansijsko zdravlje i dugovječnost? I da li je rano penzionisanje previše rizično za većinu štediša?
Kako bi saznao, SmartAsset je izračunao kako odlaganje penzionisanja može pomoći da povećate svoju štednju.
Ako vam je potrebna pomoć u štednji za penziju, razgovarajte sa finansijskim savjetnikom.
Naša analiza
SmartAsset je analizirao tri scenarija penzionisanja. Ova tri perspektivna penzionera imaju isti iznos štedne račune na dan odlaska u penziju. Oni također doživljavaju iste povrate na svoja ulaganja i istu stopu inflacije.
Razlikuju se po godinama u kojima odlaze u penziju.
Penzioner A napušta radnu snagu sa 55 godina.
Penzioner B prestaje da radi sa 65 godina.
Penzioner C dobija svoj zlatni sat sa 70 godina.
Obrasci štednje i ulaganja
Da bismo ilustrirali ponašanje ovih penzionera u pogledu štednje, potrošnje i ulaganja, koristili smo podatke da bismo kreirali prosječan profil na osnovu kojeg smo mogli izračunati brojke.
Čuvanje: Svaki penzioner ima 500,000 dolara ušteđevine za odlazak u penziju. Ovo je iznos koji imaju na dan odlaska u penziju, bilo da rade do 55. ili 70. godine.
Iako smo ovo odabrali u ilustrativne svrhe, važno je napomenuti da rad dodatnih pet, 10 ili 15 godina može drastično povećati iznos na vašem investicionom računu. Dobit ćete na vremenu da date dodatne doprinose (i nadoknađujete doprinose ako ispunjavate uslove) i omogućite povrat ulaganja da poveća vaš račun.
Investicije: Za pokretanje ovih brojeva, SmartAsset je pretpostavio da vlasnik računa ne treba da uzima potrebne minimalne distribucije (RMD) i povlači samo ono što mu je potrebno za život u penziji. Također pretpostavljamo da je ovaj račun nešto poput Roth IRA ili Roth 401(k) u kojem se ne plaćaju porezi nakon povlačenja. Za 55-godišnjaka smo pretpostavili da su sredstva dostupna, na primjer, putem pravilo 55.
Razmatrali smo i penzionera koji je uložen u diversifikovani fond sa povratom od 5% godišnje.
Potrošnja i socijalno osiguranje
Ovo je izračun koji čini ili prekida dugovječnost štednog računa svakog penzionera. To je uglavnom zbog uticaja socijalnog osiguranja na potrošnju.
Potrošnja: Pretpostavljamo da penzioner troši 50,595 dolara godišnje, što znači da osoba počinje u penziju i treba mu 4,216 dolara mjesečno. Ta cifra se zasniva na prosječnom iznosu koji neko u dobi između 65 i 74 godine potroši u penziji, prema Fidelity analizi podataka Zavoda za statistiku rada.
Socijalna sigurnost: Koristili smo kalkulator socijalnog osiguranja na SSA.gov da bismo procijenili koliko bi beneficija svaki penzioner dobio. To se zasniva na plati od 100,000 dolara u dobi za odlazak u penziju. Neko ko ode u penziju sa 55 godina neće imati pravo na socijalno osiguranje do 62 godine, tako da je to kašnjenje uzeto u obzir. Osim toga, ljudi koji rade duže mogu povećati isplate socijalnog osiguranja iz dva razloga:
Penzioneri mogu povećati svoju mjesečnu uplatu za svaki mjesec u kojem odgađaju primanje socijalnog osiguranja puna starosna granica za odlazak u penziju (FRA) i 70.
Naknade socijalnog osiguranja izračunavaju se na osnovu 35 godina sa najvišim zaradama u karijeri radnika, prilagođenih inflaciji. Radnici koji mogu da povećaju broj godina sa visokim zaradama i kasnih godina karijere mogu takođe dobiti veću isplatu.
Pretpostavljamo da će stopa inflacije od 2.2% vremenom povećati troškove života.
Running the Numbers
penzioner A: Ovaj rani penzioner napušta radnu snagu sa 500,000 dolara na svom penzionom računu. Budući da nema pravo na socijalno osiguranje do 62. godine, on podiže 4,216 dolara u cijelosti tokom svog prvog mjeseca penzionisanja (i cifru prilagođenu inflaciji svakog mjeseca nakon toga). Kada konačno bude kvalifikovan sa 62 godine, koristi socijalno osiguranje, što smanjuje njegovu prvu uplatu na 2,803 dolara.
Njegova ušteđevina traje 183 mjeseca, a on je bez sredstava do 70. 1/4.
penzioner B: Penzioner B napušta radnu snagu u klasičnoj dobi za odlazak u penziju od 65 godina. On trenutno koristi socijalno osiguranje, koje se zasniva na konačnoj godišnjoj plati od 100,000 dolara, a njegova povlačenja počinju od samo 1,709 dolara.
Njegova štednja traje 401 mjesec, a on je skoro 88 1/2 prije nego što se račun isprazni.
penzioner C: Ovaj radnik odgađa penzionisanje do 70. godine kada ulazi u svoje zlatne godine sa 500,000 dolara na penzionom računu. Njegovo prvo povlačenje, uzimajući u obzir njegovu veću isplatu iz socijalnog osiguranja, iznosi 1,205 dolara.
Povraćaj od 5% na njegov račun čini da raste brže od njegovih isplata. Ne ponestaje mu ušteđevine, a zapravo ima i nešto novca za svoje nasljednike.
Trebate li prijevremeno otići u penziju?
Matematika pokazuje da čekanje na penziju može povećati vaše beneficije iz socijalnog osiguranja, sniziti troškove i omogućiti vam da manje godina financirate s fiksnim prihodom.
Ali na kraju, odluka o prijevremenom penzionisanju – ili nastavite raditi u svojim 70-ima – je lično.
Neki ljudi mogu nevoljno otići u prijevremenu penziju zbog zdravstvenih problema ili gubitka posla. Drugi možda žele da napuste radnu snagu ranije, obavezujući se da će menjati stil života sa nižim troškovima za veći broj srećnih godina nakon posla.
Ako tražite prijevremeno penzionisanje, odvojite vrijeme da pripremite svoje troškove – otplatite dugove, osigurate osiguranje i smanjite nepotrebne troškove. Uzmite u obzir robusnost vaših štednih računa i uticaj koji će prijevremeno penzionisanje imati na socijalno osiguranje. Razgovarajte o mogućnosti rada sa skraćenim radnim vremenom ili konsultantskim radom kao načinom za smanjenje zaposlenosti bez potpunog napuštanja radne snage.
Na kraju, rad sa finansijskim savetnikom da odredite šta možete priuštiti i napraviti plan za budućnost. Godine koje su neposredno prethodile odlasku u penziju su ključno vrijeme za rad sa finansijskim savjetnikom, razmatranje vaših ulaganja i vremenski horizont, razgovor o troškovima i utvrđivanje da li je penzija dostupna.
Bottom Line
Prijevremeni odlazak u penziju, posebno prije nego što steknete pravo na beneficije socijalnog osiguranja, uništit će vašu ušteđevinu mnogo brže od čekanja do 65. godine ili kasnije. Ali odluka o tome kada ćete se penzionisati je lična, pa se konsultujte sa a finansijskog savjetnika pre.
Savjeti za planiranje penzionisanja
Planiranje odlaska u penziju može izgledati kao rješavanje komplikovane zagonetke, ali ne morate sami. A finansijskog savjetnika može vam pomoći da sastavite prave dijelove procjenjujući vaše potrebe i povezujući vas sa uslugama koje su vam prave. Pronalaženje kvalifikovanog finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati mečeve vašeg savjetnika kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, počnite sada.
Socijalno osiguranje igra ključnu ulogu u penzionim planovima mnogih. Odgađanjem socijalnog osiguranja izvan vašeg puna starosna granica za odlazak u penziju, možete povećati svoju beneficiju do 8% godišnje do 70. godine života. SmartAsset's Kalkulator socijalnog osiguranja može vam pomoći da odredite najbolje vrijeme za traženje beneficija.
Pitanja o našoj studiji? Kontakt [email zaštićen].
Fotografija: ©iStock.com/RyanJLane
Post Da li treba da odložim odlazak u penziju? Šta govore brojke – studija 2022 prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/delay-retirement-numbers-2022-study-110040822.html