Da li da zatražim socijalno osiguranje sa 70 godina ili da ga uzmem ranije i uložim novac?

Da li je bolje sačekati 70 godina ili potražiti nešto ranije i uložiti novac?

Planiranje je najsigurniji način da donesete pravu odluku za vas. Ipak, mnogi se odriču mapiranja strategije koja može napraviti razliku između nekog zagarantovanog prihoda i hirova tržišta dionica.

Pročitajte: Kako vaš 401(k) može djelovati kao 'most' dok ne zatražite socijalno osiguranje

Najranije možete zatražiti socijalno osiguranje sa 62 godine. Možete zatražiti čak 30% više ako sačekate punu starosnu dob za penzionisanje. Za one rođene između 1943. i 1954. godine, puna starosna granica za odlazak u penziju je 66 godina. Za one rođene nakon 1954. godine, puna starosna granica za odlazak u penziju se postepeno povećava za dva mjeseca dok ne dostigne 67 godina za one rođene 1960. godine ili kasnije.

Oni koji čekaju do 70 godina da zatraže, dobijaju takozvane kredite za odloženo penzionisanje za svaki mjesec koji čekaju nakon pune starosne granice za penzionisanje.

“Kada čekate godinu dana, vaša mjesečna uplata se povećava za 8%,” kaže Roger Young, viši menadžer za uvid u penziju. Međutim, “to ne znači da dobijate 8% povrata na svoj novac.”

Čekanje zahtjeva nije za svakoga. Oni kojima je novac potreban da pokriju svoje mjesečne troškove su u drugom položaju. “Prva stvar (koja treba uzeti u obzir) je: Da li imate gotovinu koja vam je potrebna danas? To je zaista ono što dominira vašom odlukom o tome kada ćete podnijeti zahtjev,” kaže Daniel Lee, direktor finansijskog planiranja i savjeta u BrightPlan-u, pružaocu financijskih wellness beneficija sa sjedištem u San Joseu, Kalifornija.

Drugi koji imaju bolest ili stanje koje im može skratiti životni vijek možda žele zatražiti zahtjev ranije ili već u 62. Ipak, drugi mogu planirati unaprijed kako bi imali barem adekvatan novčani tok koji im omogućava da odgode traženje do 70. godine.

Šta je sa onima koji žele ranije zatražiti penziju iz socijalnog osiguranja kako bi mogli uložiti novac? Stručnjaci upozoravaju na ovu strategiju.

„Zamislite socijalno osiguranje kao osiguranje, a ne kao investiciju“, kaže Young T. Rowe Pricea. “Novac koji će vam pomoći da se pobrinete da vam ne ponestane. Razmislite o svom očekivanom životnom vijeku.”

Ako tvrdite ranije, „trgujete garancijama — zagarantovanim doživotnim isplatama sa COLA-ima (prilagođavanja troškova života), vladinim programom, za volatilnost potencijalnog profita“, kaže sertifikovani finansijski planer Brent Neiser, izvršni direktor i domaćin Šta je sljedeće s novcem, te bivši predsjednik Savjetodavnog odbora potrošača u Birou za finansijsku zaštitu potrošača.

Tvrdnja za rano ulaganje novca je "rizična strategija", kaže Lee. Samo zato što su tržišta dionica dobro poslovala u proteklih nekoliko godina, osim naglog pada u martu 2020. tokom ranih dana pandemije, ne znači da će se taj trend nastaviti.

„Tržišta kapitala izgledaju spremna da uđu u novu eru nižih očekivanih prinosa“, navodi T. Rowe Price Izgledi tržišta mirovina u SAD-u za 2022 izvještaj. “Penzione štediše i penzioneri će morati planirati i prilagoditi se u skladu s tim.”

Nasuprot tome, penzije za socijalno osiguranje, posebno za one koji su blizu penzije, vjerovatno će postojati, čak i ako Kongres još nije usvojio zakon kojim bi se ojačali dugoročni izvori finansiranja Uprave za socijalno osiguranje, kažu stručnjaci.

„To je zagarantovan tok prihoda“, kaže Lee. “To je dobar način da diversifikujete svoj portfelj.” Ako trajno smanjite iznos mjesečnog prihoda koji ćete dobiti od penzijskih beneficija socijalnog osiguranja, „koncentrišete svoje napore na berzu“, kaže Lee. “Socijalno osiguranje je dobar diverzifikator i izvor prihoda.”

Neki vjeruju da mogu zaraditi veće prinose ulaganjem novca koji traže prije 70. godine. “Iako bi portfelji mogli proizvesti veće prinose, nije mudro računati na to, posebno ovako blizu penzije,” piše ekonomista Wade Pfau, autor knjige Vodič za planiranje penzionisanja, kretanje kroz važne odluke za uspjeh u penziji.

Svakako, oni koji imaju značajne ušteđevine, ako smatraju da neće ovisiti o naknadama socijalnog osiguranja u godinama koje dolaze, mogu biti skloni da preuzmu veći rizik na tržištu kapitala. Oni mogu odlučiti da traže ranije i investiraju sredstva uz više nego umjeren rizik.

Još jedan razlog zašto će se neki odlučiti za tvrdnju ranije od 70, kaže Lee, je “ako to može dodati dobro iskustvo vašem životu” u kojem inače ne biste mogli uživati.

Evo nekoliko načina za kreiranje mosta koji vam omogućava da čekate duže na zahtjev:

Razmislite o strategiji polaganja prava za parove. Ako ste u bračnom paru, prvo traži onaj koji ima niži prihod — barem čekajući punu starosnu granicu za penzionisanje. „To je most“, kaže Neiser. Osoba koja ostvaruje veći prihod čeka do 70. Kada bilo koji od supružnika umre, preživjeli supružnik će dobiti veći iznos socijalnog osiguranja.

Povucite sredstva sa svog 401(k). Neće se svi osjećati ugodno povlačeći sredstva nakon dugih godina štednje. Ipak, to može biti most ka kasnijem socijalnom osiguranju tvrdeći:

Bilo bi „neophodno povući više dok ne počne socijalno osiguranje“, piše Pfau, „ali penzioneri se onda mogu povući manje nakon pokretanja socijalnog osiguranja“. Ova strategija nije „dokaz za gluposti“, napominje on, jer ako portfolio opadne na vrijednosti prije odlaska u penziju, može doći do gubitaka.

Koristite sredstva iz gotovinske alokacije. „Ako imate gotovinu sakrivenu u planu 401(k), možete koristiti taj novac tako da ne morate prodavati dionice koje mogu biti na niskom nivou“, kaže Neiser. Nećete morati da "brinete o padu na tržištu". Alternativno, ako imate velika sredstva za kišne dane/hitne slučajeve od dvije godine životnih troškova, na primjer, razmislite o potrošnji od tamo. „Prodali bismo iz dionica ili obveznica i nadopunili njihov fond za hitne slučajeve ako iskoriste taj novac“ dok oni odgađaju traženje socijalnog osiguranja, kaže Lee.

Pošaljite dividende na vaš tekući račun. Umjesto da se sve dividende reinvestiraju, razmislite o tome da neke dividende budu direktno povezane s vašim tekućim računom. „Dividende su od velike pomoći“, kaže Neiser. “U oporezivim računima možete odabrati da ne uložite dividende.” Na primjer, ako su vam potrebna sredstva za plaćanje tromjesečnih procijenjenih poreza, izvori mogu biti dividende kao i kapitalni dobici. Međutim, neke kompanije su suspendovale ili smanjile dividende tokom pandemije.

Zatražite penziju sa prethodnog kratkotrajnog posla. Ako ste radili za više poslodavaca tokom svoje karijere, neki su možda ponudili „mikro penziju“ na osnovu kraćeg rada, kaže Neiser. Ovo se može koristiti u kombinaciji s drugim pristupima o kojima se raspravlja.

Nađite posao sa skraćenim radnim vremenom. „Uključite se u neku vrstu rada sa skraćenim radnim vremenom“, kaže Neiser, kao i koristeći kombinaciju drugih gore opisanih strategija.

Harriet Edleson je autor knjige 12 načina da se penzionišete na manje: planiranje pristupačne budućnosti (Rowman & Littlefield, 2021.) i piše za The Washington Post Real Estate Section.